映象财经

　　8月20日，郑州银行股份有限公司（6196.HK）在港股披露了2018年中期业绩报。数据显示，截至2018年6月30日，郑州银行资产规模达人民币4436.36亿元，存款余额达人民币2631.13亿元，贷款余额人民币1348.26亿元，主要监管指标达到监管要求。

　　面对高质量发展的要求，郑州银行提出“不求规模最大，但求做出特色，实现服务更优、形成错位经营”的转型发展的主题。在“总行大特色、支行小特色”的倡导下，2018上半年，郑州银行以商贸金融、市民金融、小微金融为特色业务，在中原地区走出一条优势之路，切实服务实体经济。

　　稳中有进 多渠道拓宽非利息收入

　　5月22日，扎根中原大省河南的郑州银行通过中国证监会发行审核委员会审核，有望成为河南首家A股上市银行、全国首家A+H上市城商行。

　　于2015年12月底在港股上市的郑州银行，并不是首家提出A+H战略的城商行，之所以能率先过会，市场认为，与郑州银行稳健的经营不无关系。

　　截至2018年6月末，郑州银行全行资产规模为人民币4436.36亿元，较年初增加人民币78.08亿元；存款余额为人民币2631.13亿元，较年初增加人民币77.06亿元；贷款余额人民币1348.26亿元，较年初增加人民币103.70亿元；资本充足率12.88%，拨备覆盖率166.86%，不良贷款率1.88%，符合监管要求。同时，郑州银行以市民金融业务为特色，积极推进50家零售标杆行建设，推行买单绩效，实施储贷联动，构建“存款——理财”正螺旋增长机制。

　　在盈利方面，郑州银行实现净利润达人民币23.83亿元，较去年同期增加人民币0.58亿元，增幅2.49%。

　　近年来，在利率市场化、行业竞争的压力下，实现净利润增速正增长。郑州银行深挖非利息收入来源，实现中收人民币9.94亿元，较2017年同期增加人民币0.62亿元，增幅6.65%。其中，郑州银行实现手续费及佣金净收入人民币9.59亿元，同比增长人民币0.50亿元，增幅5.50%；投资净收益为人民币14.16亿元，同比增加人民币13.83亿元。

　　值得一提的是，为了应对日趋激烈的竞争、为客户提供更好的服务，郑州银行新核心系统上线，标志着郑州银行科技水平迈入全国城商行先进行列；郑州银行还获批B类独立主承销商资格，打开了与省内重点企业深度合作的新窗口。

　　借力“五朵云”平台 打造商贸物流标杆银行

　　业内人士认为，中小银行要想实现可持续发展、在竞争中突出重围，就要做特色。

　　商贸金融正是郑州银行依托区位优势，立足商贸物流，聚合产业、金融、政府资源，走出的特色之路。

　　近年来，郑州银行董事长、党委书记王天宇曾多次表示，要“打造商贸物流标杆银行”。

　　今年4月1日，郑州银行发起全国首个商贸物流银行联盟，15家行业龙头企业和14家金融机构成为首届联盟成员；并发布《中国商贸物流银行研究暨行业发展报告2017》。

　　王天宇表示，联盟将聚集广泛的金融资源，借助大数据、区块链等新技术，打造“智慧平台”，聚焦解决会员企业的难点、痛点问题，力推实现商贸物流金融领域“商流、物流、资金流、信息流”的四流合一，推进商贸物流金融模式的创新发展，催生形成新型商业业态，从而变中取胜。

　　同时，今年上半年，郑州银行启动商贸物流银行品牌建设，设立机构客户中心，出台汽车、建筑两大行业1+N方案，落地出口退税池、票据池等创新业务，与顺丰、怡亚通、海尔家居等战略客户合作实现落地，持续完善“云交易”、“云融资”、“云服务”、“云物流”和“云商”“五朵云”平台建设，对应的五大功能解决资金流、信息流、商流、物流四流合一问题。

　　其中，“云交易”即在线平台，满足不同行业、不同规模客户交易结算和财资管理需求，拉动低成本负债业务；持续提升并完善“云融资”在线平台，建立“互联网+产业链金融”平台，打造领先供应链融资服务；上线“云服务”平台——郑州银行对公微信公众号“郑州银行商贸金融”，通过微账户、微金融、微信息三个功能板块，为用户提供在线、便捷、全方位的增值服务，提高客户粘性，实现该行综合化金融服务商的战略目标；“云物流”从物流产业链场景出发，根据物流企业实际需求和痛点，与金融科技合作，打造物流企业专业版财资管理平台，全面解决物流企业收、付、财务管理、流动性管理需求，深度嵌入物流产业链，以“一站式”财资管理综合方案，实现与各类物流服务参与方的深度业务合作；完成“云商”定位，基于商贸物流联盟成员需求，打造共赢金融生态圈平台。

　　提供精细化服务 做小微企业的银行

　　小微金融亦是郑州银行的特色业务之一。2006年开始，郑州银行便率先在河南成立了小企业信贷部、小企业金融事业部，以及拥有独立牌照的小企业金融服务中心。

　　为解决企业“融资难，融资贵”两大难题，郑州银行始终坚持“做小微企业的银行”的发展战略。

　　2018年，郑州银行成立信贷工厂集中作业中心，加大对小微企业信贷投放力度，在战略转型，产品创新，优化流程等方面深耕细作，不断深化小微业务转型，为小微企业带来“不一样的小微金融”，提供实实在在的普惠金融服务。

　　为了扩大普惠金融服务对象，报告期内，郑州银行创新资产业务模式，发展战略联盟，通过平台获客，批量引流在线资产业务，创新推出多款平台金融产品并上线运行。截至2018年6月末，百度有钱花、蚂蚁借呗、58同城已上线，360金融、微贷网、大数金融已完成授信审批。据悉，所有平台项目上半年共计投放人民币50亿元，户均人民币1.7万元。

　　为了给不同的小微企业提供针对性的服务、保证普惠金融的商业可持续性，在麦肯锡专家指导下，郑州银行对原存量资产分层工作进行覆盘，优化了小微业务分层名单规则和存量分层客户续贷政策。郑州银行力争通过“手续、措施、机制”三方面做好存量业务“止血”工作。优化存量分层客户续贷考核措施，打通总分支一体化管理通道，存量资产维护初见成效。截至2018年6月末，该行管理存量业务人民币97亿元，其中绿名单人民币40亿元，黄名单人民币34亿元，红名单人民币23亿元，较一季度末的人民币112亿元降低人民币15亿元，其中的人民币10亿元均是红名单和黄名单下降，绿名单资产维护较好，各分层名单逾期率得到有效控制。

　　为了实现存量客户速赢，郑州银行借助分层结果，实行储贷联动。该行针对存量优质客户，以POS收单业务为抓手，促进其提高结算比重，合理沉淀其收单流水。精选“绿名单”目标客户2690户为目标客群，制定《储贷联动－结算专项营销活动方案》，“以活动方案促体验”，二季度目标成功转化200户，当前已落地175户，结算量近人民币5000万元，带动存款近人民币500万元。

　　同时，郑州银行以新商业模式确定目标客群。该行确定了六大产业客群方向：大零售、批发物流、食品及农业、建材及建筑、商业服务、新兴产业。针对特定目标客群、特定业务模式，确定“万邦市场个人小额信用贷”、“商租贷”、“政府采购贷”等3个新商业模式试点产品的基本方案。

　　在风险把控方面，郑州银行启动零售信用风险模型体系优化提升项目，按照麦肯锡风险项目规划指导，对信用风险模型体系进行优化提升；建立同盾反欺诈数据与信贷系统间的通道，提升防范微小信贷业务欺诈风险能力。

　　创新受肯定 首次跻身全球千强银行300强

　　谈及创新，“不创新，毋宁死”，是郑州银行提到很多的一句话。

　　在英国《银行家》“2018年全球银行1000强”榜单中，该行一级资本排名第245位，较2017年上升77位，首次跻身前300强；在中国《银行家》杂志社“2018中国金融创新奖”评选中，该行荣获“最佳金融创新奖”。

　　2018年6月，由中国《银行家》杂志社发起的“2018中国金融创新奖”评选中，该行荣获“最佳金融创新奖”综合奖；“云融资”、“慈善家工会卡理财”和“在线智能机器人”三个产品创新案例，分别荣获“十佳金融创新奖（对公业务）”、“十佳金融创新奖（零售业务）”、“十佳金融科技产品创新奖”。

　　与此同时，2018年5月，中共郑州市委郑州市人民政府授予郑州银行“2017年度郑州市产业发展突出贡献企业”；2018年6月，由中国科学院《互联网周刊》、中国社会科学院信息化研究中心主办的中国互联网20年暨大国品牌1000强评选中，郑州银行“鼎融易”荣获“中国互联网20年大国品牌奖”。