银行靠季末冲点装饰存贷比 存款持续搬家
“总的来说，我们的存款是在逐渐流失的”，一家股份制银行河北某分行的客户经理告诉《证券日报·银信周刊》记者。“前两个月我们的存款很少，但是三月份比二月份一下增加了八千万元。没办法，为了季末充点，很多银行都是这样的情况。”
今年的两会期间，全国政协委员、招商银行行长马蔚华在接受采访时表示，这两年银行业存款下降比较多，去年银行业存款只增长11.9%，低于前十年平均数8、9个百分点，今年银行存款压力依然不小。在博鳌亚洲论坛期间, 他再次表示，银行业存款增长速度还在不断减慢。“今年前2个月仍然延续了这样的趋势，银行业存款同比少增加5千亿元以上。”
季末冲点特征明显
有报道称，存款在季末比贷款增长猛烈数倍。3月份四大行新增人民币存款2.25万亿元，远远超过2月份6700多亿的新增额。据了解，3月份四大行人民币存款猛增2.25万亿元，而截至3月11日，四大行新增存款仅470亿元，不少银行存款都出现负增长。2月份，四大行新增存款6704.02亿元，行业新增存款1.6万亿。
一位股份制银行的客户经理告诉本报记者，“从去年开始，我们的存款基本上都在流失，只是在季末的时候，会为了存贷比而想办法充点，一些银行还出现了 买 存款的情况”。
上述媒体报道称，对于三月末四大行存款猛增，原因可能有几方面。一是主要来源于财政性存款回流。与2月份相比，3月份企业存款回流没有大的区别，财政性存款回流比较突出。二是贷款的放量拉动了存款。另外，理财产品可能也是一个拉动因素。不少银行在年初发行了3个月期的理财产品，3月底大部分理财产品到期形成存款。
“财政回流固然是一个原因，但是从过去的几个季度来看，银行季末冲点的特征已经表现的比较明显。第一个月和第二个月大行的存款普遍不好，但是到了第三个月，就会猛增70%-80%，这种情况是很普遍的。”一位银行业的券商分析师在接受《证券日报》记者采访时指出。
银行揽储“压力山大”
中行行长李礼辉在2011年业绩发布会上指出，“提到存款竞争，从去年以来，整个货币市场金融市场银根比较紧，银行对于存款的竞争是比较激烈的，今年一季度跟去年比情况没有什么太明显的变化，我们还是有信心2012年中国银行存款的增加保持跟去年差不多的速度”。
“每到月末，尤其是季度末，都是我发愁的日子。”上述客户经理对记者表示。“除了想尽办法不跑存款以外，似乎生活中没有别的事。刚开始的时候不适应，现在好多了。”据该人士介绍，很多银行，尤其是大型银行在季度末的时候是不允许走存款的，把贷款转化为存款也是常用的方法之一。“很多时候我们是靠贷款来派生存款。”他告诉记者，“如果一个客户贷款两千万元，那么现在他必须要缴纳50%的保证金，这部分保证金就会转化为存款，而保证金的比率在一个月前还是30%。”
更有甚者，会出现买存款的现象。“在考核的前一天，向 揽储中介 或大客户以高息的形式获取存款，考核完毕后取出。一般情况下，这种存款所需付的日息都在0.15％-0.7％不等。如果情况紧急，有的甚至能出更高的价格。
流失的存款搬去哪？
招商银行行长马蔚华指出，银行业存款的减少可能是由于金融脱媒的加剧，而不仅仅是由于CPI高于1年期存款利率。在银行体系外有一个金融市场越来越活跃，这个金融市场包括股票、债券、理财产品，以及各种股权投资基金、民间借贷。
分流渠道一：投奔理财产品
“由于股票市场近期的表现不佳，所以对于对存款的分流能力来讲，并不是影响特别的大，理财产品的分流作用比较明显。”某券商分析师称。
据银率网统计，截至3月28日，各商业银行共发行理财产品1992款，发行量小幅上升；其中，大型国有股份制商业银行产品发行量减少，股份制商业银行发行量增加。3月份国有银行发行产品610款，占比31.7%，环比下降6.9%；股份制商业银行发行820款，占比42.7%，环比增长5.1%。
分流渠道二：投奔民间借贷
除了理财产品以外，民间借贷也是存款的一个重要流向。
虽然几次加息后，一年期存款利率达3.5%，但长期的负利率，逐利性使资金自然会从银行体系中分流出来。
尽管有媒体报道称，在国家加大对民间金融机构整治以及民间借贷案件频发的背景下，一度火爆的民间借贷市场正迅速降温，吸收存款和放贷的月息下降了一分左右，但高于同期银行存贷款利率仍然是一个不小的诱惑。
分流渠道三：外汇占款减少
“从目前的情况来讲，存款持续流失的原因固然有银行理财产品的分流，但是更多的还是外汇占款的减少”，有观点认为。
央行最新统计显示，今年2月包括央行在内的金融机构外汇占款净增加251.2亿元，至2月末达到255247.56亿元。而根据央行外汇资产数据推算，央行以外的金融机构外汇占款已连续四个月出现负增长。
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