银行业竞争的表现形式正在悄然改变，从传统的集中于存贷款，逐步转向理财销售等中间业务，传统领域的竞争将会被新领域的竞争所替代。

　　今天是银行“存贷比”年终大考最后一天，75%的存贷比“红线”成为各家银行的生死线，往年银行在大规模放贷后，季末或年末需要突击揽储才能达标。但记者近期走访发现，今年各银行几乎不再使用“存款送礼”、“存款返现”等高成本方式揽储，取而代之的是通过提高理财产品收益率来吸引存款。“高息揽储得以缓解的原因在于，丰富的金融产品给了储户多元化选择。” 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，银行业竞争的表现形式正在悄然改变，从传统的集中于存贷款，逐步转向理财销售等中间业务，传统领域的竞争将会被新领域的竞争所替代。

　　揽储大战悄然降温

　　储户宋女士对揽储大战记忆犹新，“我存1万定期，银行除了利息，还给我一桶食用油，今年却什么都没给。”去年年底，各银行突击揽储方法可谓“简单粗暴”，返现金，送购物卡，柴米油盐、锅碗瓢盆争相送，当储户走进网点大厅，正对着的就是礼品摆放区。甚至那些没完成任务的网点，还会从“钱贩子”那里“买存款”。与去年形成鲜明对比的是，今年年底，“钱贩子”却没生意做了。“你们冲时点吗？我有钱！”某股份制银行网点负责人告诉记者，像这样的推销电话去年最后一周平均每天接到十几个，今年只接到1个。

　　某国有银行网点负责人告诉记者，以往“买存款”较活跃的几个网点，今年也没听说有什么“大手笔”，“钱贩子”给出的资金价格也就千分之二，这比起 “压力山大”的2010年和2011年并不算高。“钱贩子”金先生向记者透露，今年3月他给出的1000万元存款的日息价格最高时是千分之五，“日息”是指完成整个冲量操作的补贴款，也就是说存1000万元能拿5万元贴息。“实际上，央行今年年内2次下调存款准备金率，也让资金面宽松不少。”金先生向记者透露，他只是“中介”吃点“返点”，不少大资金持有人喜欢季末冲量，毕竟12月31日的存款必须跨过元旦假期，千分之五的“日息”其实是4天的存款价格，不是很划算。

　　理财争夺暗渡陈仓

　　“我的理财26日到期，转天钱到账进活期账户，之后继续买理财，明年1月4日开始起息，这钱一天也不耽误。” 在梅江附近某股份制银行网点，储户孙女士对理财产品“无缝连接”过元旦显得很高兴。普益财富数据显示，上周(12月22日至28日)有1045款产品到期，公布到期收益的262款产品中，261款产品实现最高预期收益率，其中投资对象为债券和货币市场工具类的超5成，且全部实现了最高预期收益率。“以前是‘买存款’，现在是通过提高理财产品收益率的方式来拉存款。”一位股份制银行客户经理介绍说，卖理财产品是一举两得，虽然有“理财挖存款”说法，实际上既能通过销售产品增加中间业务收入，又能以较低的成本度过季末年末存贷比考核，而客户买银行理财在认购期，暂时存在银行的钱可以作为银行活期存款。

　　“我们设计的理财产品正好踩准‘时间点’，去年完成存款任务2亿多元，今年的任务是3.3亿元，我们12月25日及26日2天到期的理财产品就是1.4亿元。” 当被问及存贷比考核时，该负责人显得很淡定，“柜员们2天内要为800多个客户办业务，但是完成绩效奖金是自己的，这也算幸福的烦恼吧。”与该银行的从容淡定不同，尚未完成任务的网点正急得“挖墙脚”。位于罗马花园附近的某城商行，得知以上股份制银行理财集中到期后，该城商行不仅推出年化收益率在5.6%至5.9%之间的高收益理财，而且在竞争对手的网点门口发宣传单。该城商行业务经理表示：“年底即要考核存贷比，卖理财的募集期能帮我们冲时点，也要借此机会拉客户，所以必须下点‘血本’动点‘脑筋’。”普益财富监测数据显示，本周42家银行共发行了411款理财产品，平均年化收益率高于前一周。

　　监管体系渐趋完善

　　“75%存贷比限制是1995年颁布的《商业银行法》所规定的，最初是为了防范风险而提出的，但目前成为信贷规模控制的手段。”某股份制银行网点负责人介绍说：“季末和年底就是在考‘时点数’，支行都有额度任务要完成，这样银行报表才能好看，是否完成任务关系到排名和提成。”目前多数银行依然将每年最后一天作为对个人、分支机构存款考核时点。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)表示：这种以牺牲议价能力和风险控制为代价的短期行为，不仅使监管数据失真，而且扭曲资金市场供求状况，加剧银行体系内流动性的波动。

　　为了遏制银行“冲时点”的现象，银监会已要求银行业金融机构上报月度的日均存贷款数据，并以此监测银行月日均存贷比。多位银行负责人还透露，存款规模的考核方式已发生较大改变。某城商行计财部人士表示，最后一天的存款数主要用于外发布报表，而在内部经营管理上，已把存款规模的考核时点定在12月20日，并且总行对分行或者分行对支行的考核重点是利润。“随着监管指标体系结构的改善，银行再高息揽储没有必要也得不偿失。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，监管部门对银行的存贷比考核有‘时点数’和‘平均数’两个指标，在此压力下，各银行将综合来考虑信贷成本，吸收资金的方式也将更加科学理性。（记者 黄海京）