临近年末,各银行揽储力度明显加大。记者在采访中发现,除存款利率上浮到顶外,许多银行还以“存款返现金”“存款赠礼物”等违规方式吸收存款。专家指出,高息揽储屡禁不止,造成恶性竞争加剧,扰乱了正常的金融秩序。对待高息揽储问题,在加大打击力度的同时,还需找到问题症结,才能标本兼治。

　　部分银行触碰监管红线

　　记者调查发现,目前除四大行外,多数商业银行已经将全部或部分期限的存款利率上浮到顶。如招商银行一年定期存款利率较基准利率上浮10%,达到3.3%,其他期限保持基准利率,而哈尔滨银行等城商行则普遍将全部期限的定期存款利率上浮到顶。

　　值得注意的是,在此轮揽储大战中,一些中小银行为争夺存款,以“存款返现金”“存款赠礼物”等方式高息揽储,已明显触碰监管红线。

　　在平安银行天津中环支行,工作人员告诉记者,该行一年期定期存款利率上浮到顶,一次存10万元以上,每多1万元可送一张50元的超市购物卡。在一街之隔的大连银行天津分行,工作人员告诉记者,一年期定期存款不仅利率上浮到顶,每存1万元还可获得40元的现金返还,相当于年利率由3.3%上升到了3.7%。

　　在廊坊银行天津分行,工作人员表示,所有期限存款利率一律上浮到顶,存一年期和两年期的定期存款,每1万元当场返还现金100元,1万元起存。该工作人员说,“一年期存款利率是3.3%,返完100元后,相当于利息到了4.3%;两年期定存利率是4.125%,返完100元后,相当于每年年利率变成了4.625%。这样比买银行理财产品还合适。”

　　在邮储银行天津广东路支行,存款赠礼物还以积分的方式量化:每1万元一年期定期存款可换10个“积分”,从5分到240分均可对应不同的礼品。如10分可换一个水杯,150分可以换一台洗衣机。

　　高息揽储形成恶性竞争

　　据了解,早在1998年,央行就曾颁布过《关于坚决制止和严肃查处高息揽存的紧急通知》,严厉叫停高息揽储。但时至今日,高息揽储的现象仍然屡禁不止。

　　天津某城商行大堂经理告诉记者,“大家都知道存款返现金、送礼物是违规的,但别的银行敢返现,我们就只能跟进,否则就没办法竞争。比如我们银行1万元返40元,旁边银行1万元返45元,有的储户就为了多这5元钱,直接把钱取走存另外一家银行,根本不跟你谈感情。有些老人攒钱不容易,为了1万元多给几十块钱,宁愿多坐2个小时的公交车,也要把钱取出来存到给钱多的银行。”

　　在兴业银行天津分行、哈尔滨银行天津分行,工作人员表示存款不能返现金。但当记者提及附近一家银行可存款可返现时,工作人员纷纷表示,虽然不能返现金,但米面油等礼品是可以送的。

　　业内人士告诉记者,许多银行可以报销员工揽储的经费,但不排除一些银行员工在考核压力下自掏腰包高息揽储。

　　中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎说,在银行现有的考核机制下,从支行行长到基层员工,每个人的个人收入和上升空间都高度依赖“绩效”。考核压力层层分解,几乎每个支行员工都有揽储的压力。一位银行基层工作人员也表示,“有的银行,员工拉不够存款就不能‘转正’;有的银行员工完不成考核,就要倒扣奖金。这种情况下,即便自掏腰包给客户送礼,也要保住自己的‘饭碗’。”

　　整治违规仍需标本兼治

　　专家认为,部分银行“高息揽储”的行为扰乱了正常的金融秩序,促成了银行间的恶性竞争。而整治此类违规行为,既要加大打击力度,也要找到问题的症结,做到“标本兼治”。

　　长城证券银行业分析师黄飙认为,违规揽储之所以屡禁不止,与银行考核体制密切相关。在“存贷比”约束下,银行既要扩张贷款,又要降低存贷比,只能多拉存款。存款成为银行非常重要的指标,进而成为银行内部对分支机构考核的重要依据。在此情况下,季末、年末突击冲量的行为难以避免。

　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说,当前我国银行业过于依赖利差,对于银行而言,只要能获得存款,就能挣到钱。许多银行只求规模,不求效益,仍然没有摆脱传统的增长模式。银行业亟须扩大中间业务,寻求多元化的增长方式,才能摆脱“野蛮发展”、恶性竞争的现状。

　　中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为,尽管我国已经开启利率市场化的进程,但利率上浮空间只有10%,中小银行即便上浮到顶,与国有银行相比也无明显优势。由于缺乏合法的“价格竞争”手段,处于劣势的中小银行只能违规吸储。只有适当加快利率市场化的进程,让银行把竞争摆在明处,才能真正促进市场的健康发展。

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