互联网"蚕食"金融业 银行:被革命或革自己的命
很多银行家都说，银行业未来的挑战来自“金融脱媒”。然而，当可以想见的变局还未来临时，银行业所具有的“媒”功能和地位正受到新的挑战。
“我们一直害怕股权市场、债券市场分我们的利，而猛回头发现，最让人担忧的是那些熟悉互联网的大佬们，他们玩的是‘蚕食’，是真正的敌人。”一位资深银行家告诉《中国经济周刊》。
3月7日，阿里巴巴集团董事局主席马云发内部邮件，任命彭蕾为阿里小微金融服务集团(筹)首席执行官(CEO)，直接负责阿里系所有金融业务。
拿马云自己的话说，这是一场“金融的革命”。
小微贷款，银行不做阿里做
“银行解决不了也不愿意解决的问题，阿里帮我解决了。”苏喜庆是一家从事节庆工艺品加工的外贸公司老板，他告诉《中国经济周刊》：“我们属于典型的小微企业，年不足9000万的营收，很多家银行觉得我们规模太小，风险太大，不愿意给我们贷款。”
传统银行这一看法并不是没有道理。交通银行首席经济学家连平向《中国经济周刊》表示，小微企业规模小，往往很脆弱，外部环境一调整很多小微企业就扛不住了，留给银行的却是逾期贷款和不良贷款的风险。“我们发现，中小企业贷款比较多的股份制商业银行和城商行受到此类企业不良贷款的拖累占到了60%以上。”
为什么传统银行视为风险的小微贷款，阿里巴巴却愿意去做呢？实际上，传统银行的信贷发放主要依靠的是人，即便通过所谓“供应链金融”的支持，人依然是放贷风险中最不可测的因素。相比而言，阿里金融系依靠的是对于企业信用的积累和资金链数据的全监控。从诚信通到网络联保贷款，再到阿里小贷，信用的积累使得向小微企业放贷的风险大大降低。
今年3月初，筹备中的阿里小微金融服务集团正式在广东省推出“阿里信用贷款”产品。此前，阿里金融系已经获得了浙江小额贷款公司和重庆小额贷款公司的牌照，并获得跨区经营资质。
据阿里金融事业群总裁胡晓明透露，到目前为止，阿里金融的信用贷款业务已经为22万家小微企业提供服务，户均贷款6万多元。
方便快捷抢走个人客户
如果说传统银行的中小微企业的贷款业务正在遭受互联网金融企业“蚕食”的话，个人客户的流失更是让传统银行感到无比头疼。
谭薇，一家中国区总部位于上海的某跨国公司高级白领，工作之余还是一位网络达人，她告诉《中国经济周刊》，在她日常生活中绝大部分的支付都是通过支付宝完成的。更为重要的是，支付宝已经成为各种银行卡的集合器和日常开支记账工具，以及收支账目的分析工具。
记者做过一个试验，如果在支付宝和某银行绑定了快捷支付方式的情况下，完成小额支付的时间小于10秒，而通过传统银行的移动支付或网上银行支付的话，则需要30秒到1分钟不等。
“还记得几年前，支付宝找我们银行谈合作时，我们的态度还不是很积极。如今如果有哪家银行还无法绑定像支付宝、财付通这样的第三方支付平台的话，客户都会抱怨不方便而不愿意在你这里开卡甚至离你而去。”一位曾参与和支付宝合作谈判的银行中层负责人这样告诉《中国经济周刊》。
从世界范围来看，传统银行个人业务利润来源主要是三部分：抵押贷款(房贷、车贷为主)、消费贷款、信用卡业务。目前，除了抵押贷款之外的两个业务领域，支付宝和财付通都已经开始进入。阿里巴巴方面表示，今年4月将推出一项名为“信用支付”的金融服务产品，实际功能将对传统银行的个人消费贷款和信用卡业务形成实际的冲击。
相比马云，马化腾看似是一个后来者，既没有在小额信贷拿到牌照，也没有明确推出类似的“信用支付”业务。但是腾讯旗下财付通却有着另一招必杀技——国际卡业务。
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