作为银行房贷的一种还款方式,等额本息正逐渐应用于线下信用借贷平台,其利率多以“二分三”(年化利息23%)为主。分析人士表示,按照实际利率的计算公式,采用等额本息“二分三”的模式最终实际利率高达50%,在最高法日前出台的民间利率红线约束下,这种模式必然需要改革。
日前,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,明确借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息应当认定为无效;而双方约定利率未超过年利率24%,出借人有权要求借款人按照约定利率支付利息;年利率在24%-36%之间的属自然债务区,不受法律保护。
等额本息,是指按照预先约定好的利率水平先计算出总共本金和利息,再分摊到每月中,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息。这与一次性还款付息有着较大区别。据短融网CEO王坤介绍,目前线下的个人信用借贷平台多采用“二分三”的等额本息模式还款。
表面上看,23%的年化利率并没有超过最高法“24%”的红线,但王坤表示,这种模式实际上暗含着不合规的地方。
假如借款人借了10万元,借款期10个月,按照目前“二分三”利息计算,每个月需付23%的利率,10个月需要支付2.3万元利息。如果是一次性还本付息,在到期后直接支付12.3万元本息即可。如果按照等额本息法还款,一个月需要支付1.23万元,按照加权复合利率算终值,最终实际年化利率超过50%。
为了规避风险,不少平台都会在合同中罗列一些别的服务费用,降低合同中的利率。此次最高法的新规定中也并未明确费用和利率的计算。
网贷315首席信息官李子川向北京商报记者表示,部分按照等额本息“二分三”或者“三分五”,平台不会直接去计息的,通行的做法是,分拆为了咨询服务费或者账户管理费,及交易佣金、利息等,合同上的名义利息其实很低,不会越过高法红线。
实际利率高达50%的等额本息“二分三”模式到底有没有触发最高法的规定?
网贷之家首席研究员马骏认为,最高法的规定是不是会对“二分三”的等额本息还款模式造成影响,还需要继续观察,现在看影响不大。王坤表示,从严格意义上,如果不是一次性收取的费用都应该属于利息,实际利率超过50%必须不符合最高法的规定。
北京市合川律师事务所律师王德怡向北京商报记者表示,实践中有许多小贷平台将利息限定在法定的二分或三分息以内,但通过其他方式收取高额服务费、手续费,事实上使借款人支付的费用超出了法定利率的上限,这种做法本质上是违规的。
然而在需求的推动下,如果没有明确的监管细则或者法律出台,这种模式可能仍将持续下去。李子川认为,“市场定价不是由政府机构的一纸文件决定的。资金成本在那摆着,除了银行哪里会有便宜的资金。在需求的推动下,这些借贷平台一般是上有政策下有对策。预计前期政策上会对这种高利率进行规范引导”。王坤表示,现在法律确实还不完善,预计后续还会出台一些相关解释。(岳品瑜/文)
多位业内人士表示,借助互联网金融的模式“加杠杆”进行购房,可能驱使一些收入较低或不稳定人群、高风险倾向人群涉足住房融资,容易产生“次级贷款”,加大房地产金融风险。
P2P平台鑫利源在去年10月1日发布清盘公告后,于11月23日匪夷所思的发布了一条“跑路公告”,公告为两张空荡荡的办公室照片。
去年高调请来皇阿玛张铁林做代言的P2P公司鑫琦资产爆发兑付危机,涉及金额超过19亿元,目前公司大门紧锁。
而在去年11月23日,鑫利源发布了一封名为“跑路公告”的跑路公告,说自己要跑路了,并且附上了人去楼空的办公室照片。
随着十三五规划中“规范发展互联网金融”建议的提出,沉寂已久的P2P监管似乎又重回人们视线;9月16日,李克强总理召开金融座谈会使P2P再度提上议程。政策的重视,一方面预示着P2P行业的前景可期;另一方面伴随着行业地位的提升,P2P的关注度也持续走高。但截至目前,P2P发展前景仍不容乐观。伴随着整体经济形势的下行,原本就面临优质资产开发瓶颈的P2P行业陷入了更为严峻的“资产荒”。
行业乱象横生,同质化泡沫严重,过度竞争、诈骗、经营不善等问题频繁发生。
有数据显示,今年截至9月份,有677家P2P问题平台跑路。而去年全年,只有122家跑路!
不得不说,“野蛮生长”成了互联网金融近两年的代名词,但也伴随着很多问题。由于监管政策的缺失和投资人对超高利息的追捧,P2P网贷行业鱼龙混杂。
P2P网络借贷。2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍。这类案件有一些是以P2P为名行集资诈骗之实;有些则是从传统民间借贷、资金掮客演化而来,以开展P2P业务为噱头,主要从事线下资金中介业务,开展大量不规范的借贷、集资业务,极易碰触非法集资底线。
查平台非法集资,可以说就是在查资金池,因为资金池只是违规而不违法,查起来存在法律障碍,所以‘非法吸收公众存款’,就是适用法律的突破口。
8月新增问题平台波及全国 21个省份,其中广东、山东问题平台数量最多,各有11家。
9月7日,深圳知名P2P平台融金所18 位高管被带走调查的消息引起行业广泛关注。随后,融金所发布公告证实该平台正在配合调查。
监管层对于P2P的监管细则已经基本制定完毕,或将于10月公布,细则内容包括平台不得设立资金池,须做纯信息中介;平台须与银行进行资金存管业务,实缴资本必须达到5000万以上等。
为了创新,P2P平台也是想尽了招。北京商报记者近日了解到,部分P2P平台开始和信托公司合作,给信托公司的合格投资者提供信托抵押融资服务。
互联网金融行业正经历着前所未有的机遇和挑战,一方面,P2P网贷在新年伊始频频曝出大雷,其中不乏大平台、老平台。