映象财经

　　2014年是理财市场冷暖交替的一年，楼市冷了，股市热了;汇率升了，利率降了;互联网金融火了，实体经济蔫了……2015年，我们又该如何抓住快速变化的理财时尚，获得属于自己的收益呢?

　　关注一：利率

　　11月21日，央行突然宣布降息，同时放宽了银行存款利率的幅度范围，由原来的1.1倍上调到1.2倍，利率市场化的进程又向前进了一步。以前，我们去银行存钱，是不需要比较的，无论大小银行，利率水平完全一样。后来，利率管制放松了一些，大小银行之间的利率有了一定的差别，但差距非常小，还不足以引起存款搬家。现在，情况不同了，仅1年期存款利率最高、最低就相差了0.3%，这是一个不能忽视的差距。因此，未来在选择银行储蓄的时候，我们或许要货比三家了。

　　随着利率水平的下调，银行理财产品的收益率也可能下调。事实上，在度过了去年下半年到今年春节前的“钱荒”后，市场上的资金供给相对充裕，资金价格快速回落，导致银行的理财产品收益率普遍降低。由于央行已经打开了降息通道，未来继续降息的可能性很大，因此在选择银行理财产品时，我们应该尽可能选择期限长一点的产品，以及时锁定收益。

　　在无风险收益率降低的过程中，债券的价格会上升，这也是今年债券基金表现上佳的重要原因。2015年，债券基金依然是一个比较好的投资品种，但和2014年相比，由于无风险收益率的下降空间变小，表现可能会逊色于今年，但仍不失为一种比较稳妥的投资。

　　对于改善型购房者来说，2015年可能是一个不错的购房年份。受房贷利率下降、限贷政策调整等因素影响，以前无力进行改善型购房的人，如今重新具有了购房的能力和资格。在房产市场比较平稳的情况下，可以择机改善居住条件。

　　关注二：成长性

　　2014年，中国的GDP增幅明显降低，经济增长出现了放缓的迹象，这一趋势在未来的2015年很可能会继续延续。在经济比较低迷的时候，投资机会也相应减少。但我们不必对此过于悲观，因为在经济下行周期，国家势必将加大改革的力度，靠改革红利带动经济增长。因此，我们还必须对中国经济的增长情况保持高度关注，一旦改革见成效，经济步入复苏周期，新的投资机会就会大量出现。如果不能抓住这些机会，我们可能又要多奋斗好几年。

　　2015年，最值得关注的投资市场自然是股市，而股市中最值得关注的概念是成长。过去2年，以创业板为代表的成长股，风光无限，走出了一波结构型牛市。在资金面并不是非常宽裕的背景下，大幅度炒高蓝筹股难度颇大，机会仍然会更多地出现在小盘成长股身上。在关注宏观经济成长情况的同时，我们更应该把眼光集中在那些能引领经济结构转型的成长股身上。

　　关注三：汇率

　　2014年APEC首脑会议之后，许多国家都放宽了对中国公民出境旅游、经商的签证限制，这不仅意味着中国护照的含金量提高了，也表明中国的国际化程度又提高了一步。

　　与以往只需关注国内的投资和消费相比，未来的理财则更需要具有全球化的眼光。据预测，2014年出境游人数为1.15亿人次，比2013年增加17.5%，未来出境游的人数还会持续增长。而与出境游密切相关的自然是汇率，今年日元大幅度贬值，使得赴日旅游大热。在美元保持强势的情况下，去非美地区旅游必然能够在汇率上获得不错的优惠。

　　随着沪港通的启动，我们对外投资的渠道更多了;跨境电商的登陆，让海淘更加便利了。因此，我们更应注意汇率的变动，把握好汇率波动的机会，避免出现汇率方面的重大损失。

　　“宝宝”收益降低，投资者们看好P2P

　　2014年年初，不少“宝”类产品的收益率都在6%以上，加上超便捷的申购方式，打动了一大批“屌丝”理财族的心。银行理财产品都要5万元起投，门槛太高了，而“余额宝”、“理财通”只要几百、几千元就能买。不少“宝”粉表示，不用去银行柜面排队购买，只需电脑、手机下单操作的“零负担”体验也是钟爱“宝宝”的重要原因。

　　不过，“宝”类产品的收益水平无法长期保持高位却是不争的事实。不少“宝”类产品早已进入“4”时代，收益减少，对投资者的吸引力自然降低不少。

　　近期，央行的降息政策或将再次打击“宝宝”们的收益水平，估计未来较长时间，要货币基金再出现6%、甚至7%这样高收益率已经不太可能。

　　“宝”类收益的不断下降导致投资者们都纷纷流向其他理财平台，大部分的都转向投资P2P理财平台，P2P平台所具有的高收益、低风险、低门槛等优势都强烈吸引着广大投资者。

　　P2P投资最重优选平台

　　P2P的崛起让大家对理财收益有了更高的渴望，但投资P2P不能只看收益。

　　随着银行系、国资背景平台的加入，P2P混战才刚刚开始。对很多草根平台来说，2015年将是极富挑战的一年。所以，投资者更要精选平台，以降低风险。

　　收益一直是投资者们注重的指标之一，一般成立较久的，规模比较大的平台收益率都相对于偏低，普遍低于10%，且投资门槛相对于较高，例如陆金所，其平台年化率平均约为8.4%，其项目仅有一款是1000元起投，其余都是25万以上。但是相对来说这些平台知名度比较大，还是受到不少投资者青睐。

　　需要注意的是，有些投资者看到P2P收益高，年化收益率能达到18%甚至20%以上，就把全部家当拿去投资，这是很冒风险的。

　　诚然大平台有平台的优势，但是就目前情况来看，不少新兴平台也是不错的选择，特别是细分领域更出了不少优秀的平台，多多智富平台就是其中之一。据了解，多多智富是全国首家金融细分领域中专注于垫资赎楼业务和房产抵押债权的P2P平台，仅接受合作担保公司或投资咨询公司推介的增贷赎楼借款及住房抵押借款两类低风险业务，且仅承接小额度借款，平台年化率保持在16%，收益高且投资门槛低，50元即可起投，更适合于普通投资者。

　　至于最终的选择，大家可以根据自身的需求以及对P2P的了解来进行选择，一般保证尽量不要碰年化率过高，成立时间太短以及秒标过多的平台，同时分散投资，来降低投资风险。