――五年攒够十万“生意本”

　　本期案例：虽然收入不高，但这对小情侣追求好生活的念头依然强烈。26岁的小金在机关单位工作，每月工资1500元，500元公积金。前期小金投资股市，现有约4万元股票资产。他的未婚妻小玲是私立学校教师，虽然每月工资有2600元，也有失业及养老保险，但工作毕竟不太稳定。在双方父母的帮助下，两人现在已经买了房子，每月还贷1300元。小金想攒够一笔钱，三五年后让小玲做些小生意。

　　理财困惑：收入不高，理财意识严重缺乏，没有理财规划，长期理财预期也不明确。

　　理财分析：两人月收入为4100元，根据两人的工资水平和还款压力，建议最好将每月日常生活支出控制在800元以内。这样再加上房屋还贷本息支出1300元，月支出将可以控制在2100元，因此月节余2500元(公积金每月500元用于房屋还贷支出)。家庭资产为房产和股票4万元，负债为按揭房贷部分。通过对家庭日常生活费用的控制可以实现家庭资产的不断累积，从而为家庭其他目标的实现奠定基础。

　　现金规划：按照正常的流动性比率，家庭应留有8000元的现金储备，可以采取活期存款或部分活期部分定期的方式持有。建议小金、小玲各办一张信用卡，额度为2万元和1万元。

　　保险规划：家庭应加强风险的保障，除了小玲单位的失业保险及养老保险外，建议两人每年拿出年结余的1/10，即3000元的保费购买一定额度和种类的保险，具体可以分配为：小玲1800元(寿险900元，意外险500元和医疗险400元)，小金1200元(寿险600元，意外险300元和医疗健康险300元)。

　　投资规划：建议两人将4万元股票出售，提取8000元的现金储备后，剩余的流动性资产为32000元。通过保险规划后，剩余的月结余为2250元。考虑到小玲3至5年后的创业计划，建议两人将家庭流动性资产用于购买债券型基金，每年可实现4%的收益率，与此同时，将每月的月结余中的2000元采用基金定期定投的方式，投资于债券型基金或平衡型基金，或二者的投资组合。通过合理的安排，基本可以实现每年5%左右的收益率，这样3至5年后，除了增强了保障外，可以累积超过10万元，应该可以实现创业前期的投入，同时也可以满足家庭教育或者消费支出的目标。

　　当然，家庭资产的累积是以控制家庭支出的方式来实现的，这大大降低了家庭的生活质量。因此，每月结余中的250元，可以作为日常生活开支或者其他开支的补充。(陈丽卿)