导读：业内专家认为，由于下半年银行信贷额度紧张，加之银行长期贷款成本不断攀升，存贷利差受到严重侵蚀。主动调整信贷结构，将有限的信贷资源向利润更高的领域倾斜成为多数银行的现实选择。

    利率市场化改革的持续推进已经让银行感到了巨大的盈利压力。息差收窄、同业化竞争激烈、大客户议价优势明显，使银行的业务转型迫在眉睫。

　　业内专家认为，由于下半年银行信贷额度紧张，加之银行长期贷款成本不断攀升，存贷利差受到严重侵蚀。主动调整信贷结构，将有限的信贷资源向利润更高的领域倾斜成为多数银行的现实选择。

　　记者在近日的调研中发现，多家银行上调住房贷款利率，除个别银行首套房仍可享受85折优惠利率外，多家银行首套房贷利率全面收紧，恢复至基准利率，二套房贷利率则普遍上浮10%~30%。另外，据媒体报道，广州地区多家中小银行已暂停审批新的个人住房贷款，大型银行则减缓了房贷审批速度。

　　业内专家认为，由于下半年银行信贷额度紧张，加之银行长期贷款成本不断攀升，存贷利差受到严重侵蚀，出于利润的考虑，银行通过压缩利润较低的个人住房贷款，从而将有限的信贷资金投入到利润更高的企业贷款和小微贷款上面。

　　部分银行暂停房贷业务

　　记者以客户身份咨询了广州地区的银行，结果发现，光大、招行、广发等多家中小银行都已暂停接收新的个人住房贷款申请。几家大型银行虽然未暂停接收新的房贷申请，但房贷审批速度明显放缓。

　　“由于信贷额度紧张，一手合作楼盘有的还在继续受理房贷，但二手楼盘按揭贷款已从7月份起暂时不予受理。”招商银行一位客户经理告诉记者。

　　广州一家房地产中介业务员表示，近期很多股份制银行都出现了“有业务却没业务量”的情况。他坦言，虽然有的银行没明确告知暂停房贷业务，但从经办的数据来看，多家股份制银行近期发放住房贷款的业务量是零。

　　在北京地区，各家银行发放个人住房贷款的情况也有所不同。工行、中行等银行表示暂时未收到停止房贷的通知，但不少银行表示，之前执行的首套房八五折贷款利率优惠已经取消，二套房贷款利率上浮10%~30%。

　　“目前还没有接到停止贷款的通知，所以应该还是能办，但是资料提交上去还得有个审核的过程，什么时候才能办下来我们也不敢保证。”华夏银行个贷人员表示。

　　此前有媒体报道，平安银行已经暂停了广州、深圳两地房贷业务，对此，平安银行副行长赵继臣在近日举行的该行中期业绩发布会上表示，关于房贷的政策，该行一直没有停止对个人住房贷款和开发贷款品种的发放。赵继臣说，平安银行加强了对所有贷款领域的一些限额管理，根据每年的资本计划来确定在符合平安银行发展战略的业务领域去配置资本消耗的限额。他表示，在房地产开发贷款和零售按揭业务等方面，每年都有限额标准和要求，业务只能在限额之内做。

　　银行资金偏紧是主因

　　过去，个人住房贷款曾被银行视为还款情况稳定、违约率低的优质业务，但如今在利润指挥棒的指引下，不少银行越来越不重视个人住房贷款业务，将其视为食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。

　　有银行业人士称，目前资金仍偏紧是银行压缩个人住房贷款的主要原因。“因为一季度个贷投放偏多，近期可能资金面出现变化，银行调整了策略，放缓了房贷的审批和投放。”某股份制银行个人业务部总经理表示。

　　“下半年资金的宽松程度很难回到3、4月份的状况，资金格局依然偏紧，银行的信贷额度将比较有限。”浦发银行某支行客户经理坦言。

　　北京地区一位房地产中介负责人告诉记者，按照通常各家银行对下半年放贷额度的二次核对，7、8月份开始收紧放贷额度基本上成了惯例。尤其是央行重申要加强资金流动性管理，因此各银行收紧贷款业务也不意外。“虽然说住房贷款是银行的优质业务，但目前理财、基金等多项新业务收益率明显高于住房贷款，因此银行进一步缩减了这一部分业务的额度。”该负责人表示。

　　来自银率网的分析师也表示，虽然投入同样的人力、物力，但经营个人住房贷款业务的收益率却非常低。目前，5年期以上的贷款基准利率是6.55%，八五折优惠后是5.57%，而5年期整存整取的存款利率为4.75%，存贷利差为0.82%，即使不考虑通胀因素，执行八五折的房贷利率仍面临不赚钱的风险。

　　但是也有观点认为，专注个人住房贷款业务对银行来说并非“无利可图”。采访中，不少商业银行的信贷员表示，办理个人住房贷款业务的过程中，可以发掘一些潜在优质客户资源，有助于今后拓展综合业务。

　　主动调整信贷结构成为现实选择

　　事实上，利率市场化改革的持续推进已经让银行感到了巨大的盈利压力。息差收窄、同业化竞争激烈、大客户议价优势明显，使银行的业务转型迫在眉睫。主动调整信贷结构，将有限的信贷资源向利润更高的领域倾斜成为多数银行的现实选择。

　　记者翻阅近期已披露的2013年中报发现，在零售贷款方面，多家银行都压缩了个人住房贷款，向个人经营性贷款和信用卡贷款等方向倾斜。以招行为例，该行个人住房贷款在贷款总额中的百分比从去年末的17.63%下降至2013年半年末的14.98%，而个人经营性贷款占比则从去年末的9.56%上升至2013年半年末的12.40%。

　　招行的半年报显示，2013年，该行主动调整信贷结构，在企业贷款方面，积极支持贸易背景真实、期限短、周转快的贸易融资业务，报告期内贸易融资占比上升；在零售贷款方面，大力发展小微企业信贷，报告期内个人经营性贷款占比上升，个人住房贷款占比下降。

　　平安银行高管也在业绩发布会上表示，今后会加大对小企业特别是小微企业的资本配置，同时在零售领域加大消费信贷配置。

　　“未来银行信贷增长可能呈现以下特征：从客户结构方面看，小微企业将受到国家政策支持，个人消费既是国家鼓励领域，又将受益于居民收入增长，因此未来银行在小微企业、个人客户的信贷投放将进一步增加。从行业结构方面看，‘三农’、先进制造业、战略新兴产业、现代服务业、传统产业改造升级等国家政策重点支持的领域具备较好的发展前景，预计将是银行新增信贷投放的重点。同时，产能过剩行业面临较大的系统性风险，银行在该领域的信贷投放将逐步压缩。从区域结构方面看，受益于国家政策支持、产业转移、后发优势等因素，我国中、西部地区经济增长潜力巨大。近年来，中、西部地区经济增长明显快于东部地区，预计未来一段时期内这一特征仍将持续。在此背景下，银行在中、西部地区的信贷投放将加快。”华夏银行相关负责人在接受记者采访时表示。（孟扬）