多因素侵蚀利润 中小银行未来盈利能力将受挑战
三季报显示，净息差逐季回落使中小上市银行利润增幅集体降低；同时，不良贷款余额上升也对利润造成侵蚀。专家预计，未来银行业盈利能力还将受到金融脱媒、银行资本约束加大等多重因素挑战。
净息差逐季回落
2011年，银行业净利润季度平均增速在37%以上，2012年一季度下降近8个百分点至29.2%，二季度反弹至30.4%。随着央行6月、7月份连续两次降息并放开存贷款利率上下限，使银行息差逐渐收窄，并导致银行业净利润增速下滑。
平安银行三季报显示，截至9月末，该行净息差为2.38%，比2011年年末下降0.15个百分点，同比则下降18个百分点。而实际上，其三季度单季净息差为2.31%，比去年三季度下降25个百分点，比年初下降22个百分点。
这种情况在上市银行中已表现得非常普遍。“今年以来，净息差出现逐季回落的情况。今年前三季度净息差是2.82%，从季度来看，第一季度3.01%，第二季度2.79%，第三季度2.68%。各家银行都如此，需要我们共同面对。”中信银行计划财务部总经理王康在该行三季度业绩发布会上表示。
净息差收窄的原因来自多个方面，包括不对称降息以及贷款议价能力的下降。
“大型银行和中小银行客户结构和资产久期存在差异，中小银行资产重定价更快一些，因此降息对净息差的影响在年内就开始显现；而大型银行客户总体利率水平较低、利率敏感度较低，因此降息对大型银行的影响不会那么快显现。降息导致银行业净息差普遍大幅下滑将会在明年一季度显现。”某银行业分析师表示。
事实上，今年以来，银行除利息收入减少外，非利息收入增长也呈现趋缓态势。作为非利息净收入的主项目，手续费及佣金净收入的高速增长面临大幅回落。招行该项目上半年同比增速19.22%，较一季度同比增速降4.19个百分点。工行同比增速1.9%，较一季度同比增速降8.4个百分点。
“今年银行业中间业务总体发展比前两年速度有所下降，与四部委整顿银行业收费的大背景相关。”王康说，“从今后的趋势看，银行卡收入增长和结算手续费收入增长会比较稳定，投行业务手续费会有所波动。另外，代理手续费随着机构网点的扩张，代理销售的收入会保持稳定增长。”
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