除了货币基金之外，其他金融产品的互联网化也是一个将投资观念带给大众的重要契机。尽管今年以来，防范金融风险的声音不绝于耳，但事实上，我国金融衍生产品无论是从种类上还是规模上都和金融业较为发达的国家相距甚远

　　在两会上，国务院总理李克强在政府工作报告中提出，要继续推进利率市场化改革，扩大金融机构利率自主定价权。促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。发轫于民间的互联网金融首次进入政府工作报告，这让前段时间因涉足金融而备受争议的互联网公司略微安下心来。创新终于得到来自官方的肯定，并且不是简单的“网售基金”，而是“互联网金融”。

　　这意味着，长久以来易被大众接受的普惠金融产品缺乏的状况，或许有得到转变的可能。尽管报告中也提到要“完善金融监管协调机制”，但要如何监管，就要先懂得目前我国的互联网金融所谓“缺乏监管”的问题出在何处。

　　首先，“监管真空”最严重的领域并不在网售基金领域。尽管各种“宝”最能吸引大众目光，对银行的触动也最大，银行业内觉得这些东西虽无吸储之名，已有吸储之实。然而，对照美国货币基金的发展历程，只要存款利率不加快市场化步伐，这种货币基金赚取利率双轨制的利差的现象就会一直存在，也不可能像监管银行存款一样对货币基金公司要求准备金。现在有可能出台的监管顶多是对基金公司的投资方向和期限等要求更完整的信息披露，而这些信息披露，对普通投资者的影响其实并不大。

　　但是，目前网络上出现的许多P2P融资平台，也在推出一些所谓的“理财产品”，年化收益率高达10%~15%，同样有诸如“低风险”“保本”等宣传，这些投资方向不明，没有投资标的评级，有“资金池”嫌疑的网贷平台才是真正的 “三不管”领域，而未来出台的监管，也应当与这些风险较高的“互联网金融”相匹配。

　　为何说即使有更严密的监管，互联网金融的未来仍然充满想象空间？虽然炒得很热，但我国货币基金仅占存款1%的事实毕竟在那里，所以即使现在是“吸银行的血”，也吸不太多。但只要一旦体量足够大，必然会通过市场，绕开银行，进行投融资。

　　现在对于各种“宝”的批评之声主要集中于：这种金融创新不过是让钱生钱，并未走出银行系统，也未进入到实体经济中去。的确，这些基金公司将90%以上的资金投资于银行间协议存款，这是出于“安全”的考虑，但这并非一个可持续的过程。尤其是随着规模扩大和国内利率市场的改变，很有可能会投资银行间市场之外的债券。

　　当企业融资盯上货币基金市场，利用市场，取代银行做短期融资的行为就有可能实现，而只要企业的贷款评级足够高，风险其实是在可控的范围内。何况互联网金融天生又有大数据做支撑，对于短期流动性的掌控更优秀，企业绕开银行在货币基金市场进行短期融资将不足为奇。而这也是美国货币基金作为金融工具最重要的职能之一。当然，想要走到这一步，不仅需要货币基金庞大的体量支持，同样需要针对货币基金严格的法律法规，例如投放对象的安全级别、平均期限等。以美国的货币基金市场为例，货币基金能够实现以高于银行存款的利率揽储，再低于银行普通贷款的利率贷出，尽管是在特定的法规之下，但也为短期融资市场带来活力。

　　除了货币基金之外，其他金融产品的互联网化也是一个将投资观念带给大众的重要契机。尽管今年以来，防范金融风险的声音不绝于耳，但事实上，我国金融衍生产品无论是从种类上还是规模上都和金融业较为发达的国家相距甚远。

　　也许肯定互联网金融的本质，只是让金融管制有所放松，从而让更多金融产品迎来新的机遇。