保险公司谋划100万保额产品，中国人寿、康泰跟进

　　很少有人知道，我们每次购买火车票时，被强制购买了一份“交强险”。

　　这份名为“铁路旅客意外伤害强制险”的保险，其保费约占火车票价的2%，但最高保额仅有2万元。如今，这份“稀里糊涂”的“交强险”将彻底作“古”。自2013年1月1日起，乘客将有权“DIY”自己的“火车险”。

　　那么，如何选择赔付额较高的“火车险”呢？

　　施行61年强制险被取消

　　根据11月16日公布的国务院第628号令，自2013年1月1日起，火车票将不包含强制保险费，乘客将不再被强制购买“铁路旅客意外伤害强制险”。在施行了61年之后，这份强制险将成为历史。

　　据悉，现行“铁路旅客意外伤害强制险”，是根据1951年制定的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》而施行的。此条例规定，所有铁路旅客必须投保意外伤害险，保费为票价的2%，包含于火车票价之内。事实上，在乘客购买火车票之时，这部分费用并没有被告知。

　　无论坐席等次差别如何，票价金额高低多寡，乘客理赔时获得的最高赔付金额均只有1500元，1992年以后，这一额度调整为2万元。

　　与此同时，国务院第628号令还删除了《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》第三十三条。而原条例规定，一旦发生交通事故，铁路运输企业最高赔付每名遭遇人身伤亡的乘客15万元的赔偿金，而行李最高赔偿金为2000元。

　　以北京至广州的软卧座为例，乘客购买一张票价705元的软座，将被强制收取14.1元的保费。然而，其意外险获得的最高赔付金额却只有2万元。加上铁路部门赔偿金，遭遇人身伤亡的乘客获得的最高赔偿金仅为17.2万元。

　　火车险料类似航空险

　　友邦保险理财顾问单卫青向理财周报记者表示，火车票强制保险之所以被取消，除了令收费透明之外，一个重要原因即是保额太低。

　　而在取消强制险之后，乘客可以更自主地根据保额多寡选择购买保险产品。北京工商大学教授梁小民认为，乘坐火车取消强制险之后，乘客将有更多选择。

　　单卫青认为未来火车保险，极有可能采用与民航、汽车客运类似的保险形式，乘客在购买火车票时，自愿选择意外险产品。

　　单卫青介绍，目前各大保险公司的意外伤害险实际上已经覆盖了火车旅行，不仅保额更高，而且完全可以替代“铁路旅客意外伤害强制险”。而且很多保险公司都有专门的交通意外保险产品。

　　比如，如中国人寿的E综合交通工具意外保险计划，涵盖飞机、机动车、轨道交通工具、水上交通工具等交通工具，保费从0.33元到244元不等，搭乘火车最高保额为50万元。而泰康e顺全年飞行无忧保障计划，保额最高可达100万元。

　　很多保险公司推出的交通意外险保期从1天至1年不等。乘客既可以选择1天的短期意外险，也可以选择为期1年的综合交通意外险。

　　（黄剑/文）