【案例】

　　手机腾讯网网友姚小姐26岁，单身，北漂。目前在一家外贸市场经营饰品，月营业额约2.5万元，成本1.1万元。生活月支出方面，房租1200元，杂项1500元，信用卡欠14000元。上个月分别定投股票型和混合型两只基金，共600元。目前无存款，无其他保险和理财项目。希望两年之内存够二十万。

　　【理财规划】

　　目标要点在于建立有弹性的收支体系，合理应用备付金，较好抵御可能发生风险的同时，资产主要份额稳步增值，剩余部分博取较高收益。

　　应急备付金：每月确定支出约1.37万元，需要留存满足3—6个月的流动资产以备不时之需。建议未来半年，每月留存7000元作为备付金。备付金留存计划完成后，可以每月使用不超过25%的备用金适当扩大经营规模，保持良好的支出和返还比例，保证经营的流动性和周转困难时的保障性。

　　保险计划：建议缴纳社保并补充部分商业保险。商业险部分建议缴纳大病和意外保险，投入少。待资金宽裕后，再变更为分红型保险和重疾险。

　　消费控制：信用卡欠款1.4万元，属于提前消费群体；欠款数额占月收入比例高，冲动消费可能性较大。因此，建议适度调整现有消费习惯。

　　理财计划：在完成上述累积后，建议将每月结余收入分为两部分：一是每月6000元的三个月至半年期定期定存，享受无风险回报；二是每月5000元的基金定投，可以分摊风险同时降低投资成本。一年后，基金定投部分保持不变，定期存款部分建议选择银行三个月至半年期的理财产品，合理控制风险的情况下提高固定收益部分的回报率。

　　指导专家：中国银行北京市分行营业部财富中心姚远

　　（记者高晨）