山寨人人贷疑踩非法集资红线 超市摆摊吆喝
“10万元一年收益1万2。”
“中国最具创新的理财模式，公司保证资金安全，产品全面替代银行理财。”
“不需要工作，投资收益即可维持稳定高质量的生活状态。”
……
这是北京某中型超市里面传出的吆喝声。在超市收款台前的摊位上，某公司理财销售人员不时拉住超市里来来往往的顾客，将手中的宣传材料交给对方。宣传材料中写明，“这是一种最灵活的理财选择，预期年化收益率8%-12%”。
颇为诱人的收益，以及较低的进入门槛，确实令不少中老年顾客对这项“神秘理财”动心。该公司理财经理告诉中国证券报记者，公司将资金出借给企业，用企业支付的利息来支付理财投资收益，这就是目前流行的“人人贷”的经营模式。
到底是一种新型的理财模式，还是“挂羊头卖狗肉”的理财骗局？中国证券报记者从接近监管部门的某人士处了解到，人人贷模式应该是公司作为P2P借贷的中介角色，只是利用网络等平台，直接撮合贷款人和资金出借人达成借贷合同。而这种在超市里吆喝的所谓“人人贷”模式，类似于信托集合理财，贷款人从公司贷款，公司再以债权拆分的形式向资金出借人销售理财产品。
他说，这种山寨版“人人贷”模式风险极大。根据现行法律，非金融企业不得从事金融活动，交易行为并不受到法律保护；另一方面，企业不具备较强的抗风险能力。企业易产生道德风险，导致投资者最终血本无归。
“有些人认为这是一种金融创新，是打了政策‘擦边球’，但我认为，这本身就是一个黑色地带，企业经营涉嫌非法集资。”上述人士表示。
鼓吹“收益神话”
去年以来，理财产品的销售持续火爆。银行发售的理财产品一经面世，往往是一抢而空。在银行买理财刚刚吃了“闭门羹”的王阿姨（化名），却在超市门口发现了理财产品投资的“新大陆”。
某投资管理公司在超市内兜售的一款理财产品让王阿姨看得很激动。10万元的资金门槛，一年连本带利给11200元，折合年化收益率12%。
“这比银行理财产品的收益率要翻了一倍还要多。”王阿姨说。数据显示，目前多数银行推出的固定收益类理财产品的年化收益在4%左右。尤其是今年以来，随着流动性的日渐宽松和央行两次下调存贷款基准利率，银行系理财产品的收益率一直处于下降通道。
“理财收益和银行存款收入差距越来越小。很多银行客户都转来买我们的产品。”理财销售人员告诉王阿姨，这是一种新型的收益最高、最为先进的财富管理模式。
他介绍，公司现在提供三种理财形式。一种向客户提供每个月的返息，让客户获得最大的资金净现值。“这种理财方式适合年轻人，比如目前有10万元打算购买一辆汽车，不妨先将资金购入这种理财产品，而通过银行贷款购车。”
不难发现，这其中存在着明显的套利机会，一方面是12%的收益，而银行支付的车贷利息也就在7%左右，完全可以通过每个月收益来偿还利息支出。到期时既拥有了汽车还获得了一部分的投资收益，可谓两全其美。
一种是让客户拥有灵活的期限，较好的流动性，收益率在8%-10%之间。销售人员告知，这适合对流动性要求较高的企业客户，购入短期理财产品保证了资金收益的最大化。现在3个月的产品收益是8%，6个月收益是9%，封闭期9个月的收益是10%。
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