■ 个案资料

　　刘女士，月工资到手约4500元，五险一金。目前有一份分红型保险，每年交1万，交10年，已交3年。丈夫月工资到手约15000元，五险一金。目前有一份万能险，每年6000元，已交两年。

　　前年开始做基金定投，每月500元，现在账户上有近1万。房子2014年7月交付，每月还贷3100元，目前通过公积金按月还贷，可以覆盖。另外现在租房，房租3000元/月。宝宝刚满15个月，有社区医保，每年150元。有活期存款1万元。每月家庭消费4000-5000元。

　　目前的当务之急是攒够至少15万元的装修费。同时，给儿子上保险，考虑儿童时期的意外及意外医疗，以及终身的重疾和意外。在资金富余的情况下，增加一份教育金的保险。此外，双方父母都是五十多岁，身体不错，都有农村的医疗保险，希望逐步建立备用金，以备不时之需。

　　■ 家庭现状分析

　　刘女士一家年收入共计23.4万元，定投、房租、家庭消费、保费等年支出合计约10.6万元，因此每年结余可用资金约为12.8万元。

　　从家庭保障来看，刘女士及其丈夫在单位有“五险”，但夫妻二人均未购买商业保险，这对于一个年轻的正处于成长期且家庭财富积累比较薄弱的家庭来说，保障还需加强。投资方面，刘女士一家投资途径比较单一，目前只有每月500元的基金定投和每年1.6万的投资型保险，没有其他形式的理财产品。

　　理财目标

　　为家人购买保险。

　　借助保险减少家庭后顾之忧

　　刘女士家庭保障比较薄弱，虽然公积金可以覆盖房贷，但一旦夫妻二人发生意外导致丧失工作能力或是身故，或是有其他风险事件发生，都将对其家庭经济上带来一连串的打击：房贷部分的负债会相对增加、家庭收入会大为减少等，因此补充一部分商业保险是必须的。建议刘女士的丈夫购买一份金额至少覆盖贷款额的定期寿险，这样能使意外来临时没有后顾之忧。另外刘女士夫妇可各自增加一份重疾险，建议选择储蓄型重疾险，保费以月收入的10%为宜。储蓄型重疾险的优点在于能兼顾投资与保障，在保险期间若有风险发生可以直接获取所保金额，若无风险发生到期后将返还保险金额和红利。这相当于给刘女士一家开了一个“健康账户”，在出现意外时能给家庭经济上一笔不错的补充，无意外发生时相当于给存了一笔养老金。

　　通过这样的保险规划，刘女士及其丈夫每月给自己的“健康账户”存2000元左右，就能给家庭增加一面无形的保护墙，能在风险发生时最大程度地不影响家庭的正常运转、不打破原有的计划。

　　刘女士想给儿子购买意外险和教育金保险。由于一年后房子装修需要用大额资金，建议先考虑上一份儿童意外及意外医疗的消费险，等房子可入住后再以每月约3000元给孩子上一份可保费豁免的兼顾重疾和教育的储蓄型儿童险。这样可缓解现阶段的资金压力，并且等新房入住后用省下的租金来增加小孩的重疾、教育保障也不会给家庭经济带来额外的负担。

　　理财目标

　　攒够至少15万的装修钱。

　　申请信用消费贷款缓解资金压力

　　扣除上面所说的保险支出后，刘女士一家一年能结余的资金大概为10万左右，加上活期的1万，一年后还有至少4万元的装修资金缺口。同时，刘女士还需要为老人们建立生活备用金以备不时之需。

　　晚几个月装修意味着得多交几个月的房租，留足父母生活备用金意味着装修得再往后缓……那么现阶段建议刘女士夫妇到银行申请个人信用消费贷款，开通随借随还的功能，这样相当于申请了一个信用额度，需要的时候随时能用，每月有工资入账时可以分笔还上，由于信用贷的利息是按占用资金金额及天数单利计息的，其所花实际成本并不会太高。这样不仅可以缓解装修资金的压力，还能在双方父母发生意外时解燃眉之急。

　　理财目标

　　实现家庭资产的保值增值。

　　做好流量资金管理

　　经过这样的财务规划，不出两年刘女士一家的财务状况便已稳定，每月能有固定的资金可以自由支配。建议每月再增加1000元的定投资金。其中500元选择指数型基金作为小孩未来教育资金的补充，另外500元选择债券基金补充双方父母的生活备用金。剩余资金可以先放入货币基金，待积累到一定量后开始扩充投资途径，促使实现家庭资产的保值增值。

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　　谭熳 招商银行万泉河支行理财顾问CFP(国际金融理财师)

　　(原标题：利用信用贷款应对装修资金缺口)