映象财经

　　编者按：金融大咖星光熠熠，顶级金主齐聚绿城。4月23日至24日，2016首届国际金融投资理财暨互联网金融创新峰会在郑州举行，34家金融机构争相参展（银行近20家），易宪容等多位国内知名专家把脉、献计“金融豫军”发展。

　　这次由省委、省政府主导，省新闻出版广电局、省政府金融办、省保监局、省证监局主办，大象融媒体映象网承办的高规格金融盛会，引起了社会各界的高度关注和广泛好评。省委书记谢伏瞻批示，此次活动一定要办好、要突出实效、突出创新、突出融合。

　　省委宣传部副部长、省新闻出版广电局局长朱夏炎表示，媒体有责任、有义务为规范互联网金融发展助力。为进一步宣传助力“金融豫军”，继举行2016首届国际金融投资理财暨互联网金融创新峰会之后，映象网总编辑、总经理带队，分头走进金融豫军，对话“金融豫军”相关负责人，探访“金融豫军”的崛起故事。请看“金融豫军访谈录”之——

    立足三个特色定位 引领金融豫军发展潮流

郑州银行行长、党委副书记 申学清

　　专访郑州银行行长、党委副书记申学清

　　映象网：申行长您好，非常高兴有机会对您进行专访。据悉，郑州银行于2015年12月在港交所主板挂牌上市，成为河南省第一家登陆国际资本市场的本土银行，请您介绍一下相关情况。

　　申学清：2015年12月23日，郑州银行股份有限公司（以下简称“郑州银行”）在香港联交所主板挂牌交易，股票代码6196.HK。在港成功上市，郑州银行成为了河南省本土法人银行第一股、全国第10家上市城商行，实现了几代郑州银行人的光荣梦想，也创造了中国金融发展史上的传奇篇章。同时，国际资本舞台也首次迎来了河南本土银行的身影，河南金融界多了一枚靓丽的国际名片。

　　在各方的大力支持下，郑州银行此次上市工作取得了圆满成功，并呈现了几大亮点：

　　一是创造了银行股登陆资本市场的“郑州速度”。商业银行申请H股上市，需要取得省市政府、财政部、银监会、证监会、全国社保基金理事会及香港证监会、联交所等国家机关、地方政府和境内外监管机构的批准，申报流程较长。郑州银行H股上市工作2015年4月正式启动，12月23日实现挂牌，时间短，效率高，8个多月细致、高效的工作创造了银行股登陆资本市场的“郑州速度”。

　　二是实现了全部预定发行目标。2015年，受宏观经济调整影响，境内外资本市场波动较大。国际投资人对境内商业银行未来发展及增长持负面看法，银行股在港发行面临较大压力。面对不利的发行环境，其他城商行采取了降低基础发行规模、放弃基石投资人比例等方法，以确保发行成功。我行本次发行，13.2亿股的基础发行规模没有降低，15%的超额配售股份全额予以配售，价格在审计基准之上实现溢价，共募集资金50.82亿港元（不含超额配售部分），基石投资认购比例达到64%，预定的发行目标全部实现。

　　三是国际配售和香港公开发行工作圆满成功。针对本次发行面临的不利环境，王天宇董事长带领路演团队充分准备，通过两周的非交易性路演和一周的国际路演，先后与100多家投资人进行见面，与近50家投资人进行一对一谈判，通过自身投资亮点和发展战略赢得投资人支持，同时注重通过香港媒体宣传促进公众发行工作。截止定价日，我行国际配售和香港公众发行认购倍数分别达到1.37倍和1.19倍，发行工作取得圆满成功。

　　四是市值管理和市场反应良好。上市公司市值管理是项重要工作，对维护投资人信心、利益和公司市场形象具有重要意义。我行发行价格3.85港元，上市首日收盘价4.02港元，涨4.42%，成为当日表现最好的城商行股票。截止2016年5月底，收盘价为4.52港元，较发行价上涨17.4%，市值管理和市场反应良好。可以说，郑州银行为金融豫军在国际资本市场开了个好头，展示了河南本土金融业雄厚的实力和良好的形象。

　　映象网：2015年，国内银行业面临着更为复杂的国际国内经济形势，郑州银行2015年的经营状况如何？请您介绍一下具体情况。

　　申学清：2015年，国内经济下行压力持续增大，实体经济有效信贷需求不足，部分行业经营出现困难，这对银行业的稳健可持续发展带来了前所未有的挑战。过去的一年，郑州银行在省市政府的正确领导下，以“打基础 严管理 应对新常态 促转型 谋发展 实现新跨越”为工作方针，以支持河南实体经济发展、支持三大国家级战略规划实施、支持小微企业发展壮大为抓手，全行上下团结奋进、克难攻坚，成果丰硕、捷报频传，经营发展再创历史新高。

　　截止2015年末，全行资产规模2656亿元，一般性存款余额1692亿元，贷款余额943亿元，全年累计向省内各地市投放贷款超过800亿元。在郑州地区银行同业中，郑州银行存、贷款规模分别排第3位和第4位，均较年初上升1位，市场份额分别达到9.43%和8.2%，其中存款规模已超过所有股份制银行。

　　尤其值得指出的是，郑州银行2015年的经营发展得到了金融业界、监管部门、社会各界的广泛关注和认可，呈现诸多亮点。一是被中国银监会确定为全国12家“领头羊”城商行之一，迎来前所未有的重大发展机遇；二是监管评级再获提升。监管评级从上年的2C提升为2B级，达到目前国内商业银行的最高级别。三是综合化、多元化经营迈出实质步伐。由郑州银行发起设立的河南九鼎金融租赁公司获批筹建，已于3月23日正式挂牌开业，此举填补了省会郑州金融租赁业的空白；四是被中国社科院金融研究所和《银行家》杂志社评选为“最佳城市商业银行”和“资产规模2000亿元以上城市商业银行竞争力第一名”；五是在英国《银行家》杂志2014年世界银行1000强排名中，一级资本和资产规模分别排名第440位和第376位，较上年均有较大幅度提升，稳居世界银行500强。

　　还有可喜的事是，王天宇董事长2015年荣获了“全国劳动模范”荣誉称号，在人民大会堂接受党中央、国务院表彰，并作为先进代表在河南省、郑州市劳模座谈会上做典型发言；还与姜建清、刘士余等大型银行董事长一起，入围由中国社科院金融研究所和《银行家》杂志评选的“2015年中国十大金融人物”。这不仅是董事长的个人荣誉，也是我们郑州银行的集体荣誉。

　　映象网：作为金融豫军的重要一员，郑州银行将如何为河南经济社会发展贡献更大的力量？

　　申学清：河南省是经济大省、人口大省和交通大省，经济总量连续多年排名全国第5位、国内生产总值约占全国的5.8%，总人口排名第1位，高速公路通车里程位居全国第一位，铁路运输四通八达，米字型高铁正在加速形成，航空运输业日新月异，可以说河南经济发展的优势明显，潜力很大。金融业是现代经济的核心，而河南连续多年新增贷款不足全国的3%，存贷差在1万亿元以上，全省银行业金融机构余额存贷比和新增存贷比均低于全国平均水平。究其原因，最重要恐怕就是本土银行业实力较为薄弱，没有充分发挥资金“蓄水池”的作用，导致大量的资金外流。

　　过去5年，郑州银行的主要经营指标连续保持年均30%以上的增长速度，自身综合实力得到了显著增强。作为金融豫军的重要一员，郑州银行将采取多种措施为支持地方经济建设，助力河南富民强省做出贡献。

　　一是创新投融资手段，支持省市重点项目的落地实施。新型城镇化建设有着巨大的资金需求，在传统信贷模式的基础上，郑州银行将充分利用投行、债务融资、PPP合作等业务模式，用新思维、新手段契合发展新需求，主动对接金融服务需求，形成助力重点项目融资的“一揽子”综合金融服务方案；

　　二是申请金融牌照和新业务资格，提升金融服务水平。在新牌照申请方面，郑州银行走在金融豫军的前列。在信用卡、利率定价自律机制基础成员行、意向承销商、尝试做市商、同业存单业务、跨境人民币业务、国际结算业务、外汇拆借业务等方面拿到了多个金融豫军的“第一”。由郑州银行发起成立的河南九鼎金融租赁已经获批开业，近日还正式成为全国中西部首批、河南省第一家获得B类债券承销商资格的地方法人银行，将有效丰富金融服务的广度和宽度；

　　三是发展普惠金融，支持小微企业做大做强。积极响应国家发展普惠金融的号召，以批量设立小微支行、研发新产品，创新小微信贷流程为手段，坚持走特色化、专营化、专业化之路，全面提升小微企业金融服务水平。截至目前，郑州银行已累计投放小微贷款超过1200亿元，服务小微、个人贷款户数超过7万户，小微贷款余额在郑州地区同业排名第一，全省排名第3位；

　　四是下沉金融服务，支持农业现代化发展。河南是农业大省，服务三农发展，助力农民增收是河南全面建设小康社会的重大任务。郑州银行通过下沉机构网点，优化服务流程，开展金融扶贫，创新服务产品等手段加大对三农的支持力度，目前已设立县域支行近20家，研发涉农贷款10余种，发起设立中牟、新密、鄢陵、扶沟等4家村镇银行。

图为位于郑东新区的郑州银行大厦

　　映象网：互联网金融时代，郑州银行如何做好传统业务和发展模式的转型和破局？您如何看待互联网金融出现的风险？对老百姓投资理财方面，有什么建议？

　　申学清：近几年，互联网特别是移动互联金融发展如火如荼。其相比于传统金融的优势，可以概括为三个方面：一是更加注重了客户的体验度，从客户的角度出发设计流程和界面，最大限度方便客户使用，极大的方便了消费者的衣食住行。比如，现在购物、就餐、出行、住宿和医疗、教育都几乎可以通过互联网产品来实现；二是更好的推动了普惠金融，将金融服务延伸到传统金融机构较少覆盖到的客户群体。比如偏远或者基层乡镇以往银行网点没有覆盖到位，大量的金融消费需求得不到满足。现在不同了，开通了手机银行、网上银行就可以进行转账、购物、消费，金融服务的覆盖面更大了；三是利用大数据技术全面分析客户行为，创新风险识别和管理模式，为传统银行的风险防控提供更加创新的思路和方式。

　　但我们应该看到，与互联网金融相比，传统银行有着其不可替代的一些业务优势，比如真实存在的物理网点、完善的风险管理体系和良好的信誉保障等。并且，两者并不仅仅是竞争关系，传统银行可以通过加强行业应用，在更多层次的平台上提供银行服务，与互联网金融形成良性互补，可以实现合作共赢。如利用互联网思维，完善电子银行渠道的功能和客户体验；加快探索利用新兴传播媒介服务客户的方式，同时加大营业网点的布局，提升基础服务的支撑覆盖范围；强化顾问式服务能力，充分发挥传统银行人员面对面咨询顾问的专业优势等等。2014年，郑州银行研发上线了“鼎融易”互联网平台，基于本行金融支付、贸易融资、资金理财等服务职能，打造以本地核心企业为主导，下游经销商订单撮合为重点，社区金融服务为辅助的，B2B与O2O相互融合的金融互联网生态，这也是我行对互联网金融进行探索和尝试的第一步。

　　任何新生事物的发展都不可能是一帆风顺的，互联网金融发展过程中不可避免的会出现风险。比如近期出现的以e租宝为代表的一部分互联网金融P2P网贷平台跑路事件，其实质已经演变成为了非法集资，损害了一部分金融投资者的利益。这就涉及到了互联网金融的风险防控和依法监管等问题，事实证明互联网金融绝不仅仅只是提供高收益投资渠道和良好的客户体验，更需要有良好的风险管理体系和合法有效的监管。

　　关于居民投资理财和非法集资的问题，我想借机会给广大金融消费者以下几点提示和建议。

　　一是不要被“高回报、高利率”所迷惑。不法分子为吸引公众上当受骗，往往编造许诺给予高于正常投资回报的利息分红，并且在集资初期，可以给予足额兑现承诺，待集资达到一定规模后，资金链发生断裂，集资参与者就蒙受了不可挽回的损失；

　　二是选择正确的理财渠道。随着社会的发展，居民投资理财的渠道日益丰富。以我们郑州银行为例，就有大额存单、自营理财、代理理财、代理保险、代理基金、贵金属、贵金属交易、代理第三方存款等产品，广大客户可以根据自身的资金实力、风险偏好进行选择投资，总体的收益和风险都是可以保证的；

　　三是不要被非法集资的宣传造势所迷惑。不法分子为骗取社会公众信任，在宣传上往往一掷千金，采取聘请明星代言、在媒体上刊发专访，雇人发放传单、进行社会捐赠或通过网站、博客、即时通讯工具等方式制造虚假声势，传播虚假信息，诱惑社会公众投资；

　　四是金融消费者要提升自我保护意识。其核心就是要有风险识别能力，不要有贪图小便宜的心理。目前，各级政府、金融业监管部门和金融机构都在开展反对非法集资的宣传推广活动，消费者可以多多关注，提升抵御非法集资的能力和意识。

　　映象网：郑州银行在特色化发展方面有哪些战略，能否给我们介绍一下？

　　申学清：最近几年，郑州银行连年保持持续稳健快速发展的势头，综合实力大幅增强，社会影响力显著提升，规模和品牌号召力成功步入全国城商行的第一方阵。其弱点就是在发展过程中忽略了特色化、差异化的问题，业务发展没有特点和特色，同业做什么咱们也做什么，没什么区别。

　　新形势下，郑州银行审时度势，根据自身已有的业务优势和地处中原的区位优势，提出了“商贸物流银行、中小企业融资专家、精品市民银行”的三个发展定位，即“商贸金融、小微金融、市民金融”，塑造自身独特的核心竞争力，把“商贸物流银行”建设成为全国银行的标杆，把“中小企业融资专家”提升成为河南省银行业的典范，把“精品市民银行”打造成为郑州市金融业的品牌。借此机会，我想阐述一下我们的优势和举措。

　　河南地处中部，是国家经济发展最为活跃的地带，具备辐射4亿人口的市场空间，高速公路通车里程位居全国第一，郑州是中原经济区的核心城市、“一带一路”的重要节点城市，全国综合交通枢纽，在2020年左右将建设完成“米字型”高铁布局，国内唯一一家国家级临空经济试验区—郑州航空港经济综合试验区的建设必将持续推进郑州的航空运输业的发展，这一切决定河南省是个现代物流大省，决定了郑州是国际知名商都、商贸物流核心区。郑州银行作为一家厚植河南，深耕郑州的本土银行，提出“商贸物流银行”发展定位，完善了商贸物流银行顶层架构设计，确立了初、中、远期目标，以及贸融、物流两条核心客户链条、线上线下两种获客模式，并对产品体系、科技体系和组织架构等子规划进行了深层次梳理，完善零担物流、现代综合物流业务模式，确定了多家物流特色支行。已经初步形成了国际业务、国内信用证、商业承兑汇票、预付款融资、订单融资和“免费供”、“商付通”等6大类别、29个子产品的供应链金融产品体系，以及“保付通”、“全流通”、“易粮通”、“标准仓单”4大类别、15个子产品的物流金融产品体系。我们的目标就是通过5年左右的努力，将商贸金融做好做好做出特色，成为全国的标杆。

　　据统计，仅省会郑州就拥有100多个在中部地区初具规模的专业批发市场，小微企业和个体工商业者占全市企业商户的90%，这为郑州银行发展小微金融提供了业务“蓝海”。自2006年成立小企业信贷部起，郑州银行小微企业贷款余额已从当年1.25亿元增加到2015末的495亿元，占全部贷款余额的比例超过50%，累计投放小微企业贷款超过1200亿元。目前，郑州银行小企业及个人贷款户数占全行贷款户数的97%，小微贷款余额在全省同业排名第3位，被中国银监会授予“2012-2015年全国小微金融服务先进单位”的荣誉称号。可以说，小微金融本就是郑州银行的一大特色优势。未来几年，郑州银行将采取多项创新改革方式将小微金融做成河南金融业的典范。

　　一是管理创新。完善小企业贷款各项管理制度，形成独立的小微企业信贷体系，探索出具有郑州银行特色的小企业贷款考查，测评，计量方法。

　　二是审批创新。对优质存量客户，可在原授信有效期内循环使用，无需再次审批；探索小微融资批量化审批和信贷工厂模式，提升服务水平；

　　三是产品创新。根据市场需求的变化，不断推出适应市场需求的产品。

　　四是流程创新。实现郑州银行小微信贷电子化流程、无纸化审查、审批，上线移动终端，在各专营支行设立专职扫描岗，提升了工作效率。

　　五是营销创新。采用“批量营销、零售营销”相结合的方式，加强与与市场管理方、行业协会、地方商会的合作，突出整体营销的优势。

　　郑州银行作为总行设于郑州的本土法人银行，为市民提供优质便捷的金融服务使我们的天职和优势。在市民金融方面，郑州银行将紧紧围绕市民的衣食住行和消费作文章，从市民的实际需求出发，围绕理财融资、生活缴费、支付结算、公共交通、行业应用这五大主题，对产品进行整合，将消费金融、财富管理等融入市民生活细节，以产品整合、交叉营销、电子渠道、增值服务、网点布局为抓手，形成以信用卡、消费金融、智慧银行、理财产品、私人银行理财、金融IC卡、工会会员卡、代理基金、代理水电气暖收费等全链条市民金融服务产品，目标是成为省会郑州市民最可信赖的金融服务伙伴和财富管理服务银行。

　　映象网：据悉2016年是郑州银行成立20年，能否简单介绍下郑州银行的发展历程？郑州银行未来几年的发展规划是什么样的？

　　申学清：从1996年植下的一颗金融火种，到今天阔步迈入全国城商行综合实力第一方阵，郑州银行已经走过了20年的峥嵘岁月。

　　20年来，伴随着中国改革开放的不断深入推进和河南经济的快速发展，郑州银行在市场大潮中孕育、成长、壮大，在实现自身稳健快速发展的同时，担当了支持本土经济建设生力军的角色，并成为河南省第一家本土上市银行，引领了河南本土银行业发展的新潮流。

　　20年来，郑州银行牢记“守土有责”，立足本土银行使命，创新投融资方式，通过投放贷款、信托计划、投行等多种手段累计向地方投放资金超过6000亿元，投放小微贷款超过1200亿元，重点支持了省内多个城市的道路拓宽、棚户区改造、环城快速路建设、城中村改造、保障房建设等重点项目和数量众多的小微企业、个体工商户，为中原经济区建设和河南富民强省贡献着力量。

　　20年来，郑州银行不忘社会责任，坚持互惠共赢、相融共生的和谐发展理念，累计向社会捐款1亿多元，连续多年荣膺“河南慈善风云单位”荣誉称号。郑州银行还在郑州市范围内推出下岗失业贴息贷款业务，目前已经累计投放贷款数亿元，帮助数万户小微企业和个体工商户走出困境，解决数十万人的再就业、创业问题。

　　20年只是郑州银行打造百年老店的一个开始。目前，郑州银行已经制定完成了2016-2020新的五年战略发展规划，未来5年郑州银行将在现在的基础上，规模、网点数量和盈利水平保持持续稳健增长。以成功在港上市为契机，郑州银行将借力国际资本市场开启全新的改革发展进程，全面推进全行的创新转型，坚持“商贸物流银行、中小企业融资专家、精品市民银行”三大业务定位，以“客户导向、创新驱动、专业化区域精品品牌银行”为发展愿景，植根河南、深耕郑州、辐射中原、影响全国，通过五年的艰苦奋斗，实现上市银行和综合化经营的金融控股银行集团的总体战略发展目标，为中原崛起、河南振兴、富民强省做出新的更大贡献。