映象财经

　　中国邮政储蓄银行河南省分行下辖17家二级分行、3家直属支行、2291各营业网点。近年来，邮储银行紧紧围绕省委、省政府“稳增长、调结构、强基础、促改革、惠民生”的工作部署，以服务地方经济建设为己任，积极践行普惠金融的服务理念，不断加大资金投放力度，为“四个河南”建设做出积极贡献。

　　2016年2月，在省委、省政府下发《关于打赢脱贫攻坚战的实施意见》以后，邮储银行河南省分行积极探索金融扶贫的有效性，3月初，邮储银行将光山县支行作为总行级金融支持扶贫开发示范支行，在坚持商业可持续原则，立足于“政策精准、产品精准、目标精准、模式精准”，充分发挥网络优势、资金优势和专业优势，为实现贫困人口与全省人民一道同步迈入全面小康社会目标提供了强有力的金融支持。

　　一、政策精准，建立精准扶贫政策支撑

　　扶贫攻坚任务繁重，需要构建一个强有力的组织保障，形成上下联动、齐抓共管的强大合力。邮储银行紧扣“精准扶贫、精准脱贫”基本方略，从贷款规模、信贷政策、绩效考核等方面给予倾斜，建立精准扶贫服务机制，提升金融扶贫的主动性。一是配置专项规模。以支农支小为重点积极调整信贷结构，单列“三农”和小微信贷规模，优先满足“三农”和小微贷款需求，全力支持“三农”和小微领域发展。二是提高风险容忍度。根据我省贫困地区分支行贷款的风险、成本和核销等具体情况，对不良贷款比率实行差异化考核，适当提高贫困地区分支行不良贷款率的容忍度。对于金融扶贫贷款业务，出台差别化的责任追究制度。三是扶贫工作与年度考核挂钩。将金融扶贫工作成效纳入对重点分支行领导班子成员、“一把手”的年度考核，对金融扶贫成效突出、做法先进的分支行将予以通报表扬，对推进工作滞后、措施不力的分支行将予以通报批评。四是制定特惠金融政策。对建档立卡贫困户免收工本费、小额账户管理费、年费。对于重点的扶贫合作项目，贫困户贷款利率水平低于同期普通农户贷款利率水平。在提供有政府背景的风险共担机制的条件下，贷款利率可执行较低贷款利率水平。

　　二、产品精准，打造精准扶贫的河南样本

　　金融支持精准扶贫的关键在“点穴式”创新。在总结多年小额信贷经验的基础上，邮储银行逐步探索出了一系列以小额贷款为主的扶贫产品，其中一些产品还在全省银行业机构中进行了推广。一是首创扶贫专属产品。与省扶贫办合作，创新推出了金融扶贫专项信贷产品——“惠民扶贫贴息小额担保贷款”，通过财政资金撬动金融资金，打通金融支持精准扶贫的渠道，提高了贫困农户获得信用贷款进而脱贫致富的能力。截至目前该行已批复全省53个贫困县和灵宝、郏县、舞钢、陕县、西峡5个非贫困县支行开办“惠民扶贫小额担保贷款”，累计放款2.74亿元，支持4984名贫困户。二是创新开办“惠农贷”业务。在国家连片贫困县郸城县、沈丘县和商水县，该行与当地政府及下辖政策性担保公司合作，创新开办“惠农贷”业务，对拉动贫困户发展的从事“种养加”及农作物经纪购销的家庭农场、专业大户等新型经营主体提供融资服务，支持贫困地区发展现代农业。截至目前，已发放“惠农贷”3030万元。三是创新开发“移民贷”。针对南水北调工程产生的移民迁移和安置问题，积极与移民局合作，创新开办“移民贷”业务，通过政府移民后期扶持补贴基金撬动银行信贷资金的方式，帮助移民人口尤其是贫困人口转移安置和生产经营。截至目前，该行已在平顶山鲁山和焦作温县开办“移民贷”业务。

　　三、对象精准，让扶贫政策“滴灌到户”

　　扶贫开发贵在精准，而“精准”的首要含义和基础就是对扶贫对象的精准确定。邮储银行结合自身优势，将自身的优势产品与贫困地区的特定群体向结合，主动找准“靶子”、有的放矢，真正使金融产品有效向贫困对象进行供给。一是针对建档立卡贫困户。联合扶贫部门对建档立卡贫困户进行信用评级工作，建立以信用度、发展能力为主的评级授信指标体系，通过自愿申请、民主评议等流程，将贫困户按照综合分值进行分级，每一级对应相应贷款额度，该行对信用评分60分以上的建档立卡贫困户申请贴息贷款，优化调查、审查审批流程，专门开辟“绿色通道”。二是针对农村专业大户。对于能够带动贫困户发展的种植、养殖、加工专业大户，在当地扶贫部门出台相关政策且愿意承担贴息的情况下，提供单笔贷款金额不超过20万元的扶贫资金，充分发挥专业大户的辐射带动作用。三是针对返乡农民工、下岗失业等群体。与省人社厅合作，通过加大对贫困地区返乡创业农民工、下岗失业人员、创业大学生等客户群体提供资金支持，并在每个地市确定一个贫困县作为创业就业扶贫重点县，确保扶持重点县创业担保贷款增速高于全省创业担保贷款平均增速。一季度共发放创业担保贷款22.03亿元，排名系统内第1位，其中对53个贫困县发放创业担保贷款9.09亿元。

　　四、模式精准，积极搭建“银行+”模式

　　如何解决金融扶贫过程中的信息不对称问题，而且又能实现批量扶贫的效果，是当前金融扶贫的难点。邮储银行积极和政府、同业、担保公司合作，通过搭建“银行+”模式，通过信息的交流碰撞去伪、去粗，进一步明确供需双方的所予、所需，形成了以点带面、连点成片的扶贫工作新格局。一是加强银政保合作，加强信贷与保险合作创新，利用好国家对农业政策性保险、贫困户保证保险保费补助等政策针对推广保证保险小额贷款。二是加强银银合作，发挥好邮储银行网点网络优势，加强与政策性金融机构对接，做好政策性金融机构精准服务辅助服务工作。三是加强与担保公司合作，对贫困地区地方政府出资设立、管理严格规范的融资性担保机构，特别是已纳入上一级政府再担保体系的担保公司，降低公司合作准入标准，简化业务流程，加强与其扶贫贷款业务合作，分散银行信用风险。