映象财经

　　马云曾经说过，“如果银行不改变，那我们就改变银行”。

　　多年后的今天，这句话一语成谶，但又只说对了一半。银行和互联网巨头不再是竞争关系，取长补短的合作共赢模式更适于当今的金融发展趋势。百度高级副总裁朱光对券商中国记者独家回应，“现在已经不是埋头各干各的时候了。”

　　2017年6月20日，在百度大厦中，百度金融正式与农业银行展开战略合作，这是今年以来，继阿里x建行、京东x工行后，又一互联网巨头与国有大行携手前行。

　　两条腿走路的百度金融

　　农业银行董事长周慕冰在体验人工智能的几项功能后感慨道，“这些事情都被机器完成了，以后人还能做什么呢。”百度CEO李彦宏回应称，“未来人们可能只需要一周上三天班了。”

　　以后只上三天班这件事我无从判断，但人工智能对生活效率的提升却是有据可循。实际上，周慕冰对百度金融人工智能的应用能力感到惊叹，他恰恰也正因此而选择了百度这个合作对象。

　　农业银行网络金融部总经理张秀萍认为，“左脑算账，右脑算命，百度金融的技术使农行增强了感知能力，令我们更精准的明白客户的需求，我们要改变’‘大锅饭’现象。”

　　那么，百度金融又将从中分食哪杯羹呢？除了农业银行客户和产品外，令人感到颇为戏谑的是渠道。

　　一家互联网公司难道缺少渠道么？蚂蚁金服有支付宝，腾讯依靠微信和财付通实现导流，而京东则是依托于强大的物流网，反观百度，无论是百度糯米亦或是百度地图都已被后浪掩盖了势头。多位业内人士认为，百度金融缺少流量入口和爆款产品。

　　说到产品，就不得不提及百度金融在资产端的谋划。2015年底成立后，百度金融就开启了大规模招兵买马，招揽了如原光大银行(601818,股吧)资产管理部总经理张旭阳、前陆金所执委黄爽等一批业内贤才，欲要在资产端实现爆发。

　　而如今，李彦宏表示，“百度金融没要做资产，而是搭建平台并输出科技，这才是普惠金融的应有之义。”

　　业内都说在金融布局方面，百度是互联网巨头中动作最慢的。记者认为不尽然，在普惠金融和科技储备方面，百度早有部署。一方面，与中信银行(601998,股吧)共同出资成立了业内首个独立法人直销银行百信银行，另一方面，早在几年前便投入大量人力财力研发人工智能，两条腿走路。

　　然而，二者之间，百度亦认为自己的科技能力更有优势。朱光自信地表示，“在金融科技方面，百度一定能够实现弯道超车。”

　　实际上，在科技技术的输出上，除了与众多银行合作外，据记者不完全统计，百度金融还与申万宏源(000166,股吧)证券、易方达基金、太平洋保险(601601,股吧)等金融机构有所合作。但总体来看，百度金融输出的核心技能不外乎身份识别、反欺诈、征信、智能投研、智能投顾、金融云、ABS区块连技术。

　　携手挖掘5亿客户蓝海

　　从今天百度与农行战略发布会的主题来看，“开启智能银行时代，共创普惠金融未来”，即智能、共创及普惠。

　　张秀萍表示，人民银行的征信体系中共有8.7亿自然人，其中，有信贷记录的为3.7亿人，有征信报告的有2.7亿。中国有5亿人被挡在了门槛外，缺少征信记录，这些人正是我们要挖掘和服务的群体。

　　而双方的合作点，技术落于客户画像、智能获客、精准营销、风险监控、智能投顾、客户信用评级这六大方面。产品落于大额分期、小额循环借现金、房抵贷、车险、固收理财、母婴保险、定期理财、股票基金等。

　　张秀萍称，“人民银行给予了百度与农行合作指引，未来期待双方能够共同打造全面的账户体系，甚至是泛账户体系的探索，产业互联网金融、资产证券化、虚拟货币也是双方共同积极探索的领域。”

　　不少业内人士认为农行和百度有一个共同特点，那就是在各自的行业里都稍显老态龙钟。借用朱光的满满信心，我们也同样期待着双方基于合作加速实现“弯道超车”的愿景。

　　2017“牵手”元年

　　无独有偶，6月16日，业内首家抛出“金融科技”概念的京东牵手了宇宙第一行工商银行。本次签约是非公开的，从京东金融公众号发布的信息来看，双方的全面合作落在7个大方面，分别是金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等。

　　刘强东与易会满会晤现场

　　与百度农行的合作类似，京东瞄准了工行的网点、客户和庞大的资金，而工行则希望通过京东的大数据等科技手段，提高运营、风控、产品和流程的优化创新。

　　除金融外，另一个有看头的合作，是物流和电商。可以说，双方在电商领域都颇有建树。

　　记者观察来看，工行对京东的诉求更多是探究一家互联网公司“从下至上”的运营流程和方式，因为在技术上，工商银行早已具备自建能力，通过IBM等众多技术核心制造企业，为其搭建了前中后台完整的数字化IT系统架构。

　　某业内人士认为，阿里巴巴、京东和百度终极的目标是为金融机构提供快速迭代精准营销的服务，而真正的技术企业是帮助金融机构建立这些能力。

　　国有大行“牵手”互联网巨头，在今年可谓扎堆出现。我们把时间倒退三个月，建设银行与阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署三方战略合作协议。

　　三方合作事项包含，蚂蚁金服将与建行在信用卡线上开卡、线上线下渠道业务合作、电子支付业务合作以及信用体系互通等方面开展合作。

　　这就引来一个问题，以阿里、百度、京东为代表的互联网巨头多年来也在“抢滩”布局金融业务领域，与传统银行业“争蛋糕”，为何今年以来纷纷和大行联手，开启竞合模式？

　　大家好，才是真的好

　　2017年3月5日，国务院总理李克强作政府工作报告，指出要加快培育壮大包括人工智能在内的新兴产业，这是“人工智能”首次被写入政府工作报告。

　　据了解，李彦宏、马化腾也均在两会上就人工智能发表业界观点。而在近几年政府工作报告中，科技创新均与推动实体经济转型息息相关。

　　不少业内人士认为，互联网巨头们都踏准了时点表决心。目前BATJ四大互联网巨头中，还尚未采取动作的是腾讯，这引来业内一片调侃，如“留给腾讯的选择不多了”，当然也有站在四大行角度来喊话，认为“留给中行的选择不多了”。

　　一位民营银行首席信息官向券商中国记者分析，互联网金融已经从过去的商业模式创新向金融数据、信息处理等金融科技方向发展，传统银行也意识到金融科技对未来金融业态发展的重要影响，而开放式的金融生态趋势则推动银行和互联网巨头“联手”形成优势互补。

　　“全场景电子支付、线上理财、消费金融等有望成为传统银行网络金融业务的利润增长主力，银行看中的是互联网企业的流量入口和金融科技；互联网企业则看中的是银行的资金、产品和金融专业人才方面的优势，可以借助银行的金融能力培育自己在理财、信贷方面的产品，丰富自己的金融生态。”上述民营银行首席信息官称。

　　不过，业界对传统银行陆续“牵手”互联网巨头的前景有不同的声音，有人认为双方的优的势互补可以推动数字普惠金融的发展，但也有人认为两类企业的企业文化差异太大，合作难有多大实际意义。

　　“双方合作效果如何还是要看具体的合作方式，包括双方的对接部门效率如何，集团能赋予部门多大的授权，而这些的关键还是要看企业转型的决心有多大。”上海一金融科技公司高管称。

　　银行发展趋势：移动化向智能化演变

　　农行和百度金融合作的目标是“开启智能银行时代”，这其实也道出了其他国有大行与互联网巨头“握手言和”的目的。

　　不过，“智能银行”的提法并非新鲜事，银行业早在2013年起就在探索智能银行的发展，只不过从目前已有的成果看，各家银行对智能银行的打造，更多的是体现在对物理网点功能的改造上，也就是建立智能网点，通过智能服务设备替代人工，实现网点业务处理的高效。

　　而现如今提出的智能银行，增添了移动化服务的涵义。当今金融科技已进入智能金融时代，也就是人工智能+金融科技（AI Fintech）的结合。朱光介绍，金融科技的发展历程经历了计算机技术、互联网技术和人工智能技术，相应的，银行业务也从电子化、移动化逐步向智能化演变。

　　这或许听起来很抽象，通俗来说，电子化代表着银行的业务处理由纸质变为计算机处理；移动化的典型表现则是手机银行的推广，很多银行服务场景如转账、付款、购买理财等实现了线上化，而不用再去网点办理。

　　智能化则是在移动化基础上的升级，银行基于数据信息分析客户潜在的金融需求，主动推荐适合的客户的金融服务。

　　举个例子，在农行与百度金融的合作发布会上，展示人员用自己的农行手机银行进行人脸扫描后，手机银行APP自动识别出他近期有出国安排，并基于其信用等级推荐一定额度的消费贷款，以及适合他的理财产品。

　　“智能化就是要实现用户体验的极致化，实时对用户需求的精准洞察和营销，并对客户推广个性化的金融服务。”朱光称。

　　从目前工行、建行、农行已公布的与互联网巨头的合作信息看，农行披露的合作模式最为清晰。有业内人士分析，在银行业内，工行和建行自身的IT体系就很“强悍”，相比之下，农行或许更需依靠百度提供金融科技。工行自2015年推出全面互联网金融战略，支撑其轰轰烈烈布局互联网的一大基础，在于从2007年开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息集中处理。而建行方面，其在2011年启动的“新一代核心系统”项目，六年间投入近八千人建设IT体系，目前已完成“新一代核心系统”构建，并建立了包括云计算数据中心在内的三大数据中心。