超级网银掀存款争夺战 中小银行逆袭
原本打算在4月20日和21日两天进行大小额支付系统、以及网银互联系统升级的央行被突如其来的雅安地震打乱了计划。20日早晨8点地震后，央行便召开紧急会议协调，为满足捐款和拨款的需要，当天下午，重新开放小额支付系统，并将5万元的设限临时提高了不设限。“临时放开小额支付系统最合适是因为它虽然无法做到实时到账，但是它24小时不间断，临时提高5万元的限额之后，基本上能满足当时各类汇款的需要”，一位接近央行的人士对经济观察报透露。
事实上，俗称“超级网银”的网银互联系统就能达到24小时不间断且实时到账，但是也有5万元的限额，不过，有业内人士认为，这次小额支付系统限额的临时放开或暗示着网银互联的5万元限额未来也有放开的可能。
不过，另一部分商业银行电子银行部门的人士则认为，网银互联支付体系没有一个明确的商业模式去让各行有动力去推动超级网银成为一个类似银联体系又优于银联体系的一个跨行的资金清算通道，导致客户体验不一致，它的发展遇到了瓶颈、系统的建设在放慢步伐。
目前，央行的支付系统有三条路径，小额支付系统、大额支付系统和网银互联系统。围绕着超级网银，各行展开了一场资金归集与反归集的战争。而这场商业大战可以看到各家银行对网银互联、对提高支付清算效率是开放还是保守的态度。这些态度，同时也直接影响到了超级网银这一高效的支付体系能否在中国大力推广。
搅动存款市场
超级网银的上线，相当于央行在各家银行网银间修建了一条双向收付的高速公路，所有银行都站在了同一起跑线上。由于银行间的网银平台有一定的替代性和排他性，在一家银行网银能完成的业务，客户不可能再徘徊于其他家银行网银之间。因此，由此引发的存款争夺和客户重新分配之争不可避免。
超级网银推出后，各家商业银行彼此势均力敌，产品间差距不大，在央行制定的“游戏规则”下，谁也不知道比赛的结果，对未来形势还无法判断和把握，从各家商业银行传出的声音还是负面的多一些，有些说法甚至“危言耸听”。
建行相关业务部门曾有人撰文担心存款被瞬间转移、客户被重新洗牌、柜台失去主渠道的地位。事实上，几年之后，这些担心正在成为现实。
超级网银使得跨行、跨地域划款功能得以实现，客户转移其他银行的资金无须通过转出方银行，商业银行间互相“挖存款”的行为更加直接和频繁，存款时点数的波动加剧且难以把握。各家银行主要通过一种叫跨行资金归集的产品来实现挖其他银行存款的功能。
跨行资金归集，简言之，即个人客户将分散在不同银行，不同账户之中的资金，通过网银、手机银行等方式，归集至一个中心账户。
资金归集这一功能，在各个银行中叫法不一，如民生银行就叫“跨行资金归集”，农行称为“个人资金归集”。目前，银行提供的跨行资金归集主要有三种模式：保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时，自动把超出部分转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额，当余额达到固定金额时，银行自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0，银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式之外，临时的资金归集，客户也可以手动操作。
截至目前，除了平安银行之外，全国性股份制商业银行均已经推出了资金归集这一功能。更小一些的银行如北京银行、上海银行也迅速跟进，在网银和手机银行上加载了这一功能。
在资金归集与反归集的战斗中，中小银行逆袭了大行。从央行的网银互联数据上看，2012年全年，网银互联汇款加跨行资金归集的总金额达3.6万亿元，民生银行的金额占整个银行业金额的30.48%；而在利用网银互联进行资金归集上，民生银行“被归集”的金额仅占整个银行业被归集金额的1.99%，而收款也就是归集他行资金的金额则占了整个银行业的49.95%。也就是说，在资金归集业务上，民生是净流入行。
事实上，从网银互联渠道挖存款的金额已经不是小数目。2012年全年，银行业在网银互联中归集和被归集的资金为3500亿元，如此算来的话，民生银行2012年全年归集资金达1700亿。
跨行资金归集的风靡，让银行之间的存款争夺战更加白热化，也给了中小银行负债业务弯道超车的一次机会。
相关新闻
更多>>
