中国银行业协会和普华永道昨日联合发布《中国银行家调查报告2013》，尽管今年实行了严厉的楼市调控措施，仍有三分之二的受访者认为未来一年一线城市房价将继续上涨，还有超四成银行家认为二三线城市房价未来一年内也会继续上升。据悉，报告受访者为全国76家银行的1604位银行高管。

　　房地产贷款仍被银行重点限制

　　报告显示，大部分银行高管认为房地产市场风险正在下降。

　　在对未来一年房地产市场走势的调查中，有66.3%的银行家看涨一线城市房价，仅有6.1%看跌;87.3%的银行家看好一线城市的房地产销量，43%认为二三线城市房地产销量也将上升。

　　今年2月，房地产市场调控“新国五条”出台，要求坚决抑制投机投资性购房，严格执行商品住房限购措施等，拉开了新一轮调控序幕。但严厉的调控手段并没有带来房价相应地下跌，进入下半年后一线城市房价涨幅还有扩大趋势。

　　国土资源部今年7月发布的报告称，“新国五条”对市场的抑制性影响有限;住宅需求居高不下，房企拿地积极，拉动住宅地价明显上涨。

　　不过虽然银行看好房地产市场的发展，但在银行重点限制的行业中，房地产以高达66.6%的占比居首位。这意味着66.6%的受访银行将房地产列为贷款重点限制的行业。目前银行对房地产商授信仍采取“名单制”管理，提高银行合作开发商的准入门槛。

　　淘汰落后产能成银行首要风险

　　虽然房地产市场风险已经得到一定释放，但其他风险仍让银行家们不敢松懈。在对银行业当前关注的风险调查中，有超过五成的受访者将“淘汰落后产能造成的信贷风险”排在首位，与此相关的行业贷款也受到相关限制。比如，银行对冶金业的贷款限制由上年的23.6%跃升至60%;造纸业、纺织业等落后产能集中的行业贷款受限制程度也较上年有所上升。

　　从总体不良率预期来看，40.1%的受访者认为今年银行不良率在3%-5%之间，这一预期显著高于截至今年三季度商业银行整体不良率0.97%的水平。而对各行业不良率上升的预期则显示，冶金业以38.3%的比例居首位;由于去年以来航运市场低迷，船舶行业预期不良率排名第二，房地产业居第三位。

　　随着利率市场化的推进，银行家对未来利润增速的期许也有所下降。超过7成受访者表示，未来三年银行收入及利润增速将在20%以下。从今年前三季度上市银行财报来看，16家上市银行净利润同比仅增长13%，这也符合了“银行利润增速放缓将成为常态”的市场预期。

　　话题1 互联网金融

　　近八成银行家愿与电商“联姻”

　　今年大热的互联网金融给传统银行带来了不小的挑战。有超过四成的银行家称，电商企业融资服务(如阿里小贷)对银行业务影响最大，将给整个银行业带来巨大挑战。对于银行未来该如何参与到这一“盛宴”中，有77.9%的受访银行高管表示，愿意和电商等非金融机构合作，实现优势互补;而也有超过五成的银行家认为应守住银行优势，和其他机构开展竞争。

　　不过，银行在开展互联网金融时也有互联网公司不能比拟的优势，近八成受访者认为，银行最大的优势在于风险管控。

　　对于互联网金融风险，原国务院发展研究中心副主任卢中原上周五在腾讯互联网金融盛典上也曾表示，不论是金融互联网化还是互联网金融化，归根结底要记住“你玩的是金融，不是互联网”，金融是存在系统性风险的。“玩金融一定要懂得金融的规律、底线和常识性的东西，否则的话就被金融给惩罚了。”他说。

　　话题2 银行理财

　　最近一年银行理财产品未现违约

　　银监会创新部主任王岩岫昨日在《中国银行家调查报告2013》发布会上表示，目前我国银行理财产品余额已经突破10万亿元，自2005年开始发行以来每年都能达到正收益，是非常难得的。报告也显示，九成银行家认为应该继续扩大理财产品规模，理财资金投向上，债券、票据、货币市场工具等高流动性固定收益类资产最受青睐。

　　不过在理财产品爆发式增长的同时，背后的风险也随之显现。去年年底以来，多家银行发行的理财产品出现兑付危机。对此，银监会今年7月已启动理财信息登记系统，所有理财产品只有在该系统登记后才可以发售。王岩岫表示，最近一年4万多个银行理财产品都是到期兑付，没有出现违约。

　　话题3 “钱荒”

　　资产负债期限错配导致“钱荒”

　　今年6月发生的货币市场资金面趋紧、利率大幅上升成为今年银行业标志性事件。上周，这一状况再次上演。报告称，6月“钱荒”事件严重打击了银行家对流动性风险管理水平的信心。

　　调查显示，55.5%的银行家认为造成本次货币市场风波的“罪魁祸首”是银行资产负债期限结构错配严重，此外，信贷增长过快和理财等表外产品的集中到期、银行自身流动性风险管理能力不足、市场信息不对称引发的恐慌情绪等也是6月份货币市场风波的影响因素。

　　报告认为，多种因素叠加、综合作用下商业银行流动性风险管理难度日趋加大，特别是利率波动幅度的扩大将增加资产负债的期限错配风险和基差风险。这表明利率市场化环境中，风险因素的市场传导速度将明显加快，资金流动也将愈加频繁。

　　话题4 地方债

　　地方债风险主要源于信息不对称

　　对于外界普遍关注的地方债务问题，超过六成的银行家称，信息不对称是清理规范地方政府债务的最大难点，如“无法掌握全口径地方政府性债务信息，导致风险难以准确估算”、“地方政府融资渠道日益多元化，风险监控难度日益加大”以及“资金使用不规范，难以监测平台贷款资金流向”等。

　　同时，随着地方政府性债务陆续到期，64.3%的银行家认为需要增强对债权人权益的保护;52.9%的银行家认为需要减少政府对金融机构的行政干预。

　　据悉，在传统以贷款为主的融资渠道受到严格监管的情况下，一些地方政府通过信托、理财产品等不透明的渠道继续融资，加大了监管难度。