从手工报表到系统风控 惠民小贷脱胎换骨
[随着小贷公司资产规模和放贷额度的扩大，可能会出现很多其他的风险，包括公司治理，当小贷公司的规模逐渐扩大后，可能在股东架构、股权结构、利益冲突等方面会有新的问题 ]
2012年初，因为法国沛丰咨询（下称“沛丰咨询”）与瑞士信贷基金会合作的一个NGO项目，宁夏惠民小额贷款公司（下称“惠民小贷”）得到了沛丰咨询免费提供的技术支持，在为期一年的时间里，对其风控体系进行全面评估和流程再造。
能够从中国数千家小贷公司中脱颖而出获得沛丰咨询和瑞士信贷基金会的青睐，惠民小贷凭借的是一组“遥遥领先”于同行的数据。
截至2012年10月，惠民小贷公司总资产为1.298亿元，信贷余额11426.38万元，有效客户9160名且全部为农民。经营这几年来，惠民小贷的贷款回收率为99.88%，平均贷款额度为13200元,单笔贷款的最高限额为5万元。其中，1万元以下的贷款客户比例达到75%。
“因为它是真正在做涉农金融、微贷业务的小贷公司。”谈及最初选择为惠民小贷做技术支持的原因，沛丰咨询中国区技术总监吴思宏如是表示。
从最早的扶贫机构，到后来的民办小额信贷中心，再到2009年转型为工商注册的小额贷款公司，经过了这十几年的发展，惠民小贷在本土的微贷领域已经积累了非常丰富的实践经验。
然而，随着贷款规模的扩大和客户数量的增多，董事长龙治普渐渐感受到现有的公司结构、业务流程、产品设计等存在的不足已经“拖累”了整体的运营效率和风控能力。
在吴思宏看来，因为风控几乎会涉及全部运营流程和所有业务部门，所以这个优化风控体系的项目实际上是对整个小贷公司进行的一次系统性调整。
风控的优化
据吴思宏介绍，在项目开始前，沛丰咨询对惠民小贷做了一个全面的风险评估（risk mapping）。“银行一般都有一个很完善、很成熟的风险管理体系，但很多小贷公司因为规模较小，成立历史较短, 且尚未经历过大的风险波动，所以风控意识和系统较为薄弱或缺失。”
他表示，由于大多数小贷公司的放贷额度和笔数有限，所以它们一般只关注两个风险：操作风险和信贷风险。但随着小贷公司资产规模和放贷额度的扩大，可能会出现很多其他的风险，包括公司治理，当小贷公司的规模逐渐扩大后，可能在股东架构、股权结构、利益冲突等方面会有新的问题。
“而通过这个risk mapping，我们会更加全面和综合地判断小贷公司可能会面临的风险。”吴思宏表示，一方面沛丰咨询会根据这个结果来建议惠民小贷做相应的改变和调整，另一方面，以后也可以通过对比最初的这组指标来看技术输出后的成果如何，是否有提高。
吴思宏以IT风险为例进一步解释到，小的机构一般是“手工”报表，如果规模不大确实也没有必要去采购一个很高级的IT系统。但当小贷公司上了一定规模后，比如从几百个客户增加到几千，甚至几万个客户时，就需要一个好的IT系统来归纳和管理这些客户的信息。同时，管理层也只有这样才能有效地掌握机构的发展和存在的风险。
“再比如，在财务风险方面主要关注融资部分。当机构规模很小时，注册资本金就是最主要的资金来源，但随着机构的发展，融资方式和渠道逐渐增多时，必须要考虑到融资来源的稳定性、安全性。除此之外，还有外部风险、客户的变化、政策性的变化等等。”吴思宏指出。
在做完整套风险评估后，沛丰咨询派驻了多名顾问与惠民小贷的管理层一起讨论，包括公司治理、组织架构、流程管理、绩效考核、产品设计等内容，开始了针对风控的系统优化和流程再造。
“其实，单就业务部分来讲，惠民小贷的人员肯定比我们更有经验，对当地市场也更为熟悉。我们只是要帮助他们把这种实践的经验规范化、制度化。”吴思宏如是强调。
以风控流程为例，据龙治普介绍，以前在惠民小贷的放贷流程里没有审贷会这一环节，每笔贷款只要有推广员、协调员签字就可以放款。
“以前也尝试过希望协调员在放款前下去核实、评估，但因为农民借贷的淡旺季很明显，春耕借款高峰的时候，我们没有时间一一去做系统的评估。再加上，缺乏一个系统的评估标准和机制就更难做到了。”他称。
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