2012中国零售银行报告:理财产品再迎50%高速增长
零售银行的渠道革命正在发生。在传统的银行物理网点之外，新渠道正发生革命性变化。网上银行、手机银行等发展如火如荼。
零售银行业务是一种让个人能时刻感知的业务。
比如，刚刚结束的第八届北京国际金融博览会如一扇小窗，人们透过这个小小的窗口看到了那些新奇的产品和服务。
所有这些现象都透露出一个信息：在过去的2012年，众多商业银行实施零售银行战略转型的速度在加快，业务开展的广度和深度不断增加。
“大零售”竞争加剧
在众多商业银行喊出“向零售银行转型”的口号中，竞争在加剧。
2012年，国内外宏观经济面临了更多不确定性，资本市场振荡，大宗商品高位徘徊，开展理财业务的难度加大。美元汇率波动剧烈，个人结算业务面临许多不稳定的因素，等等。所有这些都成为这一年零售银行业务面临的具体挑战。
零售看招行。招行的零售银行业务一直是国内商业银行的标杆。招行的零售业务收入已经占到全行总收入的40%。这是中国银行业的一个高度。
其他商业银行在2012年也大力推进了零售银行转型战略的实施。尽管各家银行的零售银行业务占比指标比以前有所提高，但各家银行对零售银行转型的探索仍处在攻坚阶段。
国有商业银行方面，2012年是建行“五年规划”实施的第二个年头。六年前，建行负责人就提出要将建行建设成国际一流的零售银行的战略目标。
在过去的一年里，建行的“大零售”概念日趋成型；股份制银行方面，如广发银行提出目标：零售条线营业收入占全行“半壁江山”。
中国银行业最大的发展机遇在零售银行。由于占用资本比例相对较低，在资本监管要求趋向提高的态势下，发展零售业务肯定有利；在利率市场化不断推进的过程中，零售银行业务的利润率凸显；金融脱媒主要是大企业脱媒，小微企业的融资服务离不开银行。以上三大趋势在2012年的中国银行业发展中都得以体现。
在众多商业银行喊出“向零售银行转型”的口号中，竞争在加剧。中国农业银行副行长蔡华相曾指出，当前零售业务市场竞争主要表现在价格竞争、产品竞争、渠道竞争、人才和客户竞争等几个方面。例如在价格竞争上，除了利用理财产品和利率下浮等手段竞争存贷业务外，在银行卡年费、账户管理费、网银和贵宾客户交易手续费、实物黄金和纸黄金交易费用等其他中间业务收费上，银行也都展开了激烈的定价竞争。
零售银行的渠道革命正在发生。在传统的银行物理网点之外，新渠道正发生革命性变化。网上银行、手机银行等发展如火如荼。正如某国有商业银行电子银行部的一位专家所称，未来银行渠道将朝着“智能化”、“互动性”的方向发展。
新的银行客户群体已经开始习惯新的渠道服务。2012年，随着电子渠道的发展及其与传统物理渠道的整合，银行在渠道上的竞争同样日趋激烈，并成为决定零售业务能否持续快速发展的重要因素。
零售银行业务指商业银行向个人、家庭和中小企业提供的金融服务，包括贷款、结算、汇兑、投资理财等。从1995年中国银行最早提出发展零售银行业务到现在已经过去17年时间。相比国际零售银行业近百年的发展史，这个时间还很短很短。
利率改革推手
至今，你在穿梭于北京金融街的大巴车外侧面都能看到南京银行存款利率上浮的广告。
谈及2012年中国零售银行业的发展，首先要谈到存款利率的政策变化。这是中国银行业于2004年10月开启利率市场化进程后发生的一件大事。
虽然此前利率市场化已在银行理财产品等金融产品的定价中有所体现，但这些显然无法与存款基准利率政策变化的重要性同日而语。
中国人民银行6月7日晚间公布消息：自6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0．25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。调整后，一年期存款利率为3.25%，一年期贷款利率为6.31%。这是央行三年半来首次降息。
人们更关注的是央行同时宣布的另一个消息：从6月8日起，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
要知道，在此之前，中国金融机构的存款利率一般是不允许有浮动区间。
商业银行开始行动。央行宣布将存款利率浮动区间上限调整为基准利率1.1倍的第一天，宁波银行和南京银行就宣布将其部分存款项目的利率调整至基准利率的1.1倍，其中一年期定期存款利率达到3.575%，位居16家上市银行前列。
至今，你在穿梭于北京金融街的大巴车外侧面都能看到南京银行存款利率上浮的广告。
在2011年底，多位银行业人士曾向理财周报记者表示，2012年存款压力仍将持续。事实上，在存款利率向上浮动政策开启后，越来越多的存款客户开始考虑在不同银行间做出选择。各银行之间的存款争夺也日趋激烈。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，“存款利率上限放开被称为是利率市场化改革最终要实现的目标，目前这一步管制在政策层面首次打破，说明我国的利率市场化改革已经有了政策层面的支持和行动。”
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