导读：近日，新京报记者专访北京银行董事长闫冰竹，对于存款的竞争他认为将更加激烈，而贷款利率由于整体资金偏紧，短期内不会出现价格竞争，保持多年高速增长的银行业也将迎来业绩拐点。

　　利率市场化改革不断深入，银行差异定价已经显现。近期包括北京银行在内的多家银行开展了一些存款优惠活动，上调了中长期存款利率。作为中小银行的代表，北京银行的举动反映出中小银行在应对利率市场化的战略和思路。

　　近日，新京报记者专访北京银行董事长闫冰竹，对于存款的竞争他认为将更加激烈，而贷款利率由于整体资金偏紧，短期内不会出现价格竞争，保持多年高速增长的银行业也将迎来业绩拐点。

　　除了利率市场化的挑战，闫冰竹也关注到互联网等新兴技术对传统银行业的冲击。闫冰竹认为，虽然互联网的跨界入侵还不足以颠覆传统银行业，但互联网将是未来银行业变革的着力点之一。

　　利率市场化短期内冲击不大

　　新京报：目前看，利率市场化在存款方面的竞争已经逐步展开，北京银行近期也对5年期的存款利率有条件的上浮到顶，主要是什么原因？

　　闫冰竹：随着利率市场化进一步推进，商业银行同业竞争日趋激烈。从2012年四季度开始，部分银行出于扩大存款规模、营销优质客户等目的，对中长期储蓄存款利率进行了上调。近期，央行进一步推进利率市场化进程，存款利率上浮将会更加普遍。

　　为应对同业竞争的挑战，同时为增加中长期资金、优化资产负债结构，北京银行在近期也对一些符合条件的优质客户执行了5年期的存款利率上浮到顶的政策。随着利率市场化的深入推进，预计这种存款方面的竞争将更加激烈。

　　新京报：7月20日央行还取消了对贷款利率的限制，对中小银行的定价会有很大影响吗？

　　闫冰竹：利率市场化是对银行业风险、收入、成本管理能力的综合考验。从国际经验看，中小银行将受到更大冲击。

　　短期来看，由于市场资金仍旧偏紧，且考虑到资金成本和盈利空间，此次放开贷款利率下限不会立刻导致利率竞争，对商业银行贷款利率定价不会带来太大冲击。

　　新京报：利率市场化一旦完全实现，对普通百姓有怎样的影响？

　　闫冰竹：利率市场化一旦完全实现，普通百姓选择银行存钱的思维和行为必将发生较大的改变。

　　对于大众客户，会更关注银行基础储蓄产品的稳定性和收益性，以及银行金融服务的便利性和快捷性；对于有一定资金实力的客户，会在确保存款安全性、金融便捷性的同时，更加关注银行投资类产品的服务；对于富裕阶层的客户，会更关注资产的保值增值以及个性化的金融服务体验。

　　未来银行理财产品会继续在形式和内容上进行创新和规范，但银行理财市场的产品结构、收益率、发行方式会随着利率市场化而进行深刻的调整。

　　利率市场化促转型升级

　　新京报：大型银行和中小银行对于利率市场化会采取哪些不同的应对措施？随着利率市场化不断提速，你认为会对银行产生哪些影响？

　　闫冰竹：目前来看，商业银行受利率市场化的影响正在逐渐显现。今年一季报显示，上市银行的净利润增速普遍有所下降。随着利率市场化进程不断加快，将对银行业、特别是中小银行带来变革性的影响。

　　中长期看，商业银行面临的机遇与挑战并存。一是贷款价格会因竞争加剧而下降，特别是大客户议价会明显回落。二是银行利差进一步收窄，特别是存款利率会持续上升，进一步挤压银行利润空间。三是挑战银行风险管理能力、资产负债管理能力、自主定价能力。

　　同时，利率市场化也将带来新的机遇。例如，将促使银行清晰战略定位、提升经营能力、加大创新力度等等。

　　新京报：你刚才说到银行的净利润增速普遍下降，这种趋势会持续多久？

　　闫冰竹：根据国外经验，随着利率市场化改革带来存贷款利率放开，存贷利差往往会收窄。从我国情况来看，2012年以来，银行存贷利差下降明显，2013年银行业净利润整体增速放缓。但是，利率市场化是个循序渐进的长期过程，前期对银行息差有一定压力，影响银行业利润增长，长期而言会促进行业转型升级，鼓励创新并提高经营效率。

　　应防控城镇化业务风险

　　新京报：不少观点认为，在银行整体业绩增速放缓背景下，城镇化改革中释放的金融需求可能成为银行业新的利润助推器，你认为呢？

　　闫冰竹：不可否认，新型城镇化将是推动银行业务规模与业绩增长的重要动力之一。一方面城镇化意味着大量基础设施建设；另一方面城镇化推进将吸纳更多农村剩余劳动力，而与城镇化息息相关的服务业的发展，将衍生大量小额信贷的需求。因此，新型城镇化建设将在一定程度上成为银行业新的业务增长点。

　　同时，面对城镇化改革中释放的巨大金融需求，应未雨绸缪，防控城镇化过程中银行业务面临的风险。比如在城镇化建设进程中，一些新兴信贷需求可能急剧增长，这些新兴业务的不确定性较大，需要关注为适应这些需求创新推出的各种新型金融产品所面临的风险。

　　新京报：由于城镇化多数与房地产、地方政府挂钩，但目前我国正在控制地方政府融资平台的风险，如何在参与城镇化建设的同时，把控好风险？

　　闫冰竹：商业银行在积极支持城镇化建设过程中，应找准切入点。城镇化不是城市的扩张，不能简单地理解为盖大楼、修马路，核心是人的城镇化。

　　城镇化建设是一个长期的过程，需要持续的资金投入。长期依赖土地出让金和财政补贴不具有可持续性。银行参与城镇化建设的关键在于培育自身的“造血”功能。一是积极支持以“三农”及小微企业为主的实体经济。二是根据城镇实际发展支持以提升居民公共服务水平为主的基础设施等民生工程建设。三是围绕城镇化建设需求加强金融产品创新。

　　互联网“入侵”带来思考

　　新京报：近期，不少互联网公司纷纷推出一些金融类产品，比如支付宝的余额宝、腾讯的微信支付，你怎么看？

　　闫冰竹：目前来看，互联网金融给传统银行业带来全方位影响。

　　与传统银行相比，互联网金融在信息收集、信息处理、产品交付以及风险防范等方面都具有优势，其提供的金融服务已经从简单支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等领域。

　　互联网与金融的融合生长，对银行服务模式带来了机遇与挑战。

　　新京报：有种说法说这些新锐产品会革传统银行的命，你有感到威胁吗？

　　闫冰竹：互联网企业在采集客户信息方面有着先天的优势，通过对客户在社交网络、网上消费支付等方面的使用习惯的分析，可以有针对性地为客户提供服务，这些服务适合零售客户或小微企业客户，但对于银行服务的大中型客户及高净值资产客户不具备优势。

　　尽管互联网的跨界入侵不足以颠覆整个传统银行业，但互联网企业在收集客户数据、优化客户体验、提高客户黏性方面的卓越实践确实值得银行业思考、学习和借鉴。

　　新京报：面对这些新鲜事物的挑战，传统银行应该如何面对？

　　闫冰竹：传统金融机构已经意识到互联网变革带来的影响，并积极通过各种业务创新迎接互联网金融的挑战。

　　一是打造“平台+数据+科技”的新型金融生态链。搭建满足客户需求的“大平台”确保更好地黏着客户；有效收集资金流、贸易流和信息流等关键数据并形成“大数据”体系，为客户分析、流程再造和模式创新创造条件，提升客户体验。

　　二是以小微客户和中低端零售客户为主要服务对象。小微客户和中低端零售客户不仅是互联网领域最为活跃的群体，同时数量庞大、群体稳定、可进行批量化营销，完成客户黏着，以网络平台和网络的聚合效应，可以迅速降低交易成本。

　　三是从注重互联网发展逐步向互联网和移动互联网并重发展趋势转变。互联网金融背景下，以移动支付为代表的移动互联网比重逐步提升。移动互联网能给予客户更好的使用体验，具有更广阔的发展前景。

　　 (苏曼丽)