银行业存款总额15年来首次下降，有人分析，中国银行业或许真的迎来了历史性大转折时期。然而，《国际金融报》记者调查发现，真相并非如此，此次存款下降或许只是各银行为顺应“上级指示”而做出的“良好表现”而已。

　　有报道称，银行尽量要求客户把存款改成理财产品。某股份制银行人士透露，上月末该行总行向分行曾下发严厉通知，要求严控季末存款增长，否则追究分行行长的责任，“当时各分行行长压力肯定很大，不但不敢主动去拉存款，而且尽量要求客户不要在季末存入大额存款，如果非要存入，则建议他们通过买理财产品的方式来变通。”

　　需要特别注意的是，尽管存款总额下降，但银行的总资产并没有发生太大的变化，换句话说，银行并没失去什么，存款只是被变成了另外的形式。这是理解此次“存款15年首降”的关键。

　　有业内人士指出，今年的三季报是禁止“冲时点”新规出台后首次亮相的成绩单，用9月末没有冲时点的正常数据与6月末冲时点后的疯狂数据对比，才得出大幅下滑的结果。因此这一现象不具有代表性，还需要更长时间的观察。

　　一份账本

　　减万亿存款 存贷比亮红灯

　　银行业存款总额15年来首次下降，到底是个什么情形？

　　据上市银行三季报显示，16家上市银行三季度存款比二季度下降1.5万亿，降幅1.97%。较2013年末的70.42万亿元，增幅仅为7.38%。其中，有13家银行存款减少，而去年同一时间段，仅两家银行遭遇负增长，存款总额下降在近年来还是首次出现。

　　而央行最新数据显示，中国银行业三季度的存款为112.7万亿元，减少了9500亿元，银行业存款在第三季度出现至少自1999年以来的首个季度下降。

　　存款流失直接导致银行业的存贷比，逼近监管红线。截至三季度末，16家上市银行中有15家，本外币合计口径存贷比高于今年中期。共有10家上市银行的存贷比超过了70%，其中的6家银行更是超过了73%，逼近了监管红线。

　　从存款结构上看，流失率最高的是“个人活期存款”，交通银行三季度个人活期存款流失471亿元，与半年报相比下降了8.38%；而南京银行个人活期存款流失比例最大，其三季度流失了47.65亿元，环比下降了25%。三季度光大银行和浦发银行个人活期存量流失率也达到19.12%和12.36%。

　　中国证券网报道，上市股份制银行三季度末存款数据显示，８家上市股份制银行在三季度末存款余额都无一例外地出现了下降，并且其中几家银行下降规模在千亿以上。

　　中信银行是这8家银行中季末存款规模环比下降最大的银行。半年报显示，该行客户存款总额为30532.13亿元，较年初增加了15.14%，而到三季度末，该行客户存款规模为28757.25亿元，较年初只上升了8.45%，三季度末时点存款规模下降了1774.88亿元，存贷比环比提高4.2%至73.6%。

　　其次是招商银行，半年报显示，截至报告期末，该行客户存款总额为34207.48亿元，而到了三季度末，该行吸收存款规模为32655.2亿元，季末时点存款规模下降了1552.28亿元。这使得其存贷比上升3.9%，至73.0%。

　　季末下降规模较大的还有浦发银行，该行半年报显示，截至报告期末，该行本外币存款余额为2.76万亿元，较年初增长13.93%，而三季报则显示，该行三季度末本外币存款总额2.69万亿元，较上年末增长11.11%。从季末时点规模来看，存款规模下降了约700亿元。

　　光大银行也不例外，半年报显示，该行截至6月末的存款余额为17962.82亿元，而到三季度末，该项数据为17282.79亿元，三季度末时点存款余额下降了680亿元。

　　兴业银行的则半年报显示，该行存款总额为22465.22亿元，到三季度末，该行存款规模为22052.28亿元，季末时点存款规模下降了412.94亿元，环比下降了1.8%。兴业银行在压缩9月末的存款规模之前，还主动控制了资产规模增速，通过降低同业资产摊薄，保持净息差超预期增长。数据显示，该行第三季度同业资产减少953亿元，环降8.0%。

　　华夏银行三季度末存款规模环比下降了238亿元，民生银行三季度末存款规模环比下降了228.87亿元。

　　一纸通知

　　禁“冲时点” 央行施重典

　　这次银行业存款总额15年首降，真实的原因是什么？

　　“其实，存款下降从去年就开始了。”瑞穗证券首席经济学家沈建光告诉《国际金融报》记者，“存款减少的根本原因，仍然是影子银行（表现为理财产品等）未能得到良好监管，理财产品收益高达5%，再加上通胀率，如此高的收益吸走了许多资金。另外，刚性兑付也没被打破，大家都认为理财产品很安全，国企等由政府做后盾的资金拥有者，愿意为影子银行托底。”

　　那为什么是第三季度才出现“首降”呢？某民营银行管理者透露，这次数据显示存款首降，主要是因为9月出台的存款偏离度管理办法，对超过3%以上的偏离度惩罚过于严厉，导致银行在季末冲存款时点的冲动大大降低。

　　他所指的“季末冲存款时点”，是中国银行业主要由国有银行主导导致的“中国特色”。一到季末、年中和年末，各银行为应对考核和做出漂亮的报表，使出各种手段拉存款，让存款数瞬间飙升，次月又如潮水般退去。这种“冲时点”的怪象从2008年以来已成为中国银行业的一道“特殊风景线”，在全世界都极其罕见，《北京青年报》评论说。

　　2014年开始，这种情况进一步加剧，基本呈现上月涨、下月跌的“人造波浪”：1月末存款比上年末减少0.94万亿元；3月末存款比上月末增加3.66万亿元，4月末即环比减少0.65万亿元；6月末存款比上月增加3.79万亿元，7月末环比再次减少1.98万亿元。

　　《国际金融报》记者采访多家银行的内部人士，几乎无一例外都告诉记者，此次所谓“银行业存款总额15年首降”，不过是因为9月出台的存款偏离度管理办法，央行要求的超过3%以上的偏离度，各大银行为了完成该指标，暂时做出的调整而已。“过了这波，未来存款数据还会回来的。”某存款损失最严重的银行，很坦然地告诉记者。

　　他们所指的“对超过3%以上的偏离度惩罚”，是指9月12日，银监会、财政部和央行发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，文件就是针对冲时点问题的，“指导商业银行改进绩效考评制度，设立存款偏离度指标，约束存款‘冲时点’行为，有效防范和控制风险”，设置月末存款偏离率指标，并根据历史数据及测算情况，要求商业银行存款偏离度不得超过3%。该文件规定，月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。

　　存款偏离度是什么？一般认为，为了约束银行业金融机构拉存款“冲时点”行为，监管机构拟推出存款偏离度监管指标，以此来引导商业银行加强流动性和资产负债管理，做好各时点的流动性安排，合理安排资产负债总量和期限结构，提高流动性风险管理水平。银监会一直在围绕存款“冲时点”的问题进行监测，也将存款从月末统计上升为存款的日均统计。