前不久，工商总局对于银行、电信等行业中多项霸王条款提出批评，此举引起社会高度关注。记者调研发现，霸王条款目前仍普遍存在，有时消费者即使遇到霸王条款，想要维权也实属不易。更有甚者，有些条款被验明是霸王条款已十多年，目前仍顽强“存活”。那么，究竟是什么原因导致霸王条款难以除尽，消费者真的没招了吗？

　　免责条款频被滥用

　　说起霸王条款，很多消费者都有亲身经历。那么，对于消费者而言，哪些霸王条款最为常见呢？记者调查发现，在银行、电信、汽车等行业，霸王条款最为普遍。

　　在诸多霸王条款中，最常见的就是滥用免责条款。上海市消费维权律师志愿者王军旗律师表示，多数“网络银行服务协议”都有不可抗力条款，即约定在遇到不可抗力时，银行如果没有执行客户的指令，可以不承担责任。

　　但是，对于什么是不可抗力，银行却没有任何说明。此外，电信运营商在推出对网络进行扩容、调速、软件升级等措施时，对由此可能导致消费者无法正常使用互联网业务而造成的损失，也不承担任何责任——这些都是典型的霸王条款。

　　上海市消费者权益保护委员会副主任赵皎黎说，在我们的工作中，免责条款被消费者投诉的比较集中。比如，消费者本想买银行理财产品，但拿到的却是保险产品。可消费者一旦签名之后，所有风险都由消费者承担，不少老人就因此受损。

　　北京问天律师事务所主任律师张远忠则举例说，多数银行规定，凡是凭用户名、密码发生的资金转移都被认为是储户行为。这意味着，无论银行是否有过失行为，责任都需要由消费者承担，这显然是不合理的。

　　另一种普遍存在于电信、汽车行业的霸王条款，是强搭硬售。知名电信分析师付亮告诉记者，几乎所有的运营商合约手机中，都被强制安装了不可卸载的非必需应用软件。在电信运营商的促销活动中，往往最后一条加上“本活动解释权归本公司所有”，这也是典型的霸王条款。

　　中国汽车流通协会常务理事贾新光、中保研汽车技术研究院院长冯君等专家指出，在汽车购置环节中，经销商受厂商限制，存在最低限价的问题，在进口汽车领域尤为明显。还有不少汽车厂商在售车同时，还强行搭售保险。在售后环节，对问题汽车不主动召回、变相私下召回的情况时常存在，这些霸王条款的危害更大。

　　再就是强加“不平等条约”。记者采访发现，有些银行向贷款企业提出不合理要求，例如搭售理财产品、保险、信用卡，或是摊派承兑汇票业务、要求配比存款等形式的贷款搭售。

　　浙江温州一家皮鞋公司负责人告诉记者，在银行信贷额度紧张的情况下，想获得贷款一般都要先存款。“不同银行不同额度的比例不一样，在10%到20%不等，甚至还有要求全额返存的。理财产品也是，也会要求企业主强行购买，这个一般会占到贷款数量的20%。”

　　监管松、维权难成主因

　　霸王条款并非新话题，但是，有些霸王条款就是能长期存在。记者查阅资料发现，2003年中消协就提出电信业一些霸王条款，例如因工程施工网络建设临时服务中断不承担责任等。但是，类似条款如今仍普遍存在于电信业合约中。2012年初，银监会就明文规定“七不准”，例如不允许以贷转存、借贷搭售、以贷收费等。但是在操作中，相关行为仍屡禁不绝。

　　是什么原因导致霸王条款野火烧不尽呢？

　　监管机构未能有效监督是原因之一。张远忠告诉记者，监管机构本应起到监管作用，但有时反而会偏袒被监管机构。

　　再就是，有些行业的市场化程度不足和专业性过高，也导致霸王条款长期寄生其中。王军旗认为，尽管近年银行业、电信业的政策逐步放开，但国有企业仍是绝对主导者，所以不可避免地处于相对强势的地位。“这种交易地位的不平等，也容易导致霸王条款”。

　　付亮表示，相对于其他行业而言，电信和银行业的计费体系非常复杂，服务方式更为多样化，这造成了该行业不容易被外界理解。同时，有一些过时条款没有及时修改，也被用户认定为霸王条款。而且，电信业和银行业在面对质疑时，“不解释”的姿态更让用户不满。

　　此外，面对霸王条款时，消费者的维权途径也非常狭窄。上海汇业律师事务所吴冬律师认为，目前消费者维权的主要方式，就是向消保委及政府监管部门投诉，或者向法院提起民事诉讼。但是，向消保委及政府监管部门投诉，处理周期较长，对个案的帮助程度相对有限。向法院提起民事诉讼，则维权成本更高。

　　亟待“组合拳”保民生

　　对于霸王条款，专家建议，必须要从法律、监管、维权等多方面着手，让霸王条款的受益者得不偿失。同时，还要引入竞争机制，让消费者面对霸王条款时，还有用脚投票的权利。

　　赵皎黎告诉记者，缺乏法律层面的定性，霸王条款就会呈现“春风吹又生”的局面。对于服务业来说，政府应该推动操作性强的法律法规，保护消费者的合法权益。毕竟消费者是弱势群体，法律理应多保护弱者。

　　业内人士认为，为何十多年前都被指出的霸王条款，如今仍能招摇过市，就是相关禁令级别不够。若上升到法律层面，则有望斩草除根。

　　王军旗建议，进一步推进立法，畅通维权渠道，建立减免诉讼费、支持败诉方承担律师费、支持惩罚性赔偿等有利于消费者的机制，从而鼓励消费者维权。

　　业内人士表示，霸王条款的收益和成本也是极其不对等，这种怪相应打破。根据工商总局信息，截至今年3月底，工商系统共约谈银行、电信企业7400多次，发出行政建议书1万多份，责令整改通知书4500多份，立案查处1200多件，但收缴罚没款只有2200多万元。与银行、电信行业从霸王条款带来的收益相比，这点罚没款显然没有震慑效应。

　　此外，应破除一些行业的垄断行为，让霸王条款在竞争中自生自灭。相关专家认为，需要引入充分的市场竞争，从而让垄断企业丢掉依靠垄断地位占领市场的依赖思想，回归到以服务争取客户的市场本质。只有充分的竞争，给消费者更多的选择权，才能从根本上清除滋生“霸王条款”的土壤。

　　近期，奔驰、奥迪等品牌的豪车都在调价。以奥迪A6L为例，此次调整后，该车型的“零整比”将从411%降至291%。业内人士指出，这与发改委的反垄断调查密不可分。由此可见，霸王条款也并非不败金身，关键还应敢于亮剑。（记者 叶健 陆文军 王存福 商意盈）

　　扩展阅读

　　收费不透明 银行多次减免收费民众不买账

　　8月1日起，国家出台的银行收费新规正式实施。有关部门已三令五申规范银行收费，然而百姓仍不满意。收费名目繁多、费用调整随意等现象备受诟病。银行收费是否真的是越减越“多”？百姓对规范银行收费还有哪些期待？如何防止“按下葫芦浮起瓢”？

　　公众质疑多因收费不透明

　　尽管银行收费已经进行过多次调整，但消费者似乎并不买账。

　　“银行收费减少了吗？我怎么感觉是越来越多了呢？异地转账要收费，办卡、短信通知要收费，打印账单也要收费，好像就剩下存钱不收费了！”当日正在陶然亭一家银行网点办理理财业务的李先生对记者说。

　　数据显示，我国银行业提供的服务项目从2003年的300多项增加到目前的千余项，其中收费项目占比近八成。

　　“尽管监管部门多次出手治理，但银行收费不断增加的现象总体并未好转，一项收费减免了，银行总会另觅它路，增加新的收费项目。”中消协律师团团长邱宝昌表示。

　　“随着时代发展和业务创新，银行提供的服务项目也在增多，比如网上银行、手机银行、理财业务等，相应的收费项目也就增多了，要客观看待。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

　　某股份制银行内部人士告诉记者，政府规定的银行免费服务项目中，只涉及最基础的项目，诸如密码修改手续费、同城本行转账手续费等。其余服务只要不违背“四公开”要求，都可以适度收费。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，要把提供普惠金融服务的社会责任和提供个性化服务的商业需求区分开。对基础服务要有清晰的政府指导价，该免费的要免费；对于创新产品，定价权还是应该交给银行。

　　曾刚认为，公众对银行收费的质疑，更大程度上来自收费的不透明，告知不充分。“银行收费说收就收，消费者被告知没商量，费用也不知如何测算得出，加大了消费者觉得银行收费太多的直观感受。”

　　此次实施的管理办法规定，商业银行设立新的实行市场调节价的服务收费项目，至少提前3个月进行公示。“这有助于减少争议和纠纷，促进银行业服务水平的提升。”郭田勇说。

　　部分项目被指收费过高

　　尽管根据管理办法，银行为客户提供账户变动短信提醒服务，应事先签约，否则不得收费，但家住北京市丰台区的田小姐仍有些抱怨。

　　“当时银行是说针对星级客户免费，我才开通的短信通知。去年底却说不再免费，每个月要扣3元钱，取消还要去柜台。其实每月也只是工资到账通知，一条短信3元钱，有点贵了吧！”

　　邱宝昌认为，现在大行的发卡量都达到千万级，对短信通知收费，银行的盈利很高。“银行短信提醒是消费者知情权和财产安全权的重要保障，这是银行作为经营者的重要义务，不应收费。”

　　正在办理出国手续的李女士需要提供两年的财务状况证明，去银行打印对账单时被告知只能免费提供半年内的对账单，超出半年则需收取费用。“不是付不起这几十元钱，只是就这么几页纸，感觉银行有点黑。”

　　记者在采访中发现，不少公众对银行原本不收费的项目重新收费非常反感。“说是给一定的优惠期，让你形成消费依赖，然后再通知你优惠期结束，要收费。”公务员李先生说。

　　“银行在增加新的收费项目的同时，也应该主动减少一些收费项目，比如跨行转账费已成为最基础的服务，成本也很低，完全可以不收。在这方面银行主动做得很不够，给人收费很积极、减费不主动的印象。”邱宝昌说。

　　引入竞争将成解决之道

　　事实上，近年来每当社会对银行收费项目有所非议时，监管部门都会及时出手，但老百姓期待的规范、透明的银行收费至今未能实现。专家认为，“头痛医头脚痛医脚”的整治手段，只能取得一时效果，事后往往出现“按下葫芦浮起瓢”的变相收费状况，如果不从源头上进行根治，又会冒出新的收费花样。

　　“监管部门应该对银行收费项目进行全面核查，让银行收费有章可循，同时对乱收费制定惩罚措施。只有监管之手更加有力，才能遏制银行随意收费的冲动。”邱宝昌说。

　　郭田勇表示，要从根本上解决银行收费问题，要靠进一步开放银行业，引进民间资本，让银行业竞争更加充分，这样服务和收费水平自然得到调整。（记者 李延霞 陈雯瑾 李曼莉）