马明哲：银行“躺着挣钱”的日子可能不多了
刚刚过去的“红五月”，招行、交行、工行和中行先后换帅。这些老帅们可谓中国银行业的“黄金一代”，引领中国银行业攀上“全球最赚钱”的高峰。站在这一波承前启后的时代大潮前，中国银行业“吃利差”的发展盈利模式也到了需要重新思考的当口。银行“躺着挣钱”的好日子还能过多久？
老帅作别，英雄、时势谁主沉浮？
本轮换帅潮中，招行灵魂人物马蔚华和工行行长杨凯生谢幕告别，中行掌门人肖钢升任证监会主席，交行董事长胡怀邦则调任国开行董事长。
过去十年无疑是中国银行业的“黄金十年”，资产规模和利润增长均创新高。杨凯生掌舵的工商银行（行情,资金,股吧,问诊）一举跃升“全球最赚钱银行”和“全球市值最大银行”；招商银行（行情,资金,股吧,问诊）在马蔚华带领下，从深圳一隅崛起成为中国最具口碑的股份制商业银行，零售业务在业内遥遥领先；中国银行在肖钢执掌的10年里，于2011年成为“全球系统重要性金融机构”的银行，这是中国乃至新兴经济体中唯一入选的机构；胡怀邦交出交通银行（行情,资金,股吧,问诊）接力棒时，交行的资产规模突破5．6万亿元，比5年前胡上任时增加了一倍还多。
银监会数据显示，到2013年4月，我国银行业资产规模已接近140万亿元，接近10年前的5倍。新上任的交通银行董事长牛锡明日前在外滩国际金融峰会上表示，银行这几年盈利高，主要是这几年银行资产膨胀得太厉害。“利润当期性与风险滞后性，往往让大家容易看到现实的盈利，而看不到金融业潜伏的风险。”
马蔚华在给招行的离别信中也写道：“经营环境与经营模式的历史性变革正成为现实，在这个历史的转折点上，传统经营方式难以为继。”
盈利放缓、坏账攀升，银行业还能“躺着挣钱”？
“保险公司跑着挣钱，证券公司坐着挣钱，银行躺着挣钱”，这是中国平安（行情,资金,股吧,问诊）集团董事长马明哲对三大金融行业盈利模式的形象描述。不过，中国银行业“躺着挣钱”的好日子可能不多了。
2012年，近2500家A股上市公司中，超过一半的利润来自16家上市银行。而2013年一季度财报显示，16家上市银行中，有4家银行净利润同比增速跌到个位数，仅2家银行优于去年。银监会数据显示，2012年商业银行净利润同比增加19%，而2011年则为36%。
经济增速放缓，金融脱媒深化，利率市场化提速，同业竞争加剧，银行监管力度加大，都是银行利润增长放缓的原因。
盘点我国银行业收益，利差仍是主要收入来源。2012年五大国有银行中，利息收入占营业收入最高的交行超过81%，最低的中行也突破70%。而随着2012年两次降息，效应将在2013年逐步显现，对商业银行的利息差增长形成制约。同时存贷款基准浮动区间扩大，也可能进一步加剧银行同业之间的客户和市场竞争。
在息差收窄的同时，银行业不良贷款却集中爆发，且尚无“见顶”迹象。2012年年报显示，工、农、中、建、交这五大国有银行不良贷款总额已达到3274．84亿元，占其净利润总额的比重已经达到42%。今年一季度，我国商业银行不良贷款余额达到5265亿元，不良率0．96%，16家上市银行中有14家不良贷款余额出现上升。
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