映象财经

　　近年来，迅速兴起的大众创业、万众创新浪潮，为实体经济的转型升级提供了新动能。

　　在日前召开的国务院常务会议上，李克强总理提出，要进一步营造融合、协同、共享的“双创”生态环境。作为市场资源配置的核心力量，扎根于实体经济的商业银行，有责任和义务在深耕“双创”生态系统中发挥更举足轻重的作用。

　　身为国内小微金服标杆行，浙商银行自2006年设立第一家小微专营机构以来，就积极投身小微金融领域，持续为大众创业、万众创新提供金融助力。

　　近年来，围绕支持新兴产业、全生命周期服务、打造产业链金融以及运用数字化技术等“四个支点”，浙商银行积极发挥资金和金融科技的杠杆作用，努力撬动广阔的创业创新生态圈。

　　“‘双创’企业多为资金实力有限的小微企业，对于商业银行来说，最重要的是解决它们的融资问题。”浙商银行小企业信贷中心负责人表示。

　　数据显示，截至2017年6月末，浙商银行小微企业贷款余额达1635.79亿，占同期各项贷款总量的30.8%，占比位居全国股份制商业银行的首位；12年来累放发放小微企业贷款近6000亿元，累计服务小微客户近15万户。其中，截至2017年6月末，浙商银行“双创”系列贷款余额超200亿元，电商客群贷款余额超70亿元，已为上百位“国千、省千或市千”创新人才提供了超过2亿元创业资金，有效缓解了创业群体的融资难问题。

　　支点一：规模“进军”新行业

　　李保安是国家和天津市的双料“千人计划”成员，他和团队研发的EHBR（强化耦合生物膜反应器）技术可有效应用于污水治理。然而过去几年公司将大量资金投入技术研发中，技术日臻成熟却缺少推动营销的资金。“高昂的研发投入，仅凭公司自有资金难以为继，我们想去贷款可是也没有太多的资产可供抵押，加之后续研发存在不确定性，一直很难入银行的法眼”。李博士说。

　　类似的境遇，也发生在很多创业者身上。正是因此，近年来各级政府多次强调践行普惠金融，引流金融“活水”惠及更多的创业群体。而在浙商银行的具体实践中，像李博士这样活跃在新兴行业的精英创客，是被重点服务的人群。通过 “双创菁英贷”，浙商银行为李博士创办的公司注入了急需200万元的经营资金，让他身上的担子轻了不少。

　　“我们的小微金融业务更加关注新兴行业、服务未来，小贷客户逐渐从传统的加工商贸型企业转移到了新兴的‘双创’小微企业。”浙商银行行长刘晓春说。

　　近年来，围绕电子信息、新消费、电商等八大新兴行业，浙商银行主动对接特色小镇、高新技术开发区、科技孵化器、众创空间等创业创新平台，运用双创贷、电商贷、三板贷、民宿贷等众多特色产品，服务新兴行业的万千创客。据悉，浙商银行2017年新增小微贷款近一半用于投放新兴行业，新兴行业作为创业创新的主要阵地，已成为浙商银行支持“双创”的“大本营”。截至2017年6月末，八大新兴行业小微贷款发放超378亿元、服务客户近27000户。

　　支点二：“3+1”体系，服务小微企业全生命周期

　　在举世瞩目的2016年杭州G20峰会上，一家名为浙江明辉蔬果配送股份有限公司的企业负责为参会代表配送果蔬。而在5年前浙商银行刚与之建立合作关系时，它还只是一家初创不久的小微企业。浙商银行尝试用经营贷款、股权质押等多种方式进行帮助企业快速成长，5年来，公司资产规模扩张已超4倍，利润增长近2倍，员工人数从不足20人已发展至百余人。

　　“浙商银行服务小微企业的这些年中，像这样陪伴客户茁壮成长的案例有许多。创业创新型企业大部分都是从零起步，风险比较高，银行首要是解决企业孵化阶段的融资需求，实现从‘输血’到‘造血’，让创业企业真正成长起来。”浙商银行小企业信贷中心负责人说。

　　为了全程呵护小微企业成长，浙商银行设计了针对成长性企业的“3+1”全生命周期服务体系，通过对小微企业初创期、发展期、成熟期三期的信贷培育，以及长大后的投融资一体化服务，实现“融资”到“融智”，形成“闭环式”的“双创”服务生态圈。

　　根据三期阶段性特征，浙商银行在申请流程、担保方式、贷款用途、还款方式等多方面进行了产品创新，助力创业者“阶梯式”成长。例如在初创期，浙商银行主推创业助力贷、双创菁英贷、圆梦创客贷三款产品，为襁褓中的小企业输入“第一口奶”；在发展期浙商银行可提供创赢贷、便利贷、三年贷等产品，满足企业发展过程中个性化的资金需求；而在成熟期则配套有三板贷、成长贷等产品，这样“菜单式”的金融服务，能够全方位、个性化解决创业企业融资难题。

　　数据显示，越来越多的企业受益于浙商银行的这一体系，在其服务的创新型小微客户中，目前已有超过110家成功挂牌新三板，步入资本市场的快车道。

　　支点三：与“大象”共舞，绘制供应链金融的微笑曲线

　　在产业链上做文章也是浙商银行助力小微企业的重要一环。围绕战略新兴产业中的龙头企业，浙商银行积极开展深度合作，着力打通产业链上下游，将创业创新要素聚集，建立投资、融资、结算等综合服务链，促进小微 “双创”企业集群式发展。

　　以西安阎良航空产业集聚区为例。阎良航空产业园中的小微企业主要围绕西飞、陕飞、中航集团等核心企业从事飞机零部件精密加工制造，具有准入门槛高、上下游关系稳定的特点。这些小微企业不少具备自主知识产权，但除机器设备外无其他可抵押资产，且对贷款期限灵活性要求较高，贷款相对困难，且融资成本高、期限不匹配。

　　浙商银行对此专门定制开发了“航空随享贷”产品，支持设备抵押、信用担保，且还款灵活，截至今年7月末，已累计投放贷款超9700万元，为航空类小微企业发展开辟了一条专属的“起飞跑道”。

　　支点四：数字普惠，为“双创”再添“一把火”

　　“没想到，手机点一点，在银行办张卡，8万元贷款就到手了。”超市老板小谭从没想过这么方便就能从银行贷到款。

　　这个来自湖北黄冈农村的90后，来杭州乔司开了一家小超市，三年来生意一直不错，但是每逢过年过节总会缺钱备货，银行繁琐的贷款手续又让他抽不开身。直到不久前，小谭尝试了浙商银行全线上操作贷款产品—“点易贷”，申请后不过1小时，贷款审批就显示通过，只需到附近浙商银行网点办张卡，小谭申请的8万元贷款便即刻到账。

　　小谭的故事正是浙商银行利用数字技术变革小微信贷服务流程，减少小微客户“皮鞋成本”的有力尝试。

　　同时过去的实践表明，银行采用“人海”、“扫街”战术也并不能很好地掌握企业真实信息，如今，大数据、互联网技术让这一切变得可能。

　　“点易贷”的设计理念，就是让数据多跑步，让客户少跑腿。”浙商银行小企业信贷中心负责人说。

　　据了解，作为银行业首款大数据解读、电子化签约、全线上操作于一体的小微信贷产品，“点易贷”后台系统可以根据客户在线提交的申请信息，自动查询其征信记录、经营流水等，通过这些数据的“跑动”，在短时间内对客户及其经营状况进行自动筛查解析，作出贷款审批结论。

　　值得一提的是，“点易贷”也是该行积极响应浙江省政府“最多跑一次”改革的金融创新。截至2017年6月末，仅在试点的浙江省内，“点易贷”已累计审批1692笔，累计发放1.87亿元，户均11万元，服务客群大多为服务业的创业创新群体。

　　“下一步，我们会继续把互联网基因移植到小微企业全流程服务中，让金融服务能‘跑’得更快更远，惠及更多的小微客户。”浙商银行小企业信贷中心负责人表示。