德勤专家近日向记者表示，三中全会决定允许农村土地流转，鼓励发展新型农业经营机构及其对土地的集约化经营，放开中小城镇的户籍限制等措施，将有助于农商行未来的发展。

　　德勤专家是在发布《农村商业银行发展之路》报告会上作出上述表示。德勤金融服务业管理咨询总监张挺指出，未来，土地作为重要的生产要素开始流转，就可以为银行提供一个相应可以依托的资产，因为可以抵押授信；另外，土地流转从整个大经济层面还有很大的想象空间，从促进农村经济发展方面也会利好农商行。“农商行在抓住这轮机会的同时，不要盲目扩张，不要形成泡沫，不要在泡沫的基础上去扩张。张挺说。

　　德勤在报告指出，当前城商行以及大型商业银行的业务下沉，农商行单一的收入结构和不合理的资产结构也给农商行今后的盈利能力带来挑战。张挺分析说，这一方面是因为农商行客户信贷质量相对低于城商行，但另一方面主要原因在于农商行管理能力有限。

　　根据德勤统计，2008年~2012年农商行不良贷款余额和不良贷款率均高于商业银行总体不良贷款率。2012年，商业银行总体不良贷款率为0.95%，而农商行的平均不良率则为1.76%。

　　报告指出，农商行经营效率较低是阻碍其盈利增加的另一因素。德勤对比发现，股份制银行和城商行的人均利润明显处于领先水平，农商行人均利润在近5年内都是商业银行机构中最低的。

　　“不足也正是农商行发展的空间，首先应从业务模式的优化着手，针对各个核心业务，明确目标客户，分析其需求和行为模式，从而设计对应的产品和渠道，并配合以对应的作业模式和风险管控模式。”张挺说。

　　相比农商行，张挺认为形势更严峻的是城商行。“城商行50%的业务与当地财政、房地产相关，在利率市朝、金融脱媒的影响下，它们的生存压力越来越大。业务下沉到农商行的市场并不容易，在城市里则要面对国有大行以及全国股份制银行的竞争。”

　　对此，德勤报告指出，农商行应该根据自身特点，要么“成为多元化跨区域全能银行”，要么“差异化定位，着重细分市场”。

　　报告建议，农商行应以细分市场精耕细作、充分利用政策空间异地扩张加以应对。报告指出，农商行在其本地市场仍大有可为。农商行需仔细思考自身经营的基础，聚焦于有特色的市场细分，找到竞争的切入点，并根据区域特点进行目标客户细分，将有限的资源向优质客户倾斜。国家政策积极鼓励农商行的产品和服务创新，财政部和国家税务总局对涉农贷款收入、金融保险业务收入以及针对银行发起的新型金融机构提供了财税优惠政策，农商行可以充分借力国家政策构建新的规模增长点。（记者 苏雪燕）

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