多行叫停信用卡全额罚息

　　近日，央视报道“一名持卡人透支11万，5年后要还44万元”的案例，再次引发对信用卡“全额罚息”及高额滞纳金的质疑。

　　18日，本报记者对多家银行信用卡欠款还账情况调查发现，除了此前一直推行部分欠款罚息的工商银行外，目前已有建设银行、农业银行、兴业银行、华夏银行、民生银行、交通银行、招商银行和中信银行等10多家银行推出容差还款，免除欠款零头罚息，其中华夏银行和民生银行指定卡种实行“欠多少，罚多少”的部分罚息政策。

　　工商银行率先取消了“全额罚息”制度

　　所谓信用卡“全额罚息”，是指持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。如，持卡人消费了1万元，即便是10元没有还清，银行也要全额按照1万元来计算每天万分之五的利息。

　　多数消费者往往只大约记得透支账单的整数，极易出现部分零头未还的情况。不少银行推出“容差还款”以缓解当前市场的不满。

　　2009年2月，工商银行率先取消了“全额罚息”制度。每月免息最短20天，最长50天。超过还款日的欠费将按照万分之五计算利息，直至还清欠款为止。例如，消费者在本月内用信用卡消费1万元，在还款日期间仅还9000元，利息则按照所欠的1000元的万分之五来进行罚息。

　　“容差还款”是指银行为避免持卡人因小额的“零头”未还而带来较高的罚息，把10元或百元内的未还部分视作“还清”，滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。

　　“容差还款”最高上限为100元

　　18日，记者在咨询多家银行客服时发现，包括建设银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行、交通银行等在内的10多家银行对于10元以下的欠款零头未还可以视作全额还款，不计利息直接滚入下期账单。其中，中信银行的“容差”是1元以内，广发银行的“容差”是5元，大部分银行是10元，而农业银行为消费总额的10%，也就是说只要还款超过当前账单的90%以上，就只按照未还款部分计提利息，容差最高限额是100元。

　　记者还发现，目前有不少银行仍执行着“全额罚息”。中国银行信用卡客服表示，即使1元到期未还，都将按照全额的万分之五从消费日起计算利息，并将收取滞纳金每月10元。还有长沙银行也执行着“全额罚息”。而招商银行信用卡客服表示，如果客户账单本期是10元以下没有按时还款，虽然不会收取滞纳金和全额利息，但可能会对持卡人产生不良信用记录。

　　“全额罚息”违背了鼓励消费的初衷

　　11月5日，山东大正泰和律师事务所律师王新亮在个人博客、微博上发表了一封公开信，内容直指银行信用卡的诸多霸王条款，并请求银监会对银行业涉及信用卡的不合理规定进行整顿和废除。

　　针对消费者的质疑，有银行业人士表示，全额罚息符合国际惯例，也符合银监会的规定。记者随机采访了多位市民，他们并不认同这一条款。“其实就是银行的霸王条款，客户没有选择的权利，只能根据银行寄来的账单全数还款，否则影响个人信用，得不偿失。”市民刘荣说。

　　之所以多数商业银行仍然坚持使用“全额罚息”的方式，专家道出了更深层的原因。“主要由于国内的商业银行垄断性太强、竞争力不足，每家银行都有其固定的客户源，客户不会因为单方面实施何种罚息方式而调换银行。同时，客户处于弱势地位，银行只希望自己的利润能做到最大化，而忽略了部分客户的切身利益。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启曾表示。

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“全额罚息是国际惯例”是偷换概念。“利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓罚息是不对的。”郭田勇称，利息不是“罚”的，更不应该是“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。（红网-潇湘晨报）