映象财经

　　我省因营造诚实守信金融生态环境、维护良好金融秩序“成绩斐然”，近日，获国务院办公厅通报表扬。全省在总结经验时，一致认为“金融扶持小微企业”为这次获“赞”立下汗马功劳。

　　近年来，小微贷的不良率偏高让不少金融机构避犹不及，同时，小微企业融资难也成为悬在它们头上的达摩克利斯之剑。在银企都在喊“难”之际，具有远见卓识的郑州银行早已扎根“小微”，并立下了“黄沙百战穿金甲，不破楼兰终不还”的决心。经过十几年的摸爬滚打，郑州银行已发展成为小微贷的排头兵。在支持“小微”的道路上，郑州银行有何闪亮业绩？未来准备如何再攀高峰？

　　用健全的制度体系

　　为服务“小微”提供保障

　　在过往的岁月中，郑州银行通过建章立制、开拓创新，将服务小微的品牌，从小做到大，从大做到强。

　　该行自2006年就开始探索小微金融专营架构体系，逐步推进标准事业部制改革。先后成立小企业信贷部、小企业金融事业部，实行独立核算、独立考核，对小微业务实行战略规划、贷款审批、产品开发等方面的独立运营。2015年成立了具有独立牌照的小企业金融服务中心，运营与管理分开，小微金融事业部制管理架构成形。目前已构建小企业金融事业部、小企业金融服务中心、小微支行和社区支行组成的总分支小微金融专营架构体系。

　　机构设置是服务“小微”的硬指标，规则制定则是服务“小微”的软实力。郑州银行建立了小微贷款的“六项机制”：一是贷款定价机制，综合小企业贷款风险水平、目标收益等情况，在法规和政策允许的范围内确定贷款利率；二是独立核算机制，每年制定《小企业金融事业部经营管理实施细则和绩效考核方案》，对小微企业资金成本和经营业绩准确划分、独立核算。三是业务审批机制。为确保高效审批，对一般业务建立四个层次的审批机制，分别是分支机构审批、独立审批人审批、小企业事业部双签审批和小企业审贷委员会审批；对供应链金融、场景化消费信贷等业务，利用模型辅助人工，实行“信贷工厂”标准化、流水线审批，让小微企业贷款更快捷更方便。四是激励约束和问责免责机制，在分支机构平衡计分卡中设置小微贷款增长额的考核指标；对发放小微客户经理实行买单绩效奖励。五是培训机制，建立了客户经理培养机制，实行“师傅带徒弟”培训、精英培训和中高层培训。目前该行共有600余名客户经理从事小微贷款业务，其中小微专职客户经理180人。六是违约通报机制，开发信贷系统及反欺诈系统，自动把违约客户归入黑名单，实现客户违约信息的及时通报。

　　同时，郑州银行在贷前、贷中、贷后形成了完善的考核体系，保障小微金融服务既快捷方便又安全稳妥。贷前方面，建设标准化的小微作业体系和专业化的小微作业队伍，同时建成“申请评分模型”、“反欺诈模型”和“资管平台系统”，构建了“人防”、“技防”相结合的准入端风控体系。贷中方面，建设流程化的小微业务审批体系、信贷授权管理体系；依据“新老划断”原则，强化到期贷款管理，根据到期贷款风险、履约情况、担保形式等多个维度分类处理；加强关联关系排查、客户告知管理、严格执行双录、落实后抽检机制、开展业务巡检等工作，堵塞各环节风险漏洞。贷后方面，形成了以预警为基础、差异化管理为手段的贷后管理机制。

　　用创新产品的力量

　　树立“小微”品牌形象

　　如果说健全的制度是郑州银行服务“小微”的底线，不可打破。创新的服务则是郑州银行服务“小微”的高线，永不封顶。如今郑州银行小微服务，早已实现春华秋实，硕果累累。

　　2016年，郑州银行发布了小微金融“简单派”品牌，以“简单”为中心，化繁为简，快速反应，打造小微金融品牌形象。“简单派”品牌下设“派生意”、“派生活”、“派信用”三大产品体系28支产品。截至2017年末，“简单派”业务余额522亿元，占全部小微贷款余额的76.17%，其中“派生意”主要为小微企业生产经营贷款（16支产品），资产规模276亿元，业务占比52%；“派生活”是向自然人发放的消费类贷款（9支产品），资产规模233亿元，业务占比45%；“派信用”是对优质信誉的自然人、小微企业主发放的信用类小额贷款（3支产品），资产规模13亿元，业务占比3%。经过两年的培育推广，“简单派”形成多个拳头产品，拥有众多粉丝，品牌形象日益深入人心。在郑州市，郑州银行是小微客户首选银行之一，“简单派”则是郑州银行小微业务首选品牌。

　　郑州银行还开发了诸多小微特色产品，如与腾讯合作的“微乐分”，业务余额19亿元，累计投放54.13亿元；借助人行征信系统推出的“中征应收账款贷款”，通过雏鹰集团下辖养殖专业合作社，向养殖农户发放贷款，累计投放36.15亿元，该产品被人民银行总行誉为“郑州模式”；与第三方金融服务机构合作推出的“小额宝”，面向小微企业主、个体工商户推出的无抵押、无担保100万元以下贷款，业务余额10.65亿元，累计投放43.38亿元。

　　十几年来，郑州银行小微金融业务规模、市场地位、品牌知名度大幅跃升，如今小微金融服务这块金字招牌更是越擦越亮。截至2017年末，郑州银行小微贷款余额685亿元，占各项贷款的53.63%，小微贷款余额位居郑州市银行机构第二位，新增贷款是河南省银行业的第二位。2006年来累计投放小微贷款2675亿元，服务小微企业逾30万户次，连续六年完成“三个高于”目标，被银监会评为“2012至2015年度小微企业金融服务先进单位”。

　　服务小微无止境

　　发展蓝图已绘就

　　“鸡蛋，从外打破是食物，从内打破是生命，人亦如此。”郑州银行并没有抱着服务小微荣获的金字招牌故步自封，而是敢于从内打破，永不止步，实现自我超越！“服务中小企业是城商行的天职，郑州银行发展小微金融的决心和信心不会动摇。”郑州银行董事长王天宇深情地说，“今后将吸取经验，总结教训，持续提升小微金融发展水平。”勇于探索的郑银人，在董事长王天宇的带领下，早已谋划好了小微金融未来发展的路线图。

　　首先，完善小微业务架构体系。与国际知名麦肯锡咨询公司合作，实施零售转型项目，将小微金融纳入全行大零售板块，重构了小微业务管理架构。一是成立零售风险管理中心和业务支持中心，小微业务风险管理、业务支持工作由独立的管理中心运营；二是建立零售业务直营团队，专营大零售版块产品；实施买单绩效管理，倡导交叉销售，提高人均产能，努力打破小微信贷业务人员不足的“天花板”；三是加快引进和培养一支懂技术、懂业务、懂风控、懂合规的风险团队，增强在管理风控系统、防范制度漏洞、拓展清收手段等方面的能力，支撑小微金融稳健发展。

　　其次，重塑风险管控模式。以大数据思维重塑小微业务信用风险管理模式，建立小微企业大数据平台，将征信、税务、电商、社交等各类行为数据与行内既有信息资源有效结合，通过设置科学的分析模型，对各类数据信息进行多维检索、交叉验证，以科学的量化分析来减少人工干预和人为判断带来的不利影响，实现对小微企业精准画像，打造真正的智能风控体系。

　　第三，重造小微商业模式。一是“商贸物流银行”1+N模式，围绕“1”端的商贸物流核心企业，通过线上或线下方式，批量对接“N”端的上下游小微企业和个人客户，融通整条产业链。商贸物流银行是郑州银行最大的特色，今年4月1日，郑州银行发起成立全国首个“中国商贸物流银行联盟”，是小微金融转型方向之一。二是平台金融模式。与腾讯、国美等知名电商合作，批量拓展平台端客户，共享平台客户资源，搭建直营批量获客模式。三是金融生态圈模式。开发小微APP，将物理网点、互联网、物联网有机结合，打造小微企业生产、交易等各类场景，并连接各种金融服务、电商服务和社交服务，搭建产品种类丰富、线上线下融合、适合行业特点的在线生态圈，将客户消费需求转化为消费信贷需求。

　　第四，打造小微金融“核心科技”。一是搭建智慧型多场景服务，利用数字科技，打造小微企业生产、交易等各类场景，将金融服务智能化嵌入场景，改变金融服务供给方式；二是推进大数据风控模型建设，充分发挥大数据在反欺诈识别、风险动态监测、用户行为分析、用户画像、风险预警监测等领域的应用，分析提炼风险评估及定价模型等；三是建立小微客户综合贡献视图，并统筹考虑最大违约损失、资本成本、净收益等因素，建立差异化定价体系；四是通过内部数据挖掘分析和外部数据交叉验证，对小微企业进行画像，并根据具体情况，创新担保方式、服务模式，精准提供产品服务，满足个性化需求。

　　我国小微企业贡献了超60%的GDP、超75%的城镇就业，银行贷款余额占比仅为24%。郑州银行董事长王天宇表示，对于银行业来说，支持“小微”是社会责任更是民生担当，未来郑州银行将不忘初心，在金融服务“小微”的道路上取则行远。