元旦开始房贷减负 哪些情况提前还贷不划算
南都讯 对于很多业主来说，不到一个月后，房贷的压力要减少了。今年央行两次降息，不少降息前贷款购房的人，明年元旦开始将正式享受降息后的相对低利率。根据计算，期限30年的100万元的房贷，每个月可以少还333元。
房贷年利率下调了0.5个百分点
今年6月8日，央行决定降息，5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6 .8%，而随 后 的7月6日，利率又进一步下调至6 .55%。两次降息相加，今年房贷年利率下调了0 .5个百分点。不过大多数东莞的购房者并不能在当时马上享受到降息利好，因为多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》中约定，“老房贷”的利率调整将在次年的1月1日起执行。现在距离元旦还有20天，很快这两次降息的效果将能兑现。
比如家住南城的蒋先生，前年底购房，房贷40万元，贷款期限20年，选择的是商业贷款，还款方式是等额本息，今年每月的房贷为3113元，元旦开始每月只需2994元，每月减少119元，全年可以省近1500元。而如果是在今年6月8日至7月5后购房的，只能享受一次降息。
这些情况提前还贷不划算
每到年底，拿到了年终奖，以及平时的积累，有一定积蓄的购房者会想着提前把房贷还掉，减轻每月的房贷压力。但提前还款未必划算。理财师介绍，2009年、2010年那时候由于银根放松，不少购房者碰到好时光，享受到了7折利率，纵然加息后，利率依然很低，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。这样提前还款不如拿去存款，或者购买理财产品。
此外，对于等额本息还款的贷款人而言，每月还款总额固定，本金递增利息递减，如果借款人已经还款到了中期，已经偿还掉了大部分的利息提前还款还的是本金，提前还贷意义有限。而选择等额本金，且还款期超过1/3时，借款人已还了一半的利息，如果此时提前偿还，节省的利息并不多。
[算账]
降息后到底能省多少钱？
以贷款100万元，期限30年为例，在等额本息还款方式下，目前利率为7.05%，每月需还款6686.64元，调整后利率为6.55%，每月需还款6353.60元，每月可以少还333.04元。
对于获得7折利率优惠的消费者，月供的减少幅度略少。仍以贷款100万元，期限30年为例，打7折后目前利率为4.935%，每月还款5328.56元，调整后利率为4.585%，月供为5120.47元，每月只少还208.09元。
对于购买第二套房，房贷利率上浮1.1倍的消费者，明年元旦前后的还款额差距较大。还是以贷款100万元，期限30年为例，目前1.1倍利率为7.75%，每月需还款7164.12元。调整后，1.1倍利率为7.21%，每月只需还款6794.65元，少还369.47元。
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