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李明顺：互联网金融将重新定义“金融信任”

　　近日好贷网创始人兼总裁李明顺(微博)在复旦商业知识网撰文谈论互联网金融，他认为未来消费者对于金融机构的信任，将建立在用户体验和市场竞争的结果之上。互联网企业将成为“鲶鱼”，搅动传统金融行业。

　　以下是文章全文：

　　如果说金融机构是一种“信任中介”，那么，我认为未来互联网有机会去重新定义这种“信任”。

　　互联网既是一个技术手段，更是一种思维模式。从技术角度来说，互联网有更强的覆盖用户的能力，无地域限制，成本更低；从思维的角度来说，互联网公司更强调用户体验，通过体验去留住用户，哪怕是免费用户，互联网公司也会全心全意服务好。在传统金融行业，消费者的信任基于相关部门对金融机构的授权。相反，在互联网行业来看，消费者的信任是基于自然的用户体验选择，通过市场竞争的结果决定，这是自下而上的选择。

　　同在其他领域一样，今天的消费者越来越愿意自主选择所需的金融服务，以自己的体验来决定信任的取舍，效率更高、体验更好的金融企业才更受欢迎。然而，目前而言，传统的金融机构如银行还没完全从过去的“以自身为中心”变成“以用户为中心”，接触客户的效率还比较低，服务体验还不够好，如果这方面改变不大，互联网金融企业将会对传统的银行形成冲击。

　　除了被授权所建立的金融信任之外，用户过去对银行等金融机构的信任还来自于一个个线下的接触点。在传统的商业生态下，大多数银行往往都是在城市中心或闹市区建立网点，有敞亮的大厅和专业的工作人员，帮助用户加强对银行的信任度。然而，随着互联网的发达，大多数用户已不再去银行网点办理业务，取而代之的是“网上银行”等在线平台的兴起，银行的前端能力在短期内受到冲击，原本的网点优势正逐渐消失，互联网将成为用户与金融机构更为重要的对接平台。

　　由于互联网的介入，银行与互联网金融企业之间的产品体验竞争将变得更加激烈。在电子网银和支付方面，大多数单一银行的产品体验与互联网金融企业相比存在明显的差距。借助互联网平台，互联网金融企业可以整合上百家银行和信贷机构提供的数千种信贷产品，通过“透明竞争”来吸引用户。同时，那些有竞争力的金融机构，通过互联网平台接触客户的成本更低，也许只有传统渠道成本的十分之一。

　　总体而言，我认为互联网是一个开放且薄利的行业，传统金融是一个垄断且暴利的行业。互联网企业的效率更高，竞争更为激烈和充分；而传统银行的效率则相对较低，且受牌照保护。今天，互联网金融将让互联网企业与传统金融有机会在一个新的业态下展开竞争。互联网企业将成为“鲶鱼”，搅动传统金融行业，帮助银行等金融机构提高竞争力、提升用户体验，最终，互联网企业也会在这个市场中找到自身的价值，探索到一条全新的金融服务之路。