利率市场化再进一步，央行日前发布了《同业存单管理暂行办法》，首批10家商业银行参与试点，下一步或许就是存款保险制度。十八届三中全会《决定》指出，要加快推进利率市场化。从贷款到存款，利率市场化在不断推进，一旦存款利率全面放开对全体金融机构都会产生影响，但对中小银行的挑战更大。

　　从国际经验来看，利率市场化会带来利差缩窄、经营风险和流动性风险的上升。对国内的中小银行来说，利率市场化的加速推进对其流动性管理、资产负债以及盈利能力等都会有很大压力，其净息差缩窄的幅度相对于大型银行来说会更为明显。而且，一旦资金价格管制全面放开，客户对利率会更为敏感，中小银行将不可避免地面对客户的流失，而如果为了留住客户，其在存贷利率上的让步则会进一步减少净息差。不仅如此，利率市场化也对中小银行的定价能力提出了考验。

　　对下一步可能推出的存款保险制度来说，中小银行不仅要面对缴费费率的问题，还要面对存款保险限额的影响。存款保险的限额会迫使大客户把其超过限额的存款分别存到不同的银行里，伴随存款的分散，人们的风险意识也在增强，一些实力强、信誉好、风险低的银行会受到更多的关注。相对来说，一些信誉不好、经营不善的银行处境则更为艰难。有专家认为，中国银行业距重组时代已不远，有可能会出现一批银行因经营不善而破产或者被兼并、重组。

　　“金饭碗”可能真的没有了。对于中小银行来说，不仅要正视利率市场化可能带来的冲击和压力，更要积极做好准备以应对挑战。

　　调整经营理念是首当其冲的，要改变过去粗放式规模扩张的经营模式，追求做精做专。比如，从重视流动性管理，转变为重视流动性结构和长期稳定资金来源管理；从重视产品管理到更加重视客户的需求。其次是推动战略转型，强化成本管理，提升科学定价能力，调整业务结构。目前，在定价方面中小银行更多“参照”行业，缺乏统一的定价管理体系和利率管理工具，自身还有很大的调整空间，对于利率的动态管理能力也需重点培育。有专家指出，另外一条路径就是，中小银行还可以“抱团取暖”，以渡过难关。

　　目前已有一些中小银行发挥自身优势，在应对挑战方面进行尝试。比如，有中小银行更加专注于服务小微客户，了解他们的需求，在防控风险的前提下提高效率；有的走进乡镇社区，在居民的“家门口”提供金融服务等，更多致力于产品和服务创新，打造差异化的竞争力。

　　利率市场化加速推进，应对挑战把握机遇，机会总是给有准备的人。（常艳军）

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