映象财经

　　作为备案硬性指标之一的银行存管，一直都是众网贷平台的攻坚重点。据融360统计数据显示，截至2018年4月23日，全国共有832家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的53.16%。值得关注的是，今年一季度银行存管爆雷平台再添8家。

　　从整体合规进度来看，目前合规整改主要卡在等保三级（国家信息安全等级保护三级认证）、电信业务经营许可证、律所合规报告和会计事务所审计报告等硬性指标。其中，律所合规报告是这几个指标中完成度较差的，能完成的平台少之又少，广州地区的平台甚至没有一家披露律所合规报告。有业内人士指出，现状就是大部分平台在合规性方面相对落后，合规整改压力大。

　　部分平台合规性相对落后 行业整改进度不容乐观 

　　近期，融360网贷评级组在根据平台业务禁止性行为、超额情况、等保三级、电信业务经营许可、信息披露、财务审计报告、合规性审查报告、银行存管以及29号文相关规定等维度对北上广深等地区的300多家网贷平台进行了合规进展排名。

　　在等保三级方面，样本平台中北京地区完成度最高，占比达到69.23%；上海地区完成度最低，仅7.5%的平台拿到等保三级，上海对等保三级要求最严，要求测评分达到90分以上。值得一提的是，据记者了解，上海地区已经停止对网贷平台发放等保三级。

　　在会计事务所财务审计报告方面，北京地区平台完成度最高，达到48.08%，上海、广州、深圳都基本只有30%左右。

　　律所合规报告方面是这几个指标中完成度较差的一项，能完成的平台少之又少，广州地区的平台甚至没有一家披露律所合规报告。北京、上海、深圳完成度也极低。

　　从各项指标来看，北京地区的平台合规进展领先其他地区。北京地区的平台在等保三级、电信业务经营许可、财务审计报告、合规性审查报告等指标的完成度都要比其他3个地区完成度高。

　　总体来看，合规整改主要卡在等保三级、电信业务经营许可证、律所合规报告和会计事务所审计报告等硬性指标。另外还有部分平台在信披指标上披露较差，比如贷款余额、逾期、代偿、前10大借款人待还等关键细项披露不足。信息披露，是各平台相对好完成的指标，完成情况的好坏，体现了各平台的合规整改意愿。“现状就是大部分平台在合规性方面相对落后，合规整改压力大”，有业内人士表示，出借人对信披不重视的平台应该谨慎投资。

　　部分银行宣布退出网贷资金存管业务 

　　数据显示，截至2018年4月23日，全国共有832家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的53.16%。开展资金存管业务的银行共计65家，其中15家银行踩雷。2018年一季度银行存管爆雷平台再添8家，截至4月23日，累计36家银行存管平台爆雷。爆雷平台主要涉及问题包括跑路、提现困难、经侦介入、转型等。具体来看，问题平台中上线华兴银行资金存管的平台有7家，位居第一，其中4家提现困难、3家停业。徽商银行和厦门国际银行则分别有4家平台出现提现困难、经侦介入等问题。

　　在存管银行方面，此前贵州银行宣布3月底彻底退出P2P资金存管业务，在业内引发热议。贵州银行表示，此举是因为业务调整，但也有分析人士在接受记者采访时表示，“贵州银行放弃存管业务的主要原因或是受平台爆雷的影响，但也不排除受到部分地区的存管属地化和通过银监会测评的压力。”

　　据不完全统计，截至2018年4月23日，仍有21家网贷平台接入贵州银行存管系统，其中已有11家平台与其他银行签约资金存管协议。如鲁金所在官网直接发公告表示“因贵州银行业务转型将于近期提前暂停存管业务，为保证用户资金安全及数据迁移安全，鲁金所平台与贵州银行充分沟通妥善安排预留更替银行存管服务时间”。而咸阳普惠则已经将资金存管银行从贵州银行存管更换为上饶银行。

　　除了贵州银行以外，上海银行也主动终止与多家网贷平台的资金存管合作。

　　出借人在备案期间投资需要关注6项指标 

　　去年12月份，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“57号文”），要求各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。今年3月28日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（以下简称“29号文”），要求对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去，承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前，不得对相关网贷机构予以备案登记。

　　可以看出，备案的门槛在不断提高。“在去年的严监管之下，一些大型的网贷平台出现一股拆分潮，将P2P业务独立运营，而原有的不合规业务则分拆为一个线上财富管理平台。29号文要求拆分后各板块仍要符合穿透式监管的原则。为了防范系统性风险，备案延期也是在所难免”，前述分析人士对《证券日报》记者表示，以往大部分出借人认为平台接入银行存管便意味着资金安全，但实际上银行资金存管只能保证平台和出借人、借款人的资金隔离，避免平台擅自挪用出借人资金，尽可能保证资金在出借人与借款人之间点对点的流动。从而避免平台设立资金池，并防止平台卷款跑路。但是，如果上线了银行资金存管的平台变相自融或发假标，这种情况是很难防范的。

　　在网贷备案延期以及银行存管背书再次削弱的情况下，出借人该如何选择平台呢？融360网贷评级组认为，对出借人来说，在选择平台时，除了关注平台的背景实力外，还要看这家平台是否在积极进行合规整改。主要应该从这6个方面来判断：一是看信披专页，披露包括法人签字、成交量、在贷余额、逾期、代偿金额、收费标准等信批维度的完整性和及时性。二是看限额，历史存量和近期发标额度有没有超20万元、100万元的限额规定。三是银行存管，需确定项目是不是都接入到了存管系统中。四是看两证，即等保三级和电信业务经营许可证，比如上海要求等保三级测评分要达到90分。虽然目前电信业务经营许可证不是备案的前置条件，但是也是备案的一个重要加分项。五是看是否有第三方报告，如律所合规报告和会计事务所审计报告。六是看关联公司的业务合规，关联公司是否还在无牌照从事资管业务。