漫画/王伟宾
连日来，暖手宝炸伤人的事件频见报端，意外虽防不胜防，但风险可以通过保险转嫁。不过，保险公司怎么赔、赔多少也是有讲究的。
赔偿是按损失补偿来定
上周，家住桐柏路的王女士因为暖手宝爆炸而被炸伤（详见本报1月16日A14版），大家在呼吁慎用暖手宝之余，不知是否想到了如何转嫁意外风险，为自己加件保护的外衣。
据平安保险河南分公司资深理赔人士介绍，这样的事故属于意外伤害险的保障范围，如果王女士有意外伤害保险，是可以得到保险公司的赔偿的。
“但是如果暖手宝的厂家或者经销商对王女士进行过赔偿，赔偿费用超过医疗费用，保险公司则不用再次赔偿，如果第三方只赔付了部分医药费，那么保险公司将按比例赔付剩余的部分。”
该理赔人士解释，这是根据保险法中的损失补偿原则而定，只要涉及医疗费用，不管伤者买有几份保险，获得的赔偿总额，不能超过所需要医疗费的实际发生费用。“因为保险不允许被保险人因损失而获得额外的利益。”
赔付范围仅限医保用药
知道了意外伤害可以通过保险来减少损失，规避风险，但有不少人提出了疑问，到底哪些属于意外伤害？哪些才能得到赔付？
对此，平安保险理赔经理介绍，一般判断意外事故有四个条件，一是非疾病造成的，二是外来的，三是非自身的，四是突发的。“这些条件都满足时，我们才能确定被保险人属于意外伤害，可以给予赔付。”
不过，这种赔付也是有限制的，只适用于医保范围内产生的费用。“也就是说意外伤害的门诊治疗，只要是在医保用药范围就可以赔，自费药部分保险公司是不赔的。”该经理表示。
同时，一般保险公司对于意外伤害险都有一个免赔金额，有的是100元，有的更多，这就意味着保险公司在理赔时，会先剔除这部分，剩余的才会按照比例赔付。因此，因意外伤害而产生的医疗费用，保险公司是不会全赔的。(记者 郭璐)
TIPS
一般意外伤害保险的免赔项
1.投保人或受益人对被保险人的故意行为。
2.被保险人的犯罪或拒捕行为。
3.被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品。
4.被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外。
5.被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具。
6.被保险人流产、分娩，但因遭受意外伤害所致不在此限。
7.被保险人因整容手术、药物过敏或其他医疗所致事故。
8.被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物。
9.被保险人从事潜水、滑水、漂流、滑雪、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。
10.凡出入、身处、驾驶、服务、上落于任何航空装置或航空运输工具，但不包括由商业航空公司在规定的搭客航线上行驶的飞机。
11.战争、军事行动、暴乱或武装叛乱。
12.核爆炸、核辐射或核污染。
13.被保险人因精神病所致事故。
14.被保险人装配假眼、假牙、假肢或购买残疾用具。
15.公费、劳保医疗管理部门规定的自费项目。
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