根据2009年8月银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》，北京、上海、天津和成都各设一家消费金融公司进行试点，旨在通过这种不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，推动消费，促进消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用。

　　然而，消费金融公司作为成立不到三年的非银行金融机构，如何建立适合中国市场的消费金融模式，如何成为一个扩大消费需求的有效机制，消费金融公司没有任何现成的经验可资借鉴。

　　试点两年多来，消费金融公司总体运行平稳，在拉动消费上取得一些成绩，但是在探寻可持续发展的业务模式上还有待试点公司进一步深入探索。

　　消费金融：市场前景广阔

　　从目前情况看，消费金融公司总体运行平稳，业务规模稳步增长，盈利水平逐步提高。数据显示，到2012年10月底，消费金融公司的资产总额达到40.16亿元，同比增加126.82%；贷款余额37.09亿元，同比增加197.98%；其中个人耐用消费品贷款是2.28亿元，占比6.15%；一般用处个人消费贷款34.8亿元，占比93.85%；行业不良贷款率是0.56%；贷款损失准备充足率达到了300%以上；拨备覆盖率超过200%。客户总数为19万多人，业务合作的经销商一千多家，累计审核通过21万多笔贷款申请，平均审核通过率近80%。

　　虽然四家消费金融试点公司体量较小，但是消费金融公司满足了人们差异化消费信贷需求，在一定程度上促进了消费增长。“与传统商业银行差异化的‘小额、分散、无担保’业务特点和极具个性化的产品服务体系相比，消费金融公司更好地满足了不同层次消费者的信贷需求。目前发展信用消费也成为经济发达地区扩大居民消费、促进经济增长的重要途径。”对于消费金融公司的积极作用，消费金融公司人士如是评价。

　　记者从业内了解到，消费金融公司80%以上的客户是80年代和90年代出生的，消费金融贷款往往是他们人生的第一批贷款。消费金融产品便捷快速和亲民的服务流程，对现有银行贷款起到了很好的补充作用，而且随着我国经济和居民消费需求的持续增长，消费金融市场有很大的潜力。业内人士认为，首先，随着80后、90后逐渐成为消费主力，随着越来越多的零售商对消费金融的理解日益深入，消费金融的发展将不可阻挡；其次，互联网经济、电子商务支付等消费方式及消费制度的变革，也将成为消费金融业务发展的契机和平台。此外，当前经济发展方式转变的大环境也给消费金融的发展创造了难得的发展机会，以北京地区为例，储蓄存款10月份大概2.5万亿元，如果按照1%的比例与消费金融挂钩，市场规模就是250亿元，因此，消费金融市场前景广阔、机遇很多。

　　京津试点：特色产品“贷”动消费

　　近年来，四家消费金融试点公司在公司治理、风险管理、客户培育、产品开发等方面逐步积累了经验，不断探索适合中国市场的业务模式。

　　作为全国第一家从事消费金融服务的专业公司，北银消费金融公司是北京银行全资的消费金融公司。北京银行行长严晓燕介绍说，北银消费金融公司自成立之初就担当起了“促消费、创和谐、惠民生”的社会责任，把促进耐用品消费、满足低收入家庭学生技能培训愿望和改善农村地区金融服务环境作为业务发展的重点。与此同时，北银消费金融公司在推动和促进北京银行整体业务转型当中也发挥了积极作用。

　　同样作为中国首批四家消费金融试点企业之一的捷信消费金融有限公司是目前唯一一家持消费金融牌照的全外资消费金融公司。捷信消费金融的业务模式主要是通过与当地零售商建立战略合作关系，为客户提供店内消费贷款服务。这种“店内个人消费贷款”模式不同于传统银行的信贷业务，捷信金融消费是在各零售商店内直接向有稳定收入的顾客提供小额贷款，其服务主要满足目前银行业务无法惠及的中低收入客户，为他们提供用来购买生活耐用品的资金，改善了他们的生活质量。截至目前，捷信已拥有员工数量近7000人，合作零售商达10500家，零售网点16500个。在开展消费信贷业务的同时，捷信为这些小客户建立起信用记录，培养了这部分人群的信用意识，提升了他们的消费能力。

　　与捷信“广撒网”模式略有不同，在严晓燕看来，北银消费金融公司在北京具有三大优势，区域优势、客户优势及市场优势。据了解，北京商品销售额去年达6000多亿元，增速在10%以上，市场潜力巨大，为北京消费金融发展提供了较大空间。

　　而且经过两年多的发展，北银消费金融公司团队总结出了“做大规模、做强系统、做实风控”的发展方向。严晓燕表示，北银发挥“小、快、灵”业务模式的优势，坚持三大定位：一是市场定位，把国家扩大内需战略作为业务创新的突破点，更好地履行扩大内需的社会责任；二是客户定位，按照为城市中低收入群体和农村地区百姓服务的发展目标，逐步形成与传统商业银行差异化的消费金融服务模式；三是产品与服务定位，充分发挥“无担保、无抵押”的业务特点，为商业银行难以惠及的群体提供金融服务，更好地提升百姓生活品质。

　　据悉，北银消费金融公司业务种类主要包括助业贷、惠农贷、轻松贷、轻松付以及Mini循环消费贷等等一些非常有特色的产品。在耐用品贷款业务方面，北银以驻点销售和终端销售商代理等合作模式，与北京地区大中电器等各类零售商家合作，推出“北银轻松付”系列产品；在教育培训贷款业务方面，针对传统金融难以满足当前职业技能、社会培训机构学生信用贷款需求的实际情况，同教育培训机构合作，推出了无抵押、无担保的“北银助业贷”系列产品；在惠农贷款业务上，北银推出“北银惠农贷”系列产品，有效地缓解了农村地区“贷款难”、“担保难”问题。

　　捷信中国总裁史国奇先生（MichalSkocil）表示，捷信会积极响应中国政府“发展消费信贷，支持扩大内需”的号召，不断丰富产品类别，加大对乡镇地区的渗透力度，让更多的中国消费者体验到多元化的便利金融服务。

　　可持续模式：有待进一步创新探索

　　作为一个新兴的非银行金融机构，消费金融试点发展过程中，有一些问题仍有待探讨和解决。对内而言，试点公司在公司治理、内控建设和全面风险管理方面还有待进一步提高；外部环境看，市场认知度不高，金融消费者培育还有较长的路要走。

　　严晓燕认为，目前美国、日本和欧洲等发达国家和地区的消费信贷占国民生产总值的比重普遍在12%至17%之间，而我国仅为3%，消费信贷对消费结构升级的贡献度仍旧偏小。这主要是由于国内消费金融的发展更多的是从放松信贷条件约束的角度来刺激消费，而不是通过消费金融产品和服务创新来激发消费者的消费潜能，消费者的潜在消费需求没能得到有效释放；同时国内多数消费金融公司还存在较浓的商业银行零售业务经营特点，在产品特色化和经营差异化方面亟待提升，业务规模较小，可持续发展的业务和盈利模式还处于进一步探索的发展阶段。

　　与此同时，我们也应该看到，我国消费市场规模虽然非常巨大，但是竞争压力非常大。据北京银监局负责人介绍，10月份银行卡消费450亿元，平均每天银行卡刷卡消费15亿元，其中消费金融所占的份额很小。消费金融公司发展取得了进步，但是试点的示范作用仍需突破。其次，消费金融公司主要客户是中低收入人群，但这部分人群相当一部分是在二、三线和四线城市。四家试点消费金融公司却集中在发达地区和消费型城市，如何发挥试点引领作用，必须想些办法，从而使试点效果得到彰显。此外，消费金融公司还应该定位各自的发展目标，结合本地和本区的一些实际情况，做到差异化发展。

　　按照扩大内需和整个市场未来发展的要求，支持消费金融公司健康发展，监管部门要鼓励消费金融公司探索适合中国市场的商业模式，在风险可控、合规审慎的基础上支持行业创新发展，同时多角度了解国外成熟市场的运行情况，针对行业发展中遇到的问题集思广益，深入研究。