映象财经

　　近日，家住汉口的林女士在为信用卡还款时发现，自己有一条高达2万元的消费记录，商家显示为荆州的一个建材市场。林女士想不通：自己明明没有去过荆州，为什么会有荆州的消费记录？

　　带着林女士的疑问，楚天金报记者连日来通过采访发现，林女士很可能遭遇了商家“套码”交易。

　　蹊跷

　　在武汉刷卡消费 却收到荆州账单

　　“我最近一年就没去过荆州，怎么会在荆州消费呢？”林女士说，当时看到这笔高达2万元的异地消费记录，自己也慌了神，还以为卡被盗刷了。后来在老公的提醒下，林女士才想起来，之前因为家里装修，自己曾经刷卡2万元付款给包工头。

　　无独有偶。今年5月，武汉市民胡先生发现自己的信用卡账单上有一笔在某某通公司的消费记录，金额高达3800元。他之后给银行打电话，经过客服人员的提醒，才回想起自己曾经为汽车投保，刷卡金额正是3800元。

　　为什么在武汉刷的卡，商户显示为荆州？为什么在保险公司刷卡，商户却变成了某公司？对此，有业内人士指出，林女士和胡先生应该都遭遇了“套码”交易。一般来说，消费者都只会核对金额，不会注意商户信息，不少商户趁机“套码”以图节约刷卡手续费。

　　探因

　　不同行业刷卡 费率差达0.87%

　　何为POS机套码交易？中国银联湖北分公司相关人士介绍，在POS机行业中各类商户有自己专门的代码，简称MCC码，不同的商户类别代码代表不同行业，不同的行业有不同的刷卡手续费率。

　　据了解，目前国内的银行卡刷卡手续费标准，按行业分成餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四大类。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。“通常是餐饮娱乐等高费率行业商户，套用超市、票务等低费率行业商户的MCC码，因为这两个行业的费率差高达0.87%。”一位金融机构人士说，除了四大行业类别外，相关部门对商户刷卡收费标准还有细分标准，如房地产业每笔80元封顶，经营范围中带批发二字的每笔26元封顶，县乡优惠商户每笔10元封顶等。

　　该金融机构人士介绍，刷卡手续费由发卡行、收单机构、清算机构三者按照7：2：1的比例分配，“发卡行由持卡人所属银行决定，清算机构为银联，收单机构就是推广安装POS机的机构，可以是银行或第三方支付机构。有的第三方支付机构及其服务外包公司，为了抢占市场份额，会为商户申请低费率的代码，即违规套码。”

　　风险

　　持卡人无法获得积分 商户可能鸡飞蛋打

　　“遭遇套码可能会损害持卡人的利益。”光大银行武汉分行财富管理中心产品经理周颖介绍，由于银行对不同行业商户的信用卡积分规则不同，例如对于批发类商户不能积分，如果持卡人在其他商户消费，却被套用了批发类商户的MCC码，就无法获得积分。记者采访了解到，江城一些商户选择POS机，往往通过熟人介绍，或受到低费率诱惑。然而，随意安装POS机的风险极大。银联湖北分公司相关人士介绍，通过非正规渠道安装POS机，商户的日常使用和服务得不到保障，资金也可能遭遇损失。另外，商户在不知情的情况下可能涉及违法，持卡人信息可能会被泄露甚至卡被复制盗刷。

　　人行武汉分行相关负责人提醒，商家可以在人民银行的网站上查到获得第三方支付牌照的机构名称，在安装POS机时，一定要与对方签署协议，并确认协议方是否为合格的第三方支付机构。如果是已经办好POS机的商户，则可以观察打款账户，“如果号称是第三方支付机构，打款账户却是其他名称，那么很可能遭遇二清（二次清算）或者三清（三次清算）公司，这些公司一旦资金链断裂，商户的钱就难以拿回”。

　　监管

　　针对外包公司监管有难度 或取消刷卡行业分类

　　据了解，截至去年底，全国有200多家第三方支付机构，其中60多家具有收单资质，只有这些机构才有资格安装POS机及进行资金清算。“人民银行只能对有牌照的第三方支付机构进行监管，对于外包公司，监管还是有难度。”该负责人表示，如果商户有类似遭遇，建议到公安机关报案，或者走法律途径维权。

　　有业内人士表示，一些外包公司的POS机具未加装密钥，无法对交易进行加密传输，不法分子可以在后台复制或更改持卡人信息，以持卡人名义办理信用卡，在持卡人毫不知情的情况下，肆意刷取卡内资金。由于这类非法安装POS机单位在人民银行没有备案，受害者要想追回被盗款项相当难。

　　据记者了解，监管部门也在考虑对银行卡的价格体系进行重塑。目前，央行和发改委正在酝酿新一轮改革，根据推测，未来将取消银行卡消费的行业分类管理，对借记卡和贷记卡实行分离。