暴雨拷问车险赔付机制，“全险”并非全赔，仅附加险还有近20种

　　近期，多个城市遭遇强暴雨，无数车辆“泡汤”，成为自然灾害中受损的“重灾区”。截至7月25日，在京保险公司共接到因强降雨造成损失的各类报案4万余件，估损金额约7.6亿元。

　　然而，令不少车主纠结的是，爱车在雨中发动机受损，赔偿时却因为没有投保“涉水险”而遭拒。保险公司强调的免责条款是否说得通？

　　事件：

　　爱车“泡澡”，

　　赔付“泡汤”？

　　北京暴雨中，在京工作的杨硕的爱车因涉水引发发动机熄火致损，却被保险公司告知，其所上“全险”并不包含“涉水险”，无法得到赔偿。

　　杨硕表示，自己购买的是“全险”，没想到发动机进水这部分分文不赔。

　　杨硕的经历绝非个别现象。近期各地的极端天气发生后，频频出现车险方面的争议。如一些地方出现冰雹气候，汽车挡风玻璃被砸坏，也因为没有购买“玻璃险”而被保险公司拒赔。

　　“现在买车险大多是保险销售员推销，车主只知道买了全险，以为都有保障，也从来没听说过‘涉水险’之类的险种。”上海车主瞿先生说。

　　车险“花样”多，普通消费者难以全知。但即使知道，在复杂的附加险中挑选出需要的险种并非易事，以一家知名保险公司为例，仅车险附加险就有19款之多。

　　一些专家表示，因涉水后事故发生频率高、风险大，而涉水险保费仅为车损险的5%左右，如果车价10万元的机动车，涉水险费用仅为100元左右；再加上涉水险定损过程中强行涉水较难界定，易造成骗保，因此不少保险公司也不愿推广涉水险。

　　难题：“不额外买（涉水险），拒赔；额外买，也未必赔”

　　一位保险公司理赔部的负责人告诉记者，“涉水险”属于车损险的附加险，是指保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后，致使发动机损坏可给予赔偿，必须在原车损险的基础上进行添加。“但即使购买了‘涉水险’，一些保险公司规定也最多只能获得损失的80%左右的赔偿。如果车辆进水造成熄火后系因车主再次启动车辆而造成的发动机损坏或故障，也不赔。”

　　不额外买，就遭拒赔；额外买了，也未必赔。业内人士说，从名目繁多的车险附加险中抽出一条“涉水险”，就可以发现这些险种的设置，可谓费尽心思。

　　为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导等问题，中国保监会今年下发通知，要求全面加强消费者权益保护，车险理赔难成为整治重点。明确提出要简化车险理赔手续，修改完善车险条款，从源头上减少争议产生。

　　疑问：“免责条款”岂能是保险公司的“万能贴”？

　　近十年，中国汽车产销年均增长约25%，“突如其来”的汽车社会更成为中国各大城市面临的问题。而近期的极端气候造成大量车辆损坏保险理赔争议，同样是我国汽车社会不成熟的一种表征。

　　中国消费者协会律师团团长邱宝昌表示，我国《消费者权益保护法》第二十四条规定，经营者不得以格式合同、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益应当承担的民事责任。这说明，尽管保险合同写明免责，但若其中涉及对消费者不公平的内容，也是无效条款。

　　“免责条款”不能是保险公司的“万能贴”。汽车业内专家钟师表示，完善汽车社会法律环境，规范理赔已是当务之急，消费机制不理顺，不仅不能推动中国汽车社会发展，而且“卡脖子”将越来越明显。

　　3.3亿元

　　北京机动车保险报案3.6万件，估损金额约3.3亿元。

　　提示

　　◎被水淹，别再次启动车

　　太平洋保险提示，如果车主在暴雨中遇险，在报案、索赔时应注意3点：

　　一是如果车辆已经拖至修理厂，应及时通知保险公司具体位置；

　　二是如果车辆尚未救援至固定修理厂，车已因水淹而熄火，最好的做法是安排救援，直接救援到自己购买保险的4S店；

　　三是如果车辆被水淹，最好不要再次启动发动机，而是应该等待救援。

　　◎定损前，不要自行洗车

　　平安车险的专家提示，水淹车的情况下车主应先向保险公司报案，然后将事故车辆拖至定损中心进行拆解定损，随后向保险公司提交索赔材料。保险公司定损完成之前，车主不要自行清洗车辆外观，并且保留相关证据，48小时内电话通知保险公司正式报案。

　　释词

　　◎车损险：发动机不进水时进行赔偿

　　据了解，对于因为车库进水造成的车辆淹没或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。

　　◎涉水险：发动机进水时进行赔偿

　　不过，车辆的核心部件发动机进水造成的损失是不包含在车损险的理赔范围之内的，而是单独作为附加险放在涉水险内。

　　涉水险的全称是发动机涉水损失险，是车主专门对车辆发动机购买的一种附加险，投保的车辆在涉水路段行驶或被水淹没后导致的发动机损坏，才适用涉水险的理赔条款。

　　◎“全险”：并非全保险

　　一般情况下，车主容易将车损险误认为“全险”，其实不然，车险并不存在“全险”的概念，只存在主险和附加险之分，比如玻璃单独破碎险、车身划痕险等，涉水险只是其中一种，这也导致不少车主由于没有购买附加险而无法得到相应的赔偿。

　　“由于发动机进水的保险目前只适用于涉水险，建议车主应投保涉水险。”平安产险车险意健险理赔部副总经理吴涛表示，由于“涉水险”属于附加险，需要先买车损险，再买“涉水险”。 据新华社