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　　尽管整体上看，现阶段利率市场化的举措对银行业的影响不大，并未对商业银行构成太大的压力，但也暴露了商业银行在风险定价能力上的薄弱

　　“掉在水里你不会淹死，呆在水里你才会淹死。”这是成东青在《中国合伙人》中的经典台词，用来送给现阶段的中小银行也显得十分合适。

　　“等到利率真正放开以后，肯定会出现商业银行间的并购风潮。届时，一下子水来了，有的小银行学会‘游泳’就活下来了，但有的没有学会这个技能就会被淹死。”中国社会科学院中小银行研究基地副主任游春亦用游泳来比喻仍在积极寻求转型的中小银行。

　　风险定价能力待提高

　　德勤在日前发布的报告中一针见血地指出，尽管整体上看，现阶段利率市场化的举措对银行业的影响不大，并未对商业银行构成太大的压力，但也暴露了商业银行在风险定价能力上的薄弱。

　　“大型商业银行具备规模大、网点多、知名度高等方面的优势，而资金和客户充足、存贷款定价和资产负债风险管理也更加完备。因而，中小型银行比大型商业银行面临着更加严峻的考验。”德勤中国金融服务业主管合伙人王鹏程对记者表示。

　　面对困境，成东青的态度是“只有游，不停地往前游”，对于中小银行来说又何尝不是如此。要思考的问题是，如何游才能活？

　　有银行业内人士告诉记者，大多数商业银行已经开始推进自身的经营模式转型，其中尤为显著的特点是各行将发展中间业务作为未来发展的战略重点，财富管理成为应对利率市场化的重要业务。综合化经营是银行转型的主要方向。

　　对于利率市场化大潮将会带来的洗牌格局，游春并不悲观：“利率市场化是一个趋势，存款利率上限跟贷款利率下限放开的话，对中小银行肯定是有冲击的，但是国家给这些银行预留了足够的时间与空间。”

　　“对中小银行来说，提升自身的风险定价能力，做到一笔一价，实现资源的高效配置，可能比收费更重要。”游春对《国际金融报》记者表示，“小银行要能把客户之间不同的风险准确地识别出来，不能光看表面。要通过技术手段甄别来提高定价能力，不以统一的价格来针对所有的客户，要有差异化。”

　　主动转型化解被动劣势

　　对于近期银行新一轮的手续费调整，游春指出，小银行网点少，单纯靠收费可能达不到增加其利润的目标。

　　游春解释称，中小银行的不少服务以前免费，现在收费在某种程度上会导致客户流失。“本身网点不足有劣势，如果跟大银行一样的收费，客户凭什么要在这边办理业务。”

　　他进一步指出：“这种收费本身在中小银行的利润中占比很小，银行的主营利润肯定是靠传统的信贷业务。利率市场化后，小银行不能靠收费来形成竞争力。”

　　中信银行行长朱小黄日前在股东大会上表示，在去年的基础上，该行今年还要进一步加大物理网点的扩张力度，力争全年完成200家分支网点的开业计划。朱小黄坦言，中信可能通过战略收购来实现快速扩张。

　　“网点扩张也是一种竞争方式。”游春分析，“这能提高客户服务的便利性，物理网点很多的话，每个小区都能找到这家银行的ATM机。这要看中信将来是走什么路线，民生走的是小微企的路，中信应该也是想要做自己特色的转型。”

　　事实上，随着利率市场化逐步深入，其给银行业所带来的影响已经显现。各家商业银行均加快了业务转型的步伐，如何用主动作为来化解被动劣势成为银行当务之急。

　　“每一个市场主体都能找到它的生存之道，在整个金融业的生态系统中，需要有大银行，需要有中型的股份制银行，也需要有小银行的存在，因为它们所服务的对象是错位覆盖的。”游春认为，正是这种市场被动逼着银行主动转型，“利率市场化放开之后，才能倒逼银行去识别自己所要服务的人群。”（卫容之 唐也钦）