十八大报告提出，要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，实行更加有利于实体经济发展的政策措施，推动战略性新兴产业、先进制造业健康发展，加快传统产业转型升级，推动服务业特别是现代服务业发展壮大，支持小微企业特别是科技型小微企业发展。

　　放眼世界经济，欧债危机战火难平，美国经济趋势向好但难以明确，中国的主要贸易伙伴经济增长仍然乏力，降低金融机构杠杆率、强调金融机构为实体经济服务已成为各国政策的主流。从国内经济环境来看，“稳增长”已经成为中国经济宏观管理的基调，货币政策稳健偏松，利率市场化加快，在这种形势下，商业银行特别是中小银行必须加强与实体经济的结合，彻底转变经营模式，走集约化发展道路，提高自身对企业需求和风险的把握能力，增强核心竞争力。

　　利率市场化下银行面临功能和业务转型

　　长期以来，人们常用“躺在金山上”来形容中国银行业过度依靠贷款扩张、依赖利差收入的发展方式。然而，这种情形在今年央行深化利率市场化改革后，正在悄然改变。

　　今年6月至7月，央行两次下调存贷款基准利率，并相应调整存贷款利率浮动空间。“金融脱媒和利率市场化已成为不可逆转的趋势，银行业已经从‘半垄断+高成长’逐渐走向了‘市场化+低成长’，在成长性下降的过程中其周期性越来越显著。”一位知名银行业分析师对记者表示：“银行面临功能转型和业务转型：第一，从大企业的银行转变为小企业的银行。在直接融资、利率市场化、资本监管倒逼之下，银行将主动下沉客户结构。第二，从信贷发放的银行转变为资源配置的银行，表现出两个特征，一是业务从表内向表外转移；二是收入从息差向中间业务转移。第三，从准入垄断的银行到资源垄断的银行。银行的准入垄断和牌照垄断优势正在弱化，负债和渠道是新时代银行仅存的垄断资源。”

　　银行转型是一个综合概念，包括管理体制的健全、经营机制的完善、业务结构的优化、服务效率的提升等诸多方面，但落脚点应在实体经济。中国银监会主席尚福林指出，银行业应当把发展转型的出发点和落脚点，放在如何更好地满足实体经济需求上。银行业应积极发挥信用中介、风险管理、信息处理等功能，将社会储蓄有效转化为投资，并约束借款人行为，实现资源合理配置，促进实体经济健康发展。下阶段，银行业应紧紧围绕加快转变发展方式这一主线，通过自身的发展转型，努力提升金融服务的普及性、多样性和有效性。

　　优化信贷结构立足服务实体经济

　　“当前，中国经济下行压力较大且各项机制改革继续深入推进，银行业持续稳健发展也面临着考验：一是实体经济需求减弱，信贷投放压力加大；二是存量信贷资产质量，需要承受经济周期压力；三是利率市场化加剧同业竞争，压缩利差空间；四是逆周期审慎监管，加大资本管理难度；五是产业政策调整，管理精细化需要加强。”渤海银行资产管理部祁树鹏认为。

　　在这种形势下，银行必须顺势而为，准确把握市场和政策变化趋势，主动调整优化信贷结构，加强对国家重点在建续建项目和保障性住房建设，对符合产业政策的企业技术改造的信贷支持。

　　今年以来，为促进经济结构调整，国家出台了一系列新举措，引导银行信贷资金向“三农”、小微企业、保障房等领域倾斜。从公布的数据来看，银行信贷结构也显现逐步优化态势。央行发布《2012年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2012年9月末，全部金融机构人民币各项贷款余额61.51万亿元，同比增长16.3%，前三季度增加6.72万亿元，同比多增1.04万亿元。其中，小微企业贷款稳步增长，保障性住房开发贷款同比快速增长；同时，“三农”贷款增速全面提升。

　　一位股份制银行战略发展部总经理表示：“将继续加大信贷结构调整力度，严格推动平台贷款清理，合规开展房地产信贷业务，积极稳妥退出高风险、低效客户，集中有限资源优先满足优质客户需求。充分发挥小企业服务专营优势，引导和帮助小企业客户不断成长。加大对扩大内需、自主创新、保障民生、节能环保、重点在建续建项目的信贷投放，大力扶持文化产业。”

　　创新产品和服务助力小微企业发展

　　在我国经济发展中，小微企业在解决就业和支持经济增长方面发挥着重要作用，而其资金需求却难以得到有效满足，如何有效解决小企业融资难、融资贵问题考验着商业银行支持实体经济的质量和成效。

　　随着利率市场化改革的推进，贷款利率下限将进一步下移，大型企业的贷款谈判地位将进一步提高，银行的盈利空间会受到挤压，客观上也需要中小银行加强对小微企业客户的服务，提高服务能力。在这样的共识下，多家中小银行将服务小微企业确定为一项发展战略。

　　中信银行行长朱小黄近日在接受记者采访时表示：“根据外部环境变化和自身战略调整的需要，中信银行未来要建立‘橄榄形’客户结构，力争用3年到5年时间，进一步将小企业客户重心下移，真正‘弯下腰’服务于小微企业，重点扶持单户贷款金额500万元以下的小微企业。在管理模式上，不再拘泥于专营机构和专营体系，所有的网点机构都要把小微企业作为经营的重点，同时在中后台按照‘信贷工厂’的模式建立起一套强大的运营支撑体系；在风险管控模式上，在现行‘嵌入制’模式基础上，由上而下逐步建立相对独立的小微型企业风险管理体系，在各个城市分行建立流水式作业的审批中心；在客户群方面，进一步加强市场规划，降低企业进入门槛，开发小微企业集中的板块和市场，同时大力进军服务业，重点支持文化创意、信息科技、教育服务等涉及消费和民生领域的服务型小企业，培育与银行长期共同发展的小微企业基本客户群。”

　　“中小银行服务小微企业，一是从提高效能和降低成本入手，创新产品、改进服务、减少借款人财务负担，包括创新开发适合中、小、微型企业需求的多种金融产品，探索以专利、品牌、技术等无形资产进行抵押或质押，拓宽抵质押品范围；二是为创新产品、技术的产业服务，加大对战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业的金融支持力度，推动传统产业改造提升，引导出口结构升级；三是规范金融产品销售和服务收费行为，在实现产品销售的同时，让客户享受到质价相符的金融服务。”上述股份制银行战略发展部总经理认为。