元旦过后春节临近，网店和实体店都展开了促销攻势，各种优惠活动不时“拨弄”着消费者脆弱的神经。一旦把控不住，市民就会面临“月光”的境地。使用信用卡分期付款，虽然可以缓解大额支出的负担，但需要支付的手续费也是一笔不小的开支，市民还需谨慎办理。

　　分期付款 仍需支付手续费

　　“我拿到信用卡的时候就知道可以分期付款，可是一直没用过。前几天看上一款单反相机，再配个镜头总共要2万多元，就想申请分期付款，省得年底用钱的地方多，手头紧张。结果打电话一问才知道，原来申请分期付款还要交手续费。”市民王先生说，“而且收费还不少，要1000多元。”

　　据了解，不少银行规定，使用信用卡消费金额达到一定“门槛”，比如五六百元，就可申请分期付款。可分的期数一般有3期、6期、12期、24期、36期等可选。

　　以办理较多的12期分期付款为例，银行的手续费率差别也不小，比如一家国有银行规定为7.2%，而一家股份制银行则规定为8.88%。假设同样将一笔1万元的消费申请分为12期支付，两家银行分别要收取手续费720元和888元，相差将近170元。

　　手续费收取的方式一般有一次性收取和分期收取两种。在有些银行，对于同样的消费金额和分期数，无论将手续费一次性收取还是分期收取，收费总额都是一样的。但在有的银行，这两种收费方式产生的费用总额会有不同。比如一家股份制银行就规定，同样分12期，一次性收取手续费费率为7.8%，而分期收取每期费率则为0.7%。假如消费者将一笔1万元的消费分12期支付，选择一次性支付手续费，手续费为780元，而选择分期支付手续费，则手续费总共为840元，即需要多付60元手续费。

　　申请贷款支付利息更划算

　　面对超出自己支付能力的消费金额，市民除了可申请信用卡分期付款，也可选择向银行申请消费贷款。与申请消费贷款相比，市民申请信用卡分期支付不用额外提供抵押物或质押物，手续简便快捷，但需要支付的手续费有可能超过贷款利息。

　　比如当前的一年期贷款基准利率为6%，目前本市银行大多会根据申请个人消费贷款的市民个人情况将贷款利率在基准利率基础上上浮15%到20%，即贷款利率大多在6.9%到7.2%。而信用卡分12期的手续费率，大多数银行都在7%以上，以较低的7.2%和较高的8.88%为例，大约相当于一年期贷款基准利率分别上浮20%和48%的水平。

　　假设市民申请一笔金额为12000元的消费贷款，期限1年，贷款利率上浮20%，即7.2%，总共约需支付利息473元。而申请信用卡分12期支付，如果手续费率为7.2%，手续费为864元；如果手续费率为8.88%，手续费为1065.6元，与贷款利息相比，手续费分别约高出391元和592元。

　　提前还款 手续费照收不误

　　虽然贷款后提前还款，银行大多不会再对提前归还的本金收取利息，但对于市民办理信用卡分期还款后进行提前还款，却大多要对手续费照收不误。

　　据了解，一些银行规定信用卡分期手续费要在第一次还款时一次性收取，如果后期持卡人提前还款，已经收取的手续费也不再退还。还有的银行允许持卡人分期支付手续费，但如果提前还款，则必须一次性支付剩余的本金及各期手续费。

　　也有一家国有银行信用卡中心客服人员表示，该行的信用卡分期手续费有一次性收取和分期收取两种方式，如果是一次性收取，提前还款时不再退还已经收取的手续费；如果是分期收取，提前还款时就不再向提前还款的期数收取手续费。但采用哪种方式收取手续费，则是市民在办卡之初就已和银行约定好的。

　　此外，还有的银行规定，持卡人办理信用卡分期付款后，即使后期将分期购买的商品退货，银行也不再归还已经收取的手续费。（王婷）