映象财经

　　三十年来，大胆创新、“敢于尝鲜”一直是融入中信银行血液中的基因。

　　从三十年前的率先开展金融交易业务，首家赴美发行的公募债券开始，到今天的首次将区块链应用于国内信用证结算，首个成立独立法人的直销银行。三十年来，中信银行紧跟时代步伐，把握政策方向，走在同业前列。

　　据悉，中信银行充分激发创新活力，近期更是将产品创新组织升格为由董事长李庆萍、行长孙德顺领衔的创新委员会，全面推动管理、体制、产品、技术等创新。在总行成立了金融IT产品创新实验室，重点提高科技创新能力。

　　作为创新的结果，中信银行很多业务已经成为该行的优势产品，成为了获客能力强、业务贡献高、品牌效应好且易于复制推广的“大单品”。例如，公司业务中的“交易+”品牌发布打响市场，同业业务中的“中信同业+”迅速集结了一大批同业小伙伴，零售业务的“薪金煲”一经推出便迅速成为中信银行的拳头产品……

　　跨界融合助推业务转型

　　当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发，大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式。《十三五国家科技创新规划》明确提出，要加快科技金融产品和服务创新。未来，金融科技将成为银行转型的重要突破口，网贷、智能投顾、智慧网点等领域将成为创新热点。

　　为此，中信银行高度重视信息技术发展。为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向，制定了“十三五”信息科技规划，基于中信银行的发展愿景，顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势，提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技，加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略。

　　中信银行信息技术部总经理王燕在接受采访时也坦言，因为股份制银行和大行不太一样，它在生存的环境就决定了必须要创新，才能在市场上有立足之地。在王燕看来，中信银行最有特色的是“对市场的反应、对客户的响应，迅速在客户需求中寻求新的业务机会”。

　　王燕表示，现在信息科技让经济的组织方式、商业的模式都发生了很大的变化，在这个过程中，中信银行一直在思考怎样去寻找这种新的服务方式。比如，在零售领域，客户的习惯已经发生了变化，阿里、腾讯、京东等互联网巨头已经把客户场景入口基本上都把握住了，再进入市场就很难了。

　　为此，中信银行另辟蹊径，发挥自身在风险管理技术和账户服务方面的优势，实现合作共赢。比如，该行与中国银联开展移动支付合作，与阿里巴巴、腾讯和百度等互联网巨头开展跨界合作，成为余额宝的唯一托管行；上线了商户网络贷款，推出了二维码支付、NFC手机近场支付、薪金宝和跨行全网收单等产品。

　　同时，中信银行还牢牢抓住了大数据、移动支付等技术发展机遇，通过总对总合作，拓展优质零售客户批量获取渠道，打造创新、高效的零售客户获取及营销模式。

　　中信银行已与百度、ofo小黄车、小红书、淘宝、大众点评、途牛网等知名互联网平台开展合作，共同发布联名银行卡，并基于合作场景进行深度客户服务与经营。中信银行基于互联网思维推出的“薪金煲”产品保持较高的获客能力，已签约客户 370.68 万户，其中新客户占比 74.48%，带动新增管理资产余额1,690.72 亿元。

　　互联网与银行经营融合加深，直销银行的经营蓝海更为广阔。作为国内首家设立独家法人的直销银行，中信百信银行已获开业批复。未来，百信银行将利用中信和百度双方股东优势，围绕个人客户和中小客户，在结算、资产管理、小额借贷等业务领域提供直销银行服务。

　　“区块链”运用首吃螃蟹

　　王燕表示，在技术上会重点关注四个方面，区块链、机器学习、大数据和云计算。她表示，“科技不会改变金融的实质，但是科技能够让金融服务效率更高，让资金供、需方信息不对称的问题更好地解决。”

　　2017年7月3日，中信银行首个区块链项目——基于区块链的国内信用证信息传输系统（Block Chain based Letter of Credit System，简称BCLC）（一期）成功上线，这是国内银行业第一次将区块链技术应用于信用证结算领域。

　　据中信银行国际业务部总经理助理张栩青介绍，将现在流行的区块链技术应用在国内信用证中，改变了银行传统信用证业务模式，信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过该系统实施，缩短了信用证及单据传输的时间，报文传输时间可达秒级，大幅提高了信用证业务处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。

　　中信银行已与民生银行合作推出首个银行业国内信用证区块链应用，双方约定了合作原则，界定区块链相关技术名词及标准，明确区块链合作的工作机制，以及国内信用证业务的流程，同时约定保密和法律条款。该合作遵循了区块链去中心化、开放、平等的精髓，为进一步扩展银行间区块链的合作和应用，提供了可借鉴的模式。据悉，未来有意愿开展区块链合作的银行均可自由加入。

　　此外，中信银行还利用大数据技术，围绕线上客户特征进行数据挖掘分析，开展基于客户画像的精细化客户运营，为产品设计优化和触客营销提供了重要支持。比如，中信银行通过大数据精准营销累计获取个人客户 23.57 万户、带动活跃客户95.62 万户，带动客户管理资产提升 123.40 亿元。

　　风险防控方面，中信银行还致力于建立健全电子银行实时风控系统，强化对个人网银、手机银行客户交易风险的实时监控和事中精准处置，确保客户体验及其交易资金安全。互联网支付结算方面，中信银行还加快优化升级线上支付产品，全付通、跨境宝、信 e 付三大收单产品快速发展，线上支付结算市场优势进一步巩固。