招商银行(17.42, 0.30, 1.75%)关闭针对个别金融机构“核身”接口,因为祸及微众银行的开户,被舆论上升到了“资产保卫战”的高度。虽然这两家银行在过去几天进行了密切沟通,但是,据了解,到目前为止,问题仍未圆满解决。
有业内人士表示,从招行近期几番公开表态来看,或许针对的并不是微众,而是手握招行代扣接口的人民银行深圳金融结算中心(下称深结算)。
招行关闭微众核身接口
“如果因为这件事情发生在微众上线以后就说我们是刁难微众,是不负责任的揣测。”招商银行零售网络银行部总经理江朝阳对证券时报记者说,“真相就是,我们此前并不知道有那么多的机构通过代扣接口接入我们的系统,给客户资金造成安全隐患。但现在我们知道了。”
他说的“这件事情”,指的是近期招行以“滥用银行代扣接口,影响资金安全”为由,暂停对个别机构核身接口一事。
而“个别机构”,被舆论认为是指微众银行。据了解,虽然微众银行的存量用户仍可以通过招行卡购买产品(每日限额从20万元下降为第三方支付通道的5万元),但新增用户从9月6日到现在,已无法通过绑定招行借记卡来开立微众银行账户。
一边是零售之王的招行,另一边是纯互联网银行的微众银行,上述事件很快演变成双方掐架。微众银行主管零售的副行长梁瑶兰、监事长李南青等上周四、上周五已经连续两天亲赴招行与相关人士闭门商议。
最能代表招行、微众官方口径的联合声明中,两者除了表示“一直保持并将继续探讨合作”之外,并未对接口暂停之事做出任何回应。
至于对代扣接口排查的进展,以及后续何时、以何种方式重启核身开户,双方皆表示不便多言。
起因代扣接口滥用
业内人士表示,事件的原委和当事方的态度,可以从目前招行通过各渠道发出的官方文章看出。
或许是为澄清“担心资产分流”的舆论走向,招行连续发文表示“想和大家谈谈代扣接口的事”。上述文章核心论点如下:一是,代扣接口的运营环境有较大潜在风险,需要排查。而 “核身”是“代扣”的前置程序,所以只好把“核身”给停了;二是,这不是搞针对,暂停对某些机构的核身接口,不表示这些机构就有问题。
一位业内人士介绍,“代扣接口”是一种资金划扣的系统协议。通俗解释就是,某平台信任A、B、C,就把资金划转的接口给它们;但平台不信任D,或者说还不够清楚D的底细,于是就没有给D相应的权利。但在实际操作中,D利用跟A、B、C的关系,接入了平台开放给它们的渠道,这就造成了隐患。
该业内人士说,用招行的借记卡仍可以开立其他直销银行(如民生直销银行)的账户,这是因为(8.76, 0.17, 1.98%)属于招行信任的A、B、C之一。民生银行没有把接口开放给D(也就是其他第三方),只给了用于公共事业、电信、保险公司等事先签约符合规定的机构。
那为什么上述机构符合规定?是因为可以核实用户身份。比如还信用卡,从开户行可以核实;交保费,从保险公司可以核实;交水电煤,从相应的公司都可以核实用户身份。用银行的术语来说,这些都是“亲见亲签”过的客户。而微众银行的开户程序,到目前为止是通过绑卡形式,也就是说用的是银行数据交叉认证。
剑指深结算?
招行日前通过各渠道发出的官方文章中提到“微众银行通过人民银行深圳金融结算中心的核身接口”。这表明,微众银行不是直连招行,而是通过深结算转接到招行的。
有业内人士表示,招行“动手”的真实原因,从这一句话可以看出端倪:“代扣接口一般用于水电煤、保费等小额定期支出,不能用于投资理财之类的大额划账。但是,这几年一些机构擅自把银行代扣接口开放给外部平台,扣款用途也超出限制”。如此,上面这句话的“一些机构”,其实指的就是深结算;而“外部平台”,恰恰包括了开通了投资理财之类的大额转账功能的微众等平台。
该业内人士表示,掐架事件或许真的不是因为招行方面狭隘地保护资产,应该确实是资金划扣合作问题上——是接口开放上出现了问题。
有银行的专业人士介绍:银行POS机的收款、网银账户的汇付,走的清算支付通道是不一样的,而且每一次都需要核对支付指令和身份验证。而代扣,走的是独立资金划转接口,就是第一次需要验证(指令和身份),以后就再也不用了。在国外,代扣叫授权支付,未经客户授权而产生的损失,由支付机构承担。
“第三方支付机构搞的快捷支付出来后,代扣就泛化了。有的第三方支付机构进行的资金划转,哪有核身过?用一张身份证加一个手机号就能开账户和消费。说到底,这还是最基础的账户开立时的核身问题。”上述银行人士说。有银联相关人士告诉证券时报记者,人行深圳金融结算中心部分业务与银联是重合的。这件事情的逻辑就是,人行深圳金融结算中心本来就跟各大银行有合作,获得了链接各大行代扣接口的权限。这是它们的业务之一。另一端,人行深圳金融结算中心把接口开放给其他机构,比如第三方支付公司、微众银行。
“我想,招行把接口收回来并不是针对微众,而是针对代扣接口那一端所连接的、包括第三方支付在内的所有机构”,银联人士说。
此外,业内还有一种声音认为,招行方面选择“一刀切”的方式有些武断,这样掐断了纯互联网获客平台的入口。
招行关闭针对个别机构的“核身”接口,因为祸及微众银行的开户,被舆论上升到了“资产保卫战”的高度。
(刘筱攸)
找零刷卡慢、POS费率高、顾客消费支付体验差,这些小微商户最常见的烦恼,以及中小银行逐一与支付渠道商议价、对接系统的繁复无奈,随着“钱e付”聚合移动支付产品的出现,或将成为历史。
时长:05分07秒
自2010年12月29日开业以来,淇县鹤银村镇银行倾力为淇县城乡居民、个体工商户、小微企业提供全方位的金融服务,先后推出“出淇制胜”系列产品,分别是淇初系列(小微企业助力贷、成长贷)、淇殖系列(淇殖贷款)、淇胜系列(小微企业组合贷、小微企业循环贷),开发了家阖贷等新型信贷产品。
农户小额贷款是指农业银行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。小微企业信贷业务是指农业银行向小型和微型企业客户提供的各类信用的总称,包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、贷款承诺、信用证、保证等表内外信贷业务。
8月10日,中原银行商丘分行2016年年中工作会议召开,班子成员、各部室负责人、各支行行长及部分客户经理等200余人参加会议。行长霍振峰对下半年重点工作进行安排并提出要求。
“截止到7月份,全国首套房平均贷款利率已降至4.44%,继续创历史新低,面对房贷市场,一些大型的股份制商业银行及外资银行表现都十分活跃。”
7月31日消息,曾在银行工作了一辈子的成都老人林永清现在已经103岁了,退休几十年来仍然没有忘掉在银行当出纳数钱的那种感觉,现在躺在床上的他每天想的还是数钱。
爆发式增长的B2B电商,正在为垂直互联网产业金融带来新机遇。其中的农业产业供应链金融,也有成为下一个金融业蓝海的潜力。看到机会的银行等金融机构也开始联手B2B电商跑马圈地。近日,农业领域的B2B平台中农网在深圳举行发布会,宣布联合多家金融机构,打造农业产业生态圈。
近日,西峡法院与河南农商银行西峡支行合作,在诉讼服务中心设置农商银行服务窗口,方便当事人交纳诉讼费,减轻群众诉累。
手机短信突然收到消费提醒,银行卡随身携带,账户余额却不翼而飞,银行卡被异地盗刷的案例时有发生,损失由本人还是银行来承担,产生的利息损失如何计算?
十年"老师傅"专注银行盗卡器
市场经济条件下,任何一家以服务为目的的场所,都不能脱离服务实际,甚至应围绕服务去做一些延伸性的工作。
家住福清的叶先生拨打我们栏目热线,说30年前,他的伯父在福州的一家银行存了三千万美元,可是如今要去取的时候却被告知只有三千美元。
近日,凤阳县永清汽贸公司负责人左永清去县城一家银行取钱时发现,明明取款5万元竟取出了10万元。事发当天,因为急着用钱,左永清到凤阳县城一家金融机构营业网点去取钱。