意外险伤残新标准落地 尚存五大悬疑待解
备受市场关注的意外险伤残新标准近日已出炉，自明年元旦起正式实施，这意味着沿用15年的老标准将被淘汰。新老标准相比，伤残保障项目扩容七倍，由此前的34项增至281项，伤残等级由7级增至10级。未来依据新标准设计的意外险将更有利于增强伤残保障，减少理赔纠纷。尽管如此，北京商报记者广泛采访的专业人士普遍认为，新标准实施仍将有很长一段路要走，目前尚存五大悬疑待解。
悬疑1 经验数据怎样完善？
任何一项保险业务的发展，都要借助“大数”法则，通过各类事故的风险发生率来调整经营策略。因此，一项新的保险业务起步，最难的就是缺少历史数据。“没有以往风险发生率的定量数据，保险公司就无法进行产品设计。”一位保险公司精算人士介绍，目前依据新标准进行意外险设计，最大的考验在于经验数据不完整。
中国保险行业协会称意外险伤残新标准设立、伤残项目增加以及对应的赔付比例设定，参照了行业内外16多亿个数据，同时参考国内不同的伤残评定指标，包括工伤标准、交通事故伤残标准等。与这些标准相比，商业险所囊括的风险却更多样化，能否直接借鉴上述数据仍值得商榷。
北京商报记者采访一位保险公司产品开发部负责人时表示，目前没有数据，开发产品只能等待和观望，要等再保险公司出具相关数据，然而再保险公司人士则表示，目前的数据并不完整、不系统。一旦依据这些数据，精算师参与的产品还能否精准，令人难以信服。
悬疑2 费率如何稳定？
新版意外险产品依据新标准对伤残项目扩大保障，究竟会不会涨价成为市场最为关注的话题。而经验数据不完整，衍生出的问题就是保险公司在制订产品费率时的不知所措。监管与新标准制订者都无法给出定论，却将这一判定推给了市场。
不过，新标准扩大伤残范围无疑会推高保险公司的理赔成本，新产品提价是自然而然的事。在此前的伤残标准修订说明中还提及，尽量维持或减少修订后的《人身保险伤残评定标准》对于意外险残疾责任价格的影响，行业协会的表态是不能一概而论，寄希望于各保险公司通过对销售渠道精细化管理，摊薄新版意外险理赔成本。
一家寿险公司个险渠道负责人则表示，保险公司会采取循序渐进的方式推进费率正常化，先逐步试行新标准，并监测其赔付率的变化作为调价依据，前期很可能会缩小意外险销售范围，以降低赔付风险。
悬疑3 产品保障求全还是求精？
为了不使新伤残标准危及意外险市场，保险公司很可能会在产品开发上下功夫，针对不同的人群将伤残项目进行归纳分类，采取灵活多变的方式设置可选伤残保障项目供投保人选择，这也不失为一种开发产品的思路。
不过，这一思路被参与新标准制订的专家否定了，该专家并不赞同采取可选项来引导投保人购买意外险，因为投保人很难辨别自己所面临的主要风险在何处。一旦发生风险，很可能会引发理赔纠纷，造成或误导或不告知等质疑。
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