映象财经

　　近日，李克强总理先后到国家开发银行、工商银行考察，四次敦促各商业银行“减少服务收费”、“能不收的尽量不收”，使银行收费再度成为舆论关注焦点。事实上，在去年2月，发改委和银监会联合发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，对部分收费进行了减免，并调整了政府指导价的相关事项。

　　然而，虽然新的政府指导价已于去年8月份开始实施，但从各家银行的2014年年报数据来看，手续费及佣金净收入仍有大幅度的增长，四大行的手续费及佣金净收入合计超过了4000亿元，其中仅农业银行在该项目上的收入有实质性减少。

　　中消协最新发布的2014年度银行业消费者满意度测评情况报告显示，消费者抱怨率26.5%仍处于相对较高水平，其中“窗口少、排队时间长”、“营业员态度表现差”等问题反映突出。此外，反映服务收费高、服务收费不合理、乱收费等问题比例仍然较高。从年龄梯度上来看，老年人对于服务收费的意见最大。

　　监管层为服务收费“减负” 

　　去年8月份，新的《商业银行服务价格管理办法》开始执行，新规对多条收费项目条款进行了调整。新办法要求，部分免除银行个人客户的账户管理费(含小额账户管理费)和年费，免收个人基本养老金(含退休金)账户每月前2笔，且每笔不超过2500元的本行异地取现手续费，同时还对个人跨行柜台转账汇款费用等进行了调整。

　　随后，多家银行表态将对银行收费项目标准进行调低。工商银行表示，“对于个人客户使用频率较高的个人本行异地转账汇款、个人本行现金存款、个人本行自助渠道存取款、个人跨行自助渠道转账汇款等市场调节价范围的服务项目，主动调低原有收费标准”。农业银行则表示，下调17项结算类收费标准，包括降低柜台、ATM及电子渠道的异地转账、跨行转账、异地取现、漫游汇款、资金归集等费用。

　　也有银行主动减免部分收费项目，如华夏银行表示会对部分异地服务收费实行阶段性优惠政策，在一定期限内，“免收个人客户现金汇入本行异地华夏卡、活期存折手续费；免收个人异地本行柜台取现手续费”。

　　但是，即便多家银行减免了服务收费，现有的收费仍旧种类繁多。数据显示，2003年银行收费项目仅300多种，到2012年达到峰值的3000多种，即使按照去年的新规进行统计，收费项目仍有近千种。

　　《证券日报》记者根据工商银行官网公示信息统计发现，该行目前免费项目共有109项，政府指导价格有13个大项，收费项目一共有将近500项；民生银行的免费项目一共有155个，政府指导价格一共有15个大项，收费项目根据条线区分也有数百个。

　　城商行方面，上海银行的免费服务项目共有29项，政府指导价共有13大项，收费项目263项。让人眼前一亮的是，最近新成立的几家民营银行，收费项目和标准大大低于传统银行。例如温州民商银行目前除了工本费以外，其他任何服务费用都不收取费用。

　　工商银行有关人士表示，服务项目的差异化收费是正常现象，银行经营是有成本的，提供的服务优质，收取一定费用无可厚非，同样的收费项目，有的银行服务好，客户下次还会选择那家银行，客户的选择就会形成银行间良好的竞争环境。

　　仅农行手续费收入下降 

　　《证券日报》记者查阅2014年年报发现，虽然银行方面表示对收费项目进行减免，但是就总量而言，手续费及佣金收入仍然高速增长，部分银行的银行卡手续费增长甚至超过了50%。四大行中，只有农业银行的手续费及佣金有实质性的减少。

　　截至2014年年末，农业银行实现手续费及佣金净收入801.23 亿元，较上年下降30.48亿元，下降3.7%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为15.38%，较2013年下降2.60个百分点。特别值得注意的是，其结算与清算手续费收入211.23亿元，较2013年减少16.37亿元，下降7.2%，农行解释称，主要是由于受收费监管政策影响，部分结算类业务收费标准下调。

　　2014年，建设银行手续费及佣金净收入为1085亿元，占营业收入比重为19.02%，其中银行卡手续费贡献305亿元收入，增长18.56%，同期其净利增速仅为6.1%。建行表示，信用卡通过积极拓展优质客户、发展账单分期、加快产品创新等措施，收入增速超过30%。而顾问和咨询费、托管佣金两项服务收费上出现了减少。

　　工商银行手续费及佣金净收入1324亿元，增长8.3%，其中银行卡手续费增长迅猛，共收入351亿元，同比增长23.1%，远超其2014年的净利润增速（5.1%）。而在结算、清算手续费与资产托管两项上则出现了收入减少的情况。工行认为，去年执行了新版本的服务价目表，在规范收费的同时，主动降低或者减免了部分服务费用。

　　中国银行去年手续费及佣金净收入912亿元，同比增长11.14%，在营业收入中占比为19. 99%，银行卡手续费收入为215亿元，同比增长24.58%。此外，其在结算与清算手续费和顾问与咨询费两项上，出现了收入减少，去年中国银行净利润增速为8.08%。

　　从上述数据不难看出，手续费及佣金收入已是银行利润中不可忽视的组成部分。《证券日报》记者发现，这种现象在股份制银行中尤为明显。

　　民生银行2014年实现手续费及佣金净收入382.39亿元，同比增加82.83亿元，增幅27.65%。其中，银行卡手续费首次突破100亿元，达到122亿元，增长42.2%。而在代理业务手续费、财务顾问服务费、融资租赁手续费等方面均有超过50%的增长。

　　中信银行去年实现手续费及佣金净收入253.13亿元，比2013年增加85.02亿元，增长50.57%。这其中，托管业务手续费增长接近100%，银行卡手续费收入83亿元，同比增长48.56%。理财服务手续费增长48.89%，同样也十分吸引眼球。

　　服务公示透明度需改善 

　　4月17日，中消协召开提升银行服务消费维权工作座谈会。根据测评结果，全国银行业消费者满意度得分为80.38分（满分100分），较2009年度提高了10.39分。其中，北京银行、民生银行、华夏银行的消费者满意度得分相对较高。此外，在消费者忠诚度指标方面，民生银行、兴业银行、交通银行的得分相对较高。在品牌形象指标方面，中国银行、北京银行、建设银行的得分相对较高。

　　测评结果还显示，消费者抱怨率26.5%仍处于相对较高水平，其中“窗口少、排队时间长”、“营业员态度表现差”等问题反映突出。此外，反映服务收费高、服务收费不合理、乱收费等问题比例仍然较高。从年龄角度来看，老年人对于服务收费的意见最大。

　　对此，中消协建议，银行企业要公开服务收费明细和服务内容，让消费者充分知情；同时要不断优化资费标准，提高服务质量，让服务内容与服务收费对等相称，切实让消费者感受到良好服务。

　　中国银行业协会发布的服务改进报告则指出，银行业服务中仍然存在一些问题，一个是特殊客户账户收费减免落实不及时，二是格式合约、网站页面关于收费的条款和公示不够注目，三是部分信用卡分期还款业务收费规则复杂，客户难以了解掌握。收费提示是维护客户知情权和公平交易权的重要体现，在这些方面的透明度仍需提高。