中国人民银行郑州中心支行近日公布了2013年11月份河南省金融运行情况。数据显示,11月份,我省金融机构人民币储蓄存款比上个月减少了37.3亿元,这是继今年10月份以来,我省储蓄存款连续第2个月出现下降。

　　研究机构报告显示,住户储蓄存款的动力在金融渠道和产品的多样化、普惠化过程中减弱的态势明显。分析人士认为,减少的储蓄存款多流向理财产品、信托理财、券商资管以及货币基金等领域,尤其是以“余额宝”为代表的互联网金融参与,降低了基金等理财产品的门槛,让银行储蓄存款面临更严峻的形势。

　　【存款下降】

　　我省储蓄存款

　　2个月下降170亿元

　　储蓄存款余额重回1万亿时代

　　从全国范围来看,根据11月11日央行发布的10月金融统计数据报告,当月住户存款流失严重,减少8967亿元,为今年以来存款流失最严重月份。

　　不过全国的情况到了11月出现变化,根据央行12月11日公布的数据,11月份全国住户存款增加940亿元,扭转了继续流失的态势。

　　今年10月份,河南省金融机构储蓄存款较上个月大幅减少了134.4亿元,我省储蓄存款的余额也相应减少至1.999万亿元。

　　今年9月份,我省储蓄存款余额首次突破2万亿,但这只是暂时的峰顶。接下来的10月和11月,我省储蓄存款连续2个月出现净流出,2个月内累计流出规模达到171.7亿元。

　　在居民储蓄存款连续下降的同时,我省的单位存款和财政存款也在10月和11月分别出现下降。

　　【流出存疑】

　　流出的储蓄存款去哪儿了?

　　流向

　　互联网金融产品收益明显

　　郑州市的张先生最近一个月每天都要查看一下自己手机上支付宝显示的“余额宝”收益。11月11日,张先生向自己的余额宝账户存入5000元,原本只是试着玩儿。但是最近一个多月,这5000元产生的年化收益率超过5%,短短一个月时间,5000元已经变成了5022元。

　　目前国内商业银行人民币活期存款利率仅为0.35%;而一年期定期存款利率也只有3%,虽然有部分银行将定期存款利率上浮10%至3.3%,但仍比余额宝等产品低。

　　“5%以上的年化收益率,不仅比定期存款利率高出一大截,并且随时可以赎回,比基金还要好。”张先生决定再从银行账户转点钱过来。

　　张先生的体验,从侧面印证了不少研究机构的结论。

　　根据交通银行金融研究中心发布的研究报告,今年11月份,全国住户存款增速同比降0.3个百分点。住户的存款动力在金融渠道和产品的多样化、普惠化过程中减弱的态势明显。

　　“随着互联网金融的普及,百姓购买各种理财产品和基金的门槛降低,渠道也更加便利,这对银行储蓄存款形成较为明显的压力。”交行金融研究中心研究员徐博昨天接受大河报记者采访时这样分析。

　　最早试水的由支付宝联合天弘基金推出的互联网理财产品“余额宝”,截至第三季度末规模已经达到556.53亿元,相比第二季度末增长近10倍,成为全市场单只规模最大的基金,客户数超过1300万。

　　在“余额宝”的刺激下,类“余额宝”产品迭出。10月28日,百度联合华夏基金发售的理财产品“百发”一经推出就遭遇抢购,10亿元基金额度4小时内被12万用户“瓜分”。银联10月份也推出类“余额宝”产品,由银联商务旗下面向企业的理财平台“天天富”,将商户结算资金直接投向银联基金宝产品。

　　银行理财产品收益水涨船高

　　另一方面,伴随着货币市场利率的水涨船高,银行理财产品的收益也明显攀升。例如在省会郑州的理财市场,交通银行一款期限55天的理财产品,年化收益率达到5.5%;而华夏银行一款119天的理财产品年化收益率高达6.6%,远超去年同期。

　　“储蓄资金分流的最大一部分流向了理财产品。其中,撬动存款的最大杠杆应数银行自身发行的理财产品。”国开证券分析师杜征征表示,其他的投资渠道,比如证券等,目前没有看到明显的资金流入,因此分流的较少。

　　根据普益财富的统计数据,2013年1-6月,国内商业银行共发行个人理财产品20678款,较2012年上半年的16059款增长28.7%,截至6月底,银行理财资金余额达到9.08万亿元。今年上半年银行理财资金余额增长1.98万亿元,接近2012年全年的增长额。而平均每个季度约1万亿元的规模增长速度表明,在储蓄存款流失的同时,银行理财市场在加速发展之中。

　　【趋势分析】

　　存款利率市场化“前夜”

　　银行储蓄存款流失或成常态

　　事实上,今年以来,存款流失已经成为不少银行的“心病”,从三季报来看,一些银行出现了活期存款下降的趋势,即使是大型商业银行也未能幸免。据媒体报道,三季末建行存款余额较二季度环比减少334亿元,存款同比增速为9.56%,为8个季度以来的最低增速。

　　具体到河南的情况是:今年4月份以来,河南金融机构人民币储蓄存款的同比增幅和增量持续下降,也就是每个月的储蓄存款增幅与去年同期相比都在减少。其中较明显的是今年6月份,储蓄存款与去年同期相比少增了344多亿元。

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为,当前银行的利率水平对于存款的吸引力很小,一旦有更好的渠道,存款流出是必然的,这表明继续推进利率市场化改革非常必要且迫切。

　　“居民存款中90%是活期存款,短时间内存款流失可能会是常态化。”徐博认为,这种情况也在一定程度上“倒逼”存款利率市场化。

　　(记者 董畅岩)