提起保险，你会为它贴上怎样的“标签”？

　　有的消费者认为“保险是骗人的”、“理赔难”，从业者认为“保险是卖出去的，因此渠道为王”，监管者认为“保险存在销售误导，企业治理结构不完善现象”……

　　这是中国内地商业保险市场的一个真实写照。

　　的确，尽管中国保险的保费规模已经位居全世界第四，但保险行业的诸多短板、不足也日益凸显。那么，如何才能让中国的保险真正让人满意？

　　大陆居民热衷香港买保险 费率低收益高覆盖广

　　“国内保险业的销售误导问题很严重，理赔难问题也经常发生，很多时候不是我们不愿意买保险给自己上一个保障，而是怕被骗。”上海市民陈昭说。

　　作为资深业内人士，天安人寿副总裁毕闯也指出，“在香港，每个人可能会有7张以上的保单，日本有2～3张寿险保单，而我们大陆很多人却一张保单都没有。”

　　相比于消费者对大陆保险的不信任、不愿买，近年来，大陆居民赴港买保险却已经不是什么新鲜事儿了。近年来，大陆居民到香港购买保险的人数不仅逐年递增，而且呈加速度发展。

　　相关统计数据显示，大陆居民在香港保险市场所占的份额，近年来可谓节节攀升。2008年这一份额仅有5.4％，从2009年～2011年却逐渐升高至6.4％、7.5％、9％，而到了2012年，香港保险业向内地访客所发出的新保单保费就达到了99亿元港币（1元人民币约合1.27港元），占全年个人业务新保单总保费的12.8％。根据香港保险业监理处2014年最新公布的数据，今年上半年内地游客在香港投保的新造保单保费累计101亿港元，占同期个人业务总新造保单保费的18.4％。

　　据业内人士分析，香港保险费率低、收益高、覆盖广成为吸引大陆居民前往香港购买保单的主要原因。

　　“我仔细对比过，类似的保险产品，香港的保费至少比大陆便宜一半，而且保障的范围也比大陆还要广很多。”从事香港保险、理财产品代理业务多年的刘小姐告诉记者，以大陆某款可以保障36种重大疾病以及原位癌的重疾险为例，30岁投保，每年需缴保费7800元，保额为30万元，缴费30年；而以香港某保险公司的一款重疾险产品计算，保额为30万港元，每年缴费8200港元，只需缴费20年，并且可以保障60种重大疾病以及原位癌。

　　刘小姐告诉记者，这两年她的生意不断，到香港买保险已经越来越普遍，她在上海的客户就有近百名。“这就是因为国民对大陆保险产品的不信任。其实在收益率和理赔率方面，境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争，比如从理赔率来看，境内保险大概能达到30％～40％，而境外保险则接近100％。”

　　对消费者保护不力 保险行业遭遇“信任危机”

　　保险行业存在的“信任危机”，原因是多方面的，除了消费者方面的消费心理原因，也有供给方的原因，还有监管方的原因。

　　中国对外经贸大学保险学院院长王稳坦言，很长一段时期以来，有关内地保险业的表述是“政府不够放心、人民不够满意、从业者不够硬气”。这样的尴尬状态，可以说是内地保险业的写照。

　　不少消费者可能都有过这样的经历：按期缴纳了几年保费后，发现自己所购买的保险产品并不划算。这从供给方，即保险公司及其代理人的角度看，主要是存在保险产品缺陷和服务缺陷。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟指出，保险产品缺陷主要包括产品设计缺陷，如保险责任、责任免除和赔偿处理的设计不当，应当包含在保险责任范围之内的风险未被纳入；其次是产品定价缺陷，赔付率过低的产品普遍存在。

　　50几岁的卢女士是一位私营企业主，20多年前她购买了一款20年期的养老型保险产品，每年缴纳2800多元保费，因为手头较为富裕，卢女士当时选择了一次性缴纳保费。去年产品到期后却让她哭笑不得，“现在每月给我不到600块钱的养老金直到身故，可这笔钱到了现在哪里还值钱啊，通货膨胀后，我当年买这个保险产品算是亏死了。”

　　产品的设计源头有缺陷，产品销售服务的缺陷也不少。比如在销售环节，销售误导、夸大收益、风险提示不足等屡见不鲜。而在理赔环节，拖延、惜赔，甚至无理拒赔等屡见报端。

　　其实，从保险意识上看，不仅是从业人员的保险意识有待“扭转”，政府的保险认知意识也有待提高。

　　“从保险业发展的客观环境看，我国1979年才恢复保险业经营，现在也就30多年时间。恢复之初我国还是计划经济，保险在发挥市场资源配置中的作用还不够。在社会保障体系中，财政包揽的多，商业保险地位较弱。”北京工商大学保险系主任王绪瑾表示。

　　中国人保财险执行副总裁王和也坦言，中国内地保险业一直存在社会不了解、不理解两大困扰，许多政府领导和企业管理者对保险作用不了解，特别是对保险嵌入社会治理体系能够起到的作用认识不足。

　　此外，王绪瑾认为，从资本市场环境看，我国资本市场还不够完善、股票市场持续低迷，保险业的投资盈利能力仍然有限。“事实上，很多人跑到香港地区和美国去买保险的一个重要原因，就是因为当地保险公司的投资收益更高。”

　　其实，从监管方的角度看，监管理念也亟须改进。郑伟认为，在监管理念上，监管方应该是保护保险消费者而不是保护保险公司。但在现实中，存在对消费者保护重视不够、落实不够、监管不力等问题。

　　保险不是理财 回归本质方能吸引消费者投保

　　今年下半年，国务院发布的保险业“新国十条”明确提出，中国要努力由保险大国向保险强国转变，到2020年保险深度要达到5％，保险密度达到3500元/人。这两个指标，是衡量一个地区保险市场成熟程度的重要标志。

　　其中，保险深度是指保费收入占国内生产总值的比重，反映一国保险业在整个国民经济中的地位；而保险密度是指人均保费额，反映一国民众参加保险的程度。

　　而今，我国距离2020年的目标还有多远？数据显示，尽管今年我国保险费用规模的排名首次跻身国际第四位，进入了世界保险界“第一梯队”的行列，但“大而不强”的现实却不容回避。

　　对比来看，2010年发达国家保险市场的保险密度已达2000美元（1美元约合6.14元人民币）至3000美元，保险深度在12％左右。而截至2012年底，我国保险密度仅为1143.8元/人，保险深度仅为2.98％。这也就意味着，到2020年，我国每人所花的保费要比2012年末高出近一倍才能“达标”。

　　那到了2020年，怎么才能让更多人愿意每年花费3500元来购买保险产品呢？

　　其实，保险不应只是一个生硬的金融词汇。我国的保险深度、保险密度要上一个台阶，需要让保险走入寻常百姓家。因为从国家战略上看，是要从保险大国迈向保险强国，而对于普通老百姓的生活而言，其实就是让投保人能高高兴兴买保险，让保险人快快乐乐卖保险。

　　所以，要让中国保险业更上一个台阶，就要把中国潜在的巨大保险需求转化为有效的保险消费，就需让保险业回归其理性的本质。让社会各界普遍意识到，保险不是理财、不是投机，而是社会性的风险防控与止损机制，是市场经济健康运行必不可少的润滑剂。

　　中国人保财险副总裁王和认为，社会对保险业的不理解，甚至误解情况较为普遍，究其原因，根子还是在于行业，特别是发展模式和服务水平。因此，在新的发展时期，保险业要在加强保险知识普及的同时，下大力气解决好消费者利益保护问题，提高服务能力和水平。

　　不得不承认，当前中国保险业承保业务过于单一，产品竞争力不强，且偏重于投资理财功能，保险产品由“保险保障”异化成了“投资理财”。而问题在于，目前保险产品相对于其他金融机构发行的理财产品而言，普遍收益率不高，再加上保险产品投资一般有较长的时间限制，因此难以吸引投资者。

　　从消费者的角度看，中央财经大学保险学院院长郝演苏教授建议，“保险公司是保障机构而不是理财机构，所以消费者应该选择保障型的保险产品，要抱着一种正常的、平静的心态来看待保险产品的红利或者投资收入。”

　　专家认为，老百姓购买商业保险的市场需求还有待启动，这个需求启动才是真正的启动，空间也是非常巨大的。归到一句话，保险业要降低成本，要推出老百姓买得起、愿意买的保险。

　　“要加快保险业在销售渠道、产品和服务等方面的创新，推进中国保险业由过去的粗放型经营向精细化经营转变，推动保险业真正实现有质量的发展，而不仅仅是数量的迅速扩张。”国务院发展研究中心金融所所长张承惠说。（王淑娟）