网上理财掀热潮 小伙伴们来尝鲜

　　无论金融行业还是互联网行业，2013年都将是值得纪念的一年。互联网巨头踏入金融领域，其展现的战斗力惊呆了线上线下的小伙伴。从6月份至今，余额宝开户用户超过1600万户，货币基金累计申购超过1300亿元，仅用4个月就占领了货币基金超过10%的份额。10月份，百度金融首款理财产品“百发”上线，在4个多小时内，销售已超过10亿元，参与购买的用户超过12万户，并已停止认购。看到阿里和百度初次跨界金融就取得如此成就，更多的互联网企业坐不住了，各种互联网金融产品即将推出的传闻满天飞。

　　相比于银行储蓄，互联网理财产品的高收益显然是其热卖的重要因素。据记者了解，很多认购余额宝的用户了解到有这样一种“可以赚钱”的产品，认准了其背后的巨头背景，才进行认购。在确定了收益真的高于银行储蓄之后，开始口碑相传，余额宝的规模才呈现出爆炸式增长。而在余额宝之后推出的百发则是顺势而进，一天卖断。面对如此火热的理财产品，一众看官该怎么购买？

　　账户绑卡是关键

　　所谓网上理财，当然不是在网站上随便点几下鼠标就能够完成的。网上理财只是一个宽泛的概念，具体到某一款理财产品的操作则是各有不同。记者采访到了从9月份就购买了余额宝产品的小周。小周表示在大学期间主修的专业是电子商务，但是和互联网理财产品也是初次见面。为了避免造成损失，小周特地在工商银行开了一张新的储蓄卡，并存入一定量的现金。由于互联网理财产品需要绑定银行卡，小周同时也开通了网上银行业务。扣除手续费之后，这张新卡内的余额是3000元。经过慎重考虑，小周决定将卡里的钱全部用来购买余额宝产品。

　　余额宝是由阿里推出的金融产品，所以尽管银行卡在手，还需要有支付宝账户。小周平时也有网购的习惯，已经开通过支付宝账户，所以只需要将新开的银行卡与支付宝账户进行绑定即可购买余额宝产品。在支付宝的页面中点击“管理银行卡”，然后点击“添加银行卡”，已经经过身份验证的用户只要输入身份证号和银行卡号就可以完成绑定。为了加强安全性，支付宝会在操作期间发送短信验证码到注册的手机号码上，填在页面上的相应位置就可以通过验证。这样，小周很快就将新的银行卡成功添加到支付宝账户下，并将银行卡内的3000元全部转入了支付宝账户。

　　而在购买百度的百赚时，则首先需要具有百度账号，然后提交真实姓名和身份证等信息。余额宝的操作其实也包含了这一步，不过因为大多数想要购买余额宝的用户都已经是支付宝的用户，所以身份验证不需要重复操作。身份信息填写正确后，用户会收到百度发出的确认邮件，邮件会显示用户实际上已经注册了一个百度钱包的账号。百度的百赚也需要绑定一张开通了网上银行功能的银行卡。但是相比起阿里的支付宝平台，百度显然还缺乏底蕴，支持绑定的银行并不多，甚至四大行中只支持农行和建行。

　　购买快捷方便

　　“我当时还以为会很麻烦，原来入口就在账户信息下面。”当小周想继续购买余额宝时，发现余额宝的购买入口就在支付宝账户信息框正下方，就像是支付宝的一个子项功能。从位置上来看，余额宝成功夺人眼球，用户在管理支付宝资产的时候，首先会看到自己的账户余额，然后马上会注意到下方的“余额宝”字样。在界面显示上，余额宝的操作区域上显示的是“转入”，并在末尾显示历史收益，但实际上用户是在购买一种理财产品。“看起来就不觉得像是在买产品，感觉像是换个地方存钱”，小周这样说到。据了解，支付宝网站最近进行了大幅度的改版，但账户余额和余额宝购买入口始终是粘在一起的。而百度的百赚操作界面和余额宝存在的形式类似，也被放在了百度钱包的账户管理下方。

　　资金进出自如

　　余额宝可以转入、转出和管理资金。在转入时，可以通过支付宝账户或者绑定了银行卡的支付宝卡通快捷支付，而转出时，可以选择转到银行卡或者支付宝账户。转入的选项中还有“自动转入”的选项。用户可以设定支付宝余额保证在一定数额，超出的部分都自动转入余额宝，以提高管理效率。

　　小周从支付宝账户中转了3000元到余额宝。页面信息提示：“您转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。注：15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。”这段话是什么意思呢？举例来说，周一15：00前转入余额宝的资金，基金公司会在周二确认份额，周三中午12：00前将周二的收益发放到余额宝内。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。百度的百赚也适用于这条规则，不过由于华夏基金公司并不归于百度旗下，周五的结算数据要到周一才能返回到百度，而余额宝所属基金公司已经被阿里收归账下，信息反馈更加及时，都是次日更新收益。

　　购买结束之后，用户就可以通过理财产品的的“管理”选项清晰地查看每天的收益情况。小周是在9月6日购买的余额宝产品，最多的一天收入了0.45元，最少的一天收入了0.33元。波动幅度很小。小周认为，“每天我都会去看看赚了多少钱。虽然很少，但比放在银行的存在感要强那么一点点”。这可能也是互联网理财产品用户中小额购买者的心声。

　　理财产品选择多

　　在网上搜索关键词“余额宝”，排在搜索结果前列的是一连串的“求问”帖。“余额宝有风险吗？会亏吗？余额宝到底怎么样？”这些疑问，在百发身上也一样存在，可以说是小额购买者主要的疑虑。有网友说“这些产品（余额宝和百发），目前给我的感觉是不如定存。要说买基金，我可以网银自己操作，钱丢在银行卡里面也比较放心吧。而且要说赎回，也是一样方便。基本不会有特别急着赎回的时候吧，谁丢基金的钱不是闲钱？如果小额，感觉存着一天几分几毛也没意思，如果大额不如丢定存省心省力省时，还有，虽然货币型基金怎么怎么有保障，但是只要是投资理财，都是有风险滴”。

　　从目前的情况来看，余额宝和百度的百赚的用户都还没有出现亏损的情况。在风险差异不大的情况下，除了余额宝和百发，用户还有其它选择。新浪发布了“微银行”，可办理开销户、资金转账汇款、信用卡还款等业务；中国银联旗下的银联商务联合光大保德信基金，推出类似余额宝的现金理财产品天天富；东方财富网旗下的活期宝号称“通过活期宝购买的货币基金，收益不仅能超过一年定存，更超活期存款11-19倍”。而新版微信搭载了支付功能，腾讯与浦发银行也正式签署了《战略合作协议》，业界普遍认为用户数超过6亿的微信也将给金融市场带来冲击。这些产品对于小额储户来说，未尝不是一个便捷、安全的投资选择。不过最后也要提醒各位网友，投资有风险，入市需谨慎！

　　理财小白

　　玩转余额宝

　　■使用体验

　　余额宝今年6月正式上线后不久，记者便在好奇心驱使下试用了这款产品。几个月下来，发现还是比较适合“理财小白”用来管理闲置资金，操作简单，一目了然，而且相比较银行的短期理财产品，收益率更有优势，于是记者的余额宝账户就从最初的几百元，几千元，到现在的几万元，未来或许还会将更多的闲置资金放进去。

　　随便一本理财指南都会告诉我们，财是要理的，而且要多管齐下，不要把鸡蛋放在一个篮子里，尽管手头钱不是很多，但还是想理一理的。除了定存等较长时间的理财产品外，对于手头一些“未来可能会用到”的闲钱，就这样放在账户里活期的利息少得可怜，银行的工作人员于是建议记者买短期理财产品，但短期理财产品的收益不算高，一段时间内这笔钱就是动不了的，关键是记者常“帮衬”的这家银行短期理财产品越来越难买了，一些收益相对好一些的理财产品有各种门槛限制，或要求一次过买10万，或要求到银行理财专柜预约，而且多有时间限制，就是这样还相当抢手，常常等我去买时系统显示“已售完”。

　　余额宝的使用就相对简单一些，适合不想动脑筋的“理财小白”+“宅一族”，随时随地，在网页或者客户端，进入支付宝页面，就可以进行，操作标签也很少，就一个“转入”、“转出”和“管理”。资金申购很简单，对于记者这样完成了支付宝认证并绑定过相应银行卡的用户，只需要输入一次密码，就可以完成资金的转入或者转出。只是不管转入还是转出，都还是有一定“滞后性”的，转入的资金一般要第三天才开始计收益，转出的资金也需要先从余额宝转出到支付宝。不过这个过程银行理财产品也大致如此。

　　在收益率方面，一年定存的利息在3%，要存到三年才有4%以上，五年也不到5%，记者之前一般购买的四十天到三个月的短期理财产品，收益率多在百分之四点多，有时候还不到4.5，余额宝近期的七日年化收益率一般在4.75-4.82%。记者个人的另一个“恶趣味”是每天看一下当天的收益还是比较爽的，一位在IT公司工作的姐姐也说，她看到自己账户“每天的收益可以cover公司楼下停车场的停车费”就很愉悦。

　　对记者自己个人而言，余额宝的吸引力更多还在于资金的灵活性，购买短期理财产品，那笔钱还是有一段时间是动不了的，余额宝的则可以随时使用，这尤其适合时下没啥计划性的年轻族群，即便是要开始一场“说走就走”的旅行，也不用担心钱挪不了。另外，在淘宝或者天猫上购物时，除了支付宝余额、银行卡等支付方式外，还可以使用余额宝支付，尤其是在一些需要紧急支付、银行卡又不方便的时候，余额宝支付就帮了大忙。

　　至于安全性问题，身边还是有部分持观望态度的朋友，担心把大量资金放入余额宝内会不会被别人盗用，而且总觉得互联网，把钱放在银行感觉还是要更靠谱一些。

　　（记者 钱玮珏 叶丹 实习生 黄祖健）

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