保险行业：新医改促进商业健康保险发展
1. 中国健康险市场将是未来人身险细分市场上的重量级潜力市场。健康险无疑是中国保险市场上有效需求最为充分的险种。然而，由于医保体系中政府与市场边界不清晰、医疗体系道德风险等制度性障碍，健康险也成为了中国保险市场上有效供给最为不足的险种。2011 年底，中国健康险市场保费收入692 亿元，占寿险保费收入的比例仅为7.12%。按照未来中国医保体系国家保障模式路径来估算，健康险的市场规模应该在2616.71 至3925.06 之间。
2. 健康险的发展与医疗保障体系的制度特性高度相关，因此国际差异性非常显著。既有以美国为代表的市场模式，也有以英国为代表的国家保障模式以及德国为代表的法团模式，还有荷兰的市场化运作强制保险制度。
3. 目前中国医疗保障体系改革的加快，使得健康险的市场空间逐步有可能演变成为真实的增长。2006 年起，经过新医改“补欠账”的阶段，中国医疗保障体系“政府主导”的特征和发展路径基本明确。这决定了中国医疗保障体系不会走上美国由商业保险主导的市场主义模式，而更可能采用以英国为代表的国家保障主义模式。同时，2012 年起，新医改进入“提效率、控费用”的新阶段，基本医保层次利用市场化手段将成为最为可能的发展方向，从而为商业健康保险逐步向基本医保体系渗透让渡出空间。
4. 目前保险公司通过第三方委托管理的“江阴模式”和保险合同的“湛江模式”参与到基本医保体系。同时，保险公司通过投资医院、健康管理公司、药店等拓展健康险的医疗产业链，为未来健康险的发展储备资源。
5. 未来新医改政策可能的空间在于：一是基本医保，包括城镇居民基本医保和新农合全面建立大病医保，以一定比例购买大病补充商业医疗保险。国务院即将出台的《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》将为其提供政策支持；二是新农合逐步交由保险公司经办，即第三方委托管理模式。初步测算前者的保费收入，约为240.11 亿元，如果考虑到大病补充医疗及经办的带动作用，中性估算到2016 年，此项政策对当年保费增量贡献为1047.52 亿元。
6. 大病保险之于健康险，如同交强险之于商业车险，通过经办交强险，保险公司建立车险信息平台积累了大量的数据，从而为商业车险合理的费率厘定提供了经验数据支持，并带动了商业车险的发展。因此保险公司经办基本医保和提供大病保险，不是简单的“赔本赚吆喝”，而是抓住了“数据”这一核心的定价和风险控制工具。形象地说，商业保险公司参与基本医保体系的收益在于“积累了一批数据、熟悉了一套规则、培育了一批客户”。
7. 中国太保和中国人寿分布广泛的渠道网络、良好的政府关系以及前期在基本医保体系中积极的跟进态度，将使其成为政府主导的医疗保障体系的最大受益者。同时，中国太保经办业务主要集中在发达省份，受益程度更高。预计到2016 年底，中国人寿、中国太保、中国平安和新华保险在参与基本医保过程中新增的保费收入分别为229.02 亿元、256.38 亿元、98.92 亿元和59.48 亿元，新业务价值增量分别为83.66 亿元、96.85 亿元、36.25 亿元和20.92 亿元。
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