刚上小学的皮皮是个不折不扣的“熊孩子”，开学短短一个月时间，欺负女同学、破坏学校设施……皮皮妈几乎每周都会被老师“请”去学校。“光赔给同学家长的医药费就快2000元了！”皮皮妈说，就在自己一筹莫展的时候，无意中在一家保险公司网站看到一款“熊孩子险”，根据合同条款，一年花费几十元保费，能够赔付孩子调皮捣蛋造成的第三方损失。皮皮妈为此还真的动了心：“如果为皮皮投保，至少赔给其他同学家长的医药费是可以由保险公司分担的。”

　　“熊孩子险”=监护人责任险

　　根据皮皮妈提供的网址，记者了解到关于“熊孩子险”的产品介绍，该险种主要是针对孩子调皮、破坏力造成的经济赔偿与第三方责任进行保障。更有意思的是，在适用人群一栏：家中有个熊孩子。也就是说，由于家中未成年子女造成他人伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，由保险公司来负责赔偿。

　　按照在线投保的步骤，投保人最低只需缴纳44元保费，就能获得长达一年的保险期，且最高保额达50万元。不过，当记者提交投保信息时，虽然保障范围、责任条款没有发生改变，但“熊孩子险”就变身为一款“监护人责任险”了。

　　为此，记者走访了多家财产险公司，证实“熊孩子险”确是一款监护人责任险。而且，监护人责任险也并不是新鲜险种，一名资深业内人士回忆，监护人责任险从去年开始就在江苏地区进行推广，最近因为“熊孩子”这一名称，而再次受到关注。

　　江苏投保率低，南京零赔付

　　其实，对于大部分的投保人来说，无论保险的名称几何，“熊孩子险”的保障看起来还是挺实用。那么，家长们的反响如何呢？新街口附近一家财产险公司的销售人员坦言，家长们因为各种原因，对“熊孩子险”的反响一般。据不完全统计，目前江苏地区成交保单还不超过1000单，投保率极低。随后，记者又从人保财险南京分公司获悉，截至目前，南京仅有几十例投保，也暂未出现赔付案例。

　　家住浦口的张先生，儿子今年五岁。破坏家里的电子产品、弄死爷爷的金鱼，曾经为了试验自己用调味料捣鼓出来的药丸而分给小伙伴们吃……尽管如此，张先生也并不想购买“熊孩子险”。他告诉记者，如果投保，就等于昭告天下我家有个熊孩子，心理上有些不能接受。

　　家住鼓楼的彬彬妈则认为，该险种确实能够为家长分担一些经济压力，可是往往保险公司的附加条款多，担心其保障的真实性。再加上，如果孩子知道了有这个险种，有可能会肆无忌惮地闯祸，也存在社会隐患。因此还是比较倾向于意外险和少儿医疗险等常规少儿险产品。

　　人保财险南京分公司相关人士分析，造成投保率不高的原因主要在于家长们对产品了解不多，对“熊孩子险”的保障鲜有解读。“实际上，该险种主要还是为家长承担责任风险。”该名人士说。

　　孩子打伤了爷爷

　　“熊孩子险”不赔

　　正如彬彬妈所疑虑的，是不是孩子的所有的过失都能赔偿呢？为此，明亚保险经纪的相关负责人卫江山指出，不论是“熊孩子险”还是“监护人责任险”，均属于个人责任险的范畴，该类险种在国外已较为普遍，但国内却很少。据介绍，个人责任险是指个人因过失造成第三者人身伤亡或财产损失，由保险人在保险合同约定的责任限额内予以赔偿的保险。卫江山坦言，根据个人责任险的保障范围，“熊孩子险”很可能存在道德风险，核赔问题也随之而来。

　　例如，孩子打碎了自己家里的一个花瓶，孩子打伤了爷爷……如何界定属于第三方责任，又怎么来核定理赔额呢？为此，在售“熊孩子险”的保险公司核保部一名姓刘的负责人解释，在条款中，合同明确约定，“被保险人及其家庭成员的人身伤亡和财产损失”，也就说，孩子打伤爷爷的事件属于免责范畴，保险公司不予以赔偿。

　　每笔事故约定免赔额300元

　　“理论上来说，个人责任保险，赔偿的是第三方责任，打碎了自家花瓶也不在赔偿范围之内！”上述姓刘的负责人告诉记者，跟车险类似，需要当地的理赔顾问核实估损，并且需要单证证明其损失，如果当事人不能提供发票，就不能进行理赔。他举例说，如果是孩子造成了第三方家中物品损坏，投保人须提供受损物品的购物发票、鉴定证书等。

　　此外，为了防范理赔风险，“熊孩子险”不仅有免赔责任，合同中，还约定了包含每次事故300元的绝对免赔额。这就意味着，如果估损值为500元，被保险人只能获得200元赔付。“这就相当于车险理赔当中的‘不计免赔’。”刘姓负责人表示。

　　专家：看好个性化保险市场

　　尽管“熊孩子险”的投保率不高，但业内对这一市场却很看好，纷纷表示支持，甚至从业人员投保量就占总投保额的1/3。此外，记者还注意到，在保险公司的网站，“熊孩子险”与“宠物险”等个性、另类的险种整合在一起。

　　“这类险种有一个共同的特征，就是保费便宜！”友邦保险江苏分公司总经理沈子昌表示，中秋看不到月亮保险公司能赔、孩子调皮捣蛋造成损失保险公司来赔、宠物狗咬伤了邻居保险公司也能赔……这些听起来有些五花八门的险种其实反映出消费者对保险市场的需求。“我们的保险产品创新意识不够，个性化险种本身就是一种市场进步。”沈子昌说，与海外的保险产品比起来，国内的保险市场过于单一。

　　针对“熊孩子险”，沈子昌表示，希望家长们能抱着宽容的态度。因为保险产品本身就是服务于投保人的。消费者是否有需求，产品是否能够得到市场的认可，投保人是最直接的衡量标准。只有经历了市场的检验，幸存下来的产品，才是对社会有保障价值的。

　　新闻链接

　　细数国内“奇葩保险”

　　度蜜月意外怀孕险：平安产险一款境外旅游保险中的保障内容,其中有一项规定如下：若被保险人或其同行配偶在境外旅行期间意外怀孕,但按原计划进行旅行的,保险公司按照附加保险合同约定的旅行怀孕津贴保险金额给付保险金1000元。

　　欠债不还险：即“短期贸易信用保险”，是企业在采用赊账方式销售商品或提供服务时，由于到期未收回账款所导致的应收债款的损失。由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿的合同。根据买方所在地域不同，可再细分为国内贸易信用保险与出口信用保险。

　　雇员忠诚险：有保险公司推出过“雇员忠诚险”。投保人的员工在受雇期间，因贪污、挪用款项、伪造账目、偷窃钱财等行为而导致直接经济损失，保险公司可以赔。

   （记者 谭明村 王立航）